Bạn nên sở hữu cho mình bao nhiêu tài khoản ngân hàng
Tài khoản ngân hàng là ngôi nhà lý tưởng cho số tiền bạn dùng để chi tiêu hàng ngày. Với tài khoản ngân hàng, bạn có thể gửi/rút tiền thường xuyên và dễ dàng, nhận tiền lương tự động, cũng như gửi tiền cho bạn bè và gia đình bằng phương thức chuyển tiền trực tuyến(tùy thuộc vào ngân hàng bạn chọn).
Theo thống kê trung bình, mỗi người Việt Nam hiện sở hữu cho mình tối thiểu hai tài khoản ngân hàng: một tài khoản dành cho chi tiêu hàng ngày và một tài khoản tiết kiệm. Tùy thuộc vào lối sống của bạn, bạn có thể có nhiều hơn hai tài khoản ngân hàng. Nhiều tài khoản sẽ giúp bạn đạt được nhiều mục tiêu tiết kiệm khác nhau, tách hóa đơn của bạn khỏi các giao dịch mua không cần thiết, v.v.
Việc theo dõi thu nhập và chi phí của bạn với nhiều tài khoản cũng sẽ gặp vài khó khăn nhưng nếu bạn có nhiều mục đích sử dụng và biết cách quản lý chúng một cách thông minh thì việc có hai, ba hoặc thậm chí nhiều hơn một tài khoản ngân hàng sẽ mang lại lợi ích cho bạn. Theo chuyên gia tài chính cá nhân Tiffany Aliche cho rằng mỗi cá nhân nên sở hữu 4 tài khoản ngân hàng và học cách quản lý hiệu quả sẽ mang lại kế hoạch tài chính cá nhân bền vững.
Đối với chủ doanh nghiệp, nên có tài khoản thanh toán doanh nghiệp để tách tài chính cá nhân của họ khỏi tài khoản liên quan đến kinh doanh. Đối với những cá nhân theo đuổi mục tiêu tiết kiệm dài hạn, chẳng hạn như trả trước tiền mua nhà hoặc quỹ đại học cho con cái của họ, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao sẽ có lợi hơn.
Nhưng bất kể bạn có tài khoản nào hoặc bao nhiêu tài khoản, bạn luôn cần phải thông minh, rõ ràng trong việc quản lý tài chính của mình mọi lúc mọi nơi. Nếu bạn dự định mở nhiều tài khoản ngân hàng, mỗi tài khoản bổ sung phải phục vụ một mục đích duy nhất và cần thiết.
1. Tạo một tài khoản ngân hàng để thanh toán các hóa đơn chi tiêu hàng ngày
Với thời đại công nghệ 4.0 hiện nay, sở hữu tấm thẻ ngân hàng kèm một tài khoản ngân hàng trên chiếc điện thoại thông minh của mình là một sự tiện lợi và có ích cho mỗi cá nhân khi muốn thanh toán hay giao dịch mua bán nào đó.
Đầu tiên, hãy thiết lập một tài khoản ngân hàng để thanh toán các hóa đơn của bạn. Bạn sẽ sử dụng số tiền trong tài khoản này để trả tiền nhà, điện nước, bảo hiểm, khoản vay mua nhà mua xe của mình, hay bất kỳ hóa đơn nào khác.
Một số người thích có hai tài khoản ngân hàng để họ có thể chia hóa đơn của mình cho những khoản mua sắm cho các mục đích khác nhau. Và vì một số tài khoản thanh toán cung cấp tiền thưởng khi đăng ký như một phần thưởng bổ sung, nên hai tài khoản có thể mang lại lợi ích cho bạn theo nhiều cách hơn.
Tóm lại, hãy mở một tài khoản ngân hàng lưu trữ tiền của bạn ở một vị trí an toàn đồng thời cung cấp khả năng tiếp cận tiền mặt dễ dàng khi bạn cần.
2. Tạo tài khoản tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp
Quỹ khẩn cấp là tiền mà bạn chỉ sử dụng khi có rủi ro bất ngờ xảy ra. Có thể bạn bị mất việc, hoặc xe của bạn bị hỏng, hoặc bạn nhận được một hóa đơn viện phí lớn. Bạn chỉ sử dụng số tiền này nếu có trường hợp khẩn cấp. Vì vậy cần giữ nó trong một tài khoản tách biệt với tài khoản bạn sử dụng cho các hóa đơn hoặc các mục tiêu tiết kiệm khác.
Hầu hết các tài khoản tiết kiệm đều có yêu cầu về số dư tối thiểu và chỉ cho phép một số lần rút tiền hạn chế. Điều này là do các tài khoản tiết kiệm chỉ chứa số tiền bạn dự định tiết kiệm.
Do vậy, các tài khoản tiết kiệm thường có lãi suất cao hơn tài khoản thanh toán. Theo FDIC, lãi suất trung bình cho một tài khoản tiết kiệm cơ bản là 0,21%. Tuy nhiên, có rất nhiều tài khoản, đặc biệt là tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và tài khoản thị trường tiền tệ, cung cấp gấp 10 hoặc 20 lần mức trung bình đó (đặc biệt là tài khoản tiết kiệm trực tuyến).
Ngay cả khi bạn không có mục tiêu tiết kiệm cụ thể ngay bây giờ, mọi người nên có ít nhất một tài khoản tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp. Sẽ có một vài lựa chọn khác nhau dành cho các bạn:
- Tài khoản tiết kiệm cơ bản – Tài khoản tiết kiệm truyền thống thường có yêu cầu về số dư tối thiểu và giới hạn số lượng giao dịch bạn có thể thực hiện mỗi tháng, nhưng cũng có lãi suất cao hơn tài khoản ngân hàng.
- Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao – một loại tài khoản tiết kiệm duy nhất mang lại cơ hội nhận được tiền lãi thậm chí còn cao hơn tài khoản tiết kiệm cơ bản của bạn.
- Tài khoản thị trường tiền tệ – một loại tài khoản tiết kiệm và tài khoản ngân hàng kết hợp.
3. Tài khoản tiết kiệm cho mục tiêu dài hạn
Theo khảo sát nhu cầu sử dụng tài khoản ngân hàng cho biết, mọi người đều cần một tài khoản tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp. Nhưng nếu bạn có các mục tiêu tiết kiệm khác — chẳng hạn như mua ô tô hoặc mua nhà — thì bạn nên mở một tài khoản riêng cho những khoản tiền này.
Sự khác biệt chính giữa quỹ khẩn cấp và quỹ mục tiêu của bạn lý tưởng nhất là quỹ mục tiêu chỉ nên được sử dụng một lần. Ví dụ: Tài khoản bạn sử dụng để tiết kiệm mua nhà sẽ không bị xáo trộn cho đến khi bạn sẵn sàng thanh toán khoản đặt cọc. Trong khi đó, quỹ khẩn cấp của bạn có thể được khai thác nhiều lần trong một năm (mặc dù Tititada hy vọng bạn sẽ không phải làm vậy).
Có một số lựa chọn tài khoản tiết kiệm mà bạn có thể xem xét cho các mục tiêu dài hạn, giống như quỹ khẩn cấp của mình, nhưng tài khoản phù hợp phụ thuộc vào mục tiêu và thời gian cụ thể.
Chẳng hạn, nếu bạn đang tiết kiệm cho một chương trình MBA mà bạn muốn theo đuổi vào một thời điểm nào đó trong tương lai, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao với lãi suất cao và giao dịch hạn chế có thể là lựa chọn lý tưởng. Tuy nhiên, nếu bạn muốn tiết kiệm cho các kỳ nghỉ, có thể tài khoản thị trường tiền tệ sẽ cung cấp tỷ lệ kết hợp và khả năng tiếp cận mà bạn muốn.
Lưu ý cuối cùng, mặc dù bạn có thể nghĩ về việc nghỉ hưu như một “mục tiêu tiết kiệm dài hạn” khác, nhưng nó tách biệt với các mục tiêu được thảo luận ở đây.
4. Tài khoản ngân hàng bổ sung
Tùy thuộc vào lối sống, mục tiêu và nghề nghiệp, có một số tài khoản ngân hàng bổ sung có thể mang lại lợi ích cho bạn.
Tài khoản ngân hàng doanh nghiệp (dành cho doanh nhân)
Có một số lý do tại sao việc phân bổ chi phí kinh doanh và thu nhập thông qua một tài khoản ngân hàng riêng biệt là một ý tưởng khôn ngoan, nhưng có lẽ lý do quan trọng nhất là để bảo vệ cá nhân bạn. Kết nối tài khoản ngân hàng doanh nghiệp có thể ngăn kẻ trộm truy cập danh tính của bạn. Tài khoản ngân hàng doanh nghiệp cũng đơn giản hóa việc chuẩn bị thuế của bạn, vì vậy bạn có thể tránh bỏ sót các khoản khấu trừ và tốn ít thời gian hơn để tìm kiếm thông tin cho tờ khai thuế của mình.
Khi doanh nghiệp của bạn phát triển và bạn xem xét các thay đổi như thêm đối tác kinh doanh hoặc thậm chí bán doanh nghiệp của mình, thì việc thiết lập mối quan hệ giữa doanh nghiệp của bạn và ngân hàng cũng có thể giúp hợp lý hóa các quá trình chuyển đổi đó.
Tài khoản ngoại tệ (đối với ngân hàng đa quốc gia)
Nếu bạn thường xuyên giao dịch bằng ngoại tệ, tài khoản ngoại tệ có thể giúp bạn giảm thiểu tỷ giá hối đoái và phí chuyển tiền, cũng như theo dõi số tiền đến và đi của bạn bằng các loại tiền tệ khác nhau.
Loại tài khoản này có thể có lợi nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp hoạt động ở nhiều quốc gia, nhưng nó cũng có thể có lợi cho những người thường xuyên đi du lịch, vì nó cho phép bạn giữ tiền bằng nhiều loại tiền tệ cùng một lúc.
Lưu ý rằng các tài khoản này thường có lãi suất thấp hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống và một số cũng yêu cầu bạn duy trì số dư tối thiểu cao.
Lợi ích của việc có nhiều tài khoản ngân hàng là gì?
Đối với mọi nhà đầu tư thông minh, có hai lý do chính để giữ nhiều tài khoản ngân hàng:
1. Có sẵn tiền mặt thanh khoản khi bạn cần (chủ yếu áp dụng cho tài khoản thanh toán).
2. Gia tăng tài sản của bạn bằng cách để khoản tiết kiệm của bạn tăng lên với lãi suất vừa phải (áp dụng cho tài khoản tiết kiệm truyền thống, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, v.v.).
Kết luận
- Việc có nhiều tài khoản ngân hàng có thể rất thuận lợi, vì cuối cùng nó mang lại nhiều lợi ích hơn bằng cách mở rộng các cơ hội tài chính của bạn.
- Ở mức tối thiểu, chúng tôi khuyên bạn nên mở ít nhất hai tài khoản: một để thanh toán và một để tiết kiệm. Tuy nhiên, tùy thuộc vào thói quen lập ngân sách cá nhân, lối sống và mục tiêu của bạn, bạn có thể hưởng lợi từ một số tài khoản bổ sung.
- Bằng cách nắm giữ một số tài khoản ngân hàng, bạn có thể tận dụng tối đa các lợi ích, thử nghiệm các ngân hàng khác nhau để tìm ra ngân hàng phù hợp nhất và thậm chí kiếm được các đặc quyền liên quan đến các tài khoản khác nhau. Tuy nhiên, số lượng tài khoản bạn nên mở cuối cùng phụ thuộc vào bạn.