4 bước lập ngân sách hiệu quả
Điều quan trọng để lập ngân sách hiệu quả là bạn cần biết bạn muốn gì và thực hiện từng bước theo mục tiêu đã đề ra. Đặt mục tiêu tài chính một cách THÔNG MINH, biết rõ các khoản chi tiêu cố định và theo dõi thói quen chi tiêu trong ngày để bạn có thể biết chi phí nào cần cắt giảm cho ngày hôm sau.
Hầu hết mọi người nghĩ về việc lập ngân sách là hạn chế chi tiêu để có một khoản tiết kiệm trong tương lai, nhưng cảm giác rất… vô hình.
Lập ngân sách hiệu quả không phải là giới hạn bản thân hoặc suy nghĩ về các giả thuyết - mà là phân bổ tài chính của bạn cho những gì thực sự quan trọng. Bạn muốn có nhiều tiền hơn cho những thứ quan trọng với mình và tránh tiêu tiền vào những thứ không cần thiết.
Với cuộc sống ngày càng đắt đỏ, việc cân bằng tài chính sẽ giúp bạn đảm bảo có đủ tiền để trả cho các hóa đơn hiện tại, đồng thời vẫn tận hưởng cho bản thân và lập kế hoạch cho tương lai.
Khi bạn cảm thấy thoải mái với việc lập ngân sách, bạn sẽ:
- Có thể lập kế hoạch cho tương lai để bớt lo lắng về những gì sắp tới.
- Có nhiều tiền hơn để chi cho những thứ mà bạn thực sự quan tâm.
- Ngừng lãng phí thời gian và tiền bạc của bạn vào những thứ không cần thiết.
- Lên kế hoạch cho chuyến du lịch, ngôi nhà, v.v… trong mơ đó.
- Kiểm soát được cuộc sống của bạn nhiều hơn.
Nếu bạn đang cố gắng tìm cách để lập ngân sách hiệu quả hơn, Tititada sẽ giúp bạn!
Lập mục tiêu cho ngân sách của bạn
Hầu hết chúng ta không thể chỉ tiết kiệm tiền vì để có thêm tiền. Chúng ta cần có mục tiêu để tiết kiệm, nếu không việc lập ngân sách sẽ trở nên vô nghĩa. Một số lý do chính đáng để đặt mục tiêu lập ngân sách là gì?
- Tiết kiệm để mua một ngôi nhà.
- Tiết kiệm cho một kỳ nghỉ.
- Trả hết nợ hiện có.
- Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu sớm để bạn không phải làm việc mãi mãi.
Các mục tiêu hữu hình sẽ giúp bạn lập ngân sách dễ dàng hơn - nếu bạn biết rõ ràng những gì bạn muốn hoàn thành, bạn có nhiều khả năng cam kết thực hiện nó hơn. Có thể bạn đã nghe nói về thiết lập mục tiêu SMART và bạn nên sử dụng nó để thiết lập ngân sách của mình:
- Specific (Cụ thể và rõ ràng): Bạn muốn tiết kiệm để làm gì?
- Measurable (Có thể đo lường được): Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu từ mỗi lần nhận lương?
- Achievable (có thể đạt được): Liệu bạn có thể đạt được mục tiêu này hay không?
- Realistic (Thực tế): Bạn có thể đạt được mục tiêu này với thu nhập và chi phí hiện tại của mình không?
- Time-bound (Có thời hạn): Khi nào bạn sẽ đạt được mục tiêu này?
Liệu bạn vẫn muốn thiết lập các ưu tiên tài chính của mình và bạn đủ thực tế để không bỏ cuộc khi có một khoản chi phí phát sinh bất ngờ? Khi bạn đã tìm ra lý do tại sao bạn muốn lập ngân sách hoặc tiết kiệm tiền, đã đến lúc chuyển sang bước tiếp theo.
Biết Chi phí Cố định của Bạn
Trước khi bắt đầu lên kế hoạch cho ngân sách của mình, bạn phải tính ra các khoản chi tiêu cố định. Việc này giúp bạn biết được số tiền bạn phải trả hàng tháng, bất kể có sự thay đổi nào đối với thu nhập của bạn.
Chi phí cố định hàng tháng của bạn có thể bao gồm những khoản sau:
- Cho thuê hoặc thanh toán khoản vay mua nhà thế chấp.
- Các chi phí điện nước gas xăng internet…
- Bảo hiểm
- Thanh toán khoản vay (khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, v.v.).
- Thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu.
- Tiết kiệm, các khoản đầu tư hoặc các khoản thanh toán nợ bổ sung.
Điều quan trọng nhất là bạn phải tính toán số tiền bạn muốn tiết kiệm, đầu tư hoặc sử dụng để trả nợ. Nếu bạn đang dành ra một khoản tiền nhỏ nhưng vẫn phải trả lãi cao cho khoản nợ kéo dài, hoặc tiết kiệm cho một chuyến du lịch nhưng không có gì trong trường hợp khẩn cấp, thì bạn đang không thực sự có mục tiêu tài chính hiệu quả.
Một khi bạn xác định được chi phí cố định của mình, hãy xác định tiếp những gì còn lại. Chẳng hạn như “trợ cấp chi tiêu” của bạn. Bạn có thể chi khoản này cho bất cứ thứ gì: giải trí, du lịch – về cơ bản là bất cứ thứ gì khiến bạn cảm thấy vui vẻ.
Để xác định những chi phí còn lại, hãy làm như sau:
- Tổng hợp chi phí cố định hàng tháng của bạn.
- Xác định thu nhập hàng tháng của bạn.
- Trừ các khoản chi phí cố định khỏi thu nhập của bạn.
- Tất nhiên, nếu có chuyện gì không may xảy ra (ốm đau, sửa xe, v.v.), bạn có thể phải tiêu tiền cho việc đó và bớt đi những thứ vui khác. Đó là lý do tại sao bạn nên có một quỹ khẩn cấp.
Theo dõi chi tiêu của bạn
Bạn cần phải biết tiền của mình đang đi đâu nếu bạn muốn lập ngân sách hiệu quả. Các chi phí cố định của bạn sẽ gần như không đổi hàng tháng. Ngược lại, các chi phí biến đổi của bạn sẽ luôn dao động, vì chúng phụ thuộc vào thói quen chi tiêu của bạn. Đây là lý do tại sao chúng ta phải theo dõi chi tiêu của mình: để xem chính xác những gì chi phí biến đổi đang khiến chúng ta hết tiền một cách nhanh chóng.
Trong một tháng, hãy theo dõi chi tiêu của bạn theo thói quen mua hàng bình thường. Cuối tháng, hãy xem bạn đã chi tiền cho những việc gì. Khi bạn đã theo dõi chi tiêu của mình trong một tháng, hãy xem lại tiền của bạn đã đi đâu và từ đó bạn có thể cắt giảm ở đâu. Tất cả chúng ta đều có những lỗ hổng tài chính có thể được lấp đầy khi chúng ta nhìn nhận thực tế về chi tiêu của mình.
Hãy nhớ rằng bạn không cần phải cắt giảm mọi thứ. Việc bạn cần làm là loại bỏ các chi phí không phù hợp với mục tiêu và giá trị bạn ở Bước 1.
Bạn có thể theo dõi chi tiêu của mình bằng cách nào?
- Dùng bảng tính truyền thống.
- Ứng dụng lập ngân sách.
- Dùng thẻ tín dụng của bạn.
Ngày nay, mọi thứ đều là công nghệ, nên việc lập ngân sách của bạn cũng có thể chuyển sang dạng công nghệ. Bạn có thể sử dụng một bảng tính kiểu cũ nếu bạn theo dõi mọi thứ theo cách thủ công. Nhưng nếu bạn thích công nghệ cao, hãy chọn một ứng dụng theo dõi chi tiêu.
Thay vì đánh giá thủ công chi tiêu của bạn để đảm bảo bạn luôn đi đúng hướng, các ứng dụng lập ngân sách sẽ giám sát và phân tích chi tiêu của bạn. Điều này có thể giúp bạn dễ dàng hơn trong việc xem tiền của mình đang đi đâu và bạn có thể thực hiện các điều chỉnh để cải thiện dòng tiền của mình.
Đối với một lựa chọn khác mang tính tự động hơn, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, có cảnh báo rằng: bạn sẽ chỉ muốn sử dụng thẻ tín dụng nếu bạn chắc chắn rằng bạn có thể trả hết số dư thẻ tín dụng của mình hàng tháng.
Thực hiện tất cả các giao dịch trên thẻ của bạn giúp bạn theo dõi chi tiêu của mình. Bạn có thể tự động hóa các khoản chi tiêu cố định vào thẻ tín dụng của mình đồng thời theo dõi phần còn lại của khoản chi tiêu thay đổi của mình ở cùng một nơi.
Đề cao lối sống lành mạnh
Một trong những bước quan trọng nhất khi lập ngân sách là học cách sống tiết kiệm, để bạn có thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình mà không bị giới hạn. Một số lời khuyên thiết thực để sống tiết kiệm hơn là gì?
- Nấu ăn ở nhà
- Cắt giảm hoá đơn nhu yếu phẩm
- Chú ý các khuyến mãi
- Tìm kiếm các sự kiện miễn phí trong cộng đồng hay thành phố của bạn để không phải trả tiền cho việc giải trí
- Cân nhắc cắt giảm một khoản chi phí cố định mà bạn không sử dụng nhiều
- Tìm các ngân hàng miễn phí dịch vụ hoặc phí thấp
- Tránh lãng phí tiền bạc thông thường (phí trễ hạn, vé số, mua hàng theo cảm tính và lãng phí thức ăn)
Theo dõi chi tiêu giúp bạn thực hiện các mục tiêu THÔNG MINH đó dễ dàng hơn. Một khi bạn biết bạn có bao nhiêu tiền vào và ra, bạn sẽ nắm được cách lập ngân sách cho riêng mình.
Có hàng tá phương pháp lập ngân sách, nhưng một trong những phương pháp phổ biến nhất là phương pháp 50/30/20 như sau:
- 50% thu nhập của bạn cho các chi phí cố định (tiền thuê nhà, thế chấp, nhu yếu phẩm, v.v.).
- 30% thu nhập của bạn cho những mong muốn và lối sống (vui chơi, giải trí, ăn uống).
- 20% thu nhập của bạn để trả nợ và tiết kiệm.
Hiện tại thu nhập của bạn có thể không phù hợp với nguyên tắc này. Nếu 50% tiền lương của bạn đi thuê nhà một mình, thì bạn sẽ rất khó để làm việc khác.
Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên từ bỏ các mục tiêu tài chính của mình. Có rất nhiều tùy chọn lập ngân sách khác nhau, vì vậy hãy sử dụng những gì phù hợp nhất với bạn.
Điểm mấu chốt
Đây là mục đích chính của bài viết này: ngân sách không có mục tiêu sẽ không hoạt động. Đơn giản là chúng ta sẽ không gắn bó với chúng nếu chúng ta không có lý do rõ ràng.
Thay vào đó, hãy đưa ra lý do cho việc lập ngân sách của bạn. Cho dù bạn đang tiết kiệm cho một chuyến du lịch hay cho việc nghỉ hưu trong tương lai, bạn cần phải điều chỉnh mục tiêu ngân sách phù hợp với mình.
Lập kế hoạch chi tiêu sau khi tìm hiểu chi phí cố định so với thu nhập và mục tiêu tài chính của bạn. Cắt bỏ bất cứ điều gì không cần thiết hoặc không quan trọng đối với mục tiêu của bạn.
Cuối cùng, theo dõi tiền của bạn và tiếp tục lập kế hoạch trước, với cách tiếp cận linh hoạt cho phép bạn điều chỉnh chi tiêu tốt hơn.