Tỷ lệ nợ trên thu nhập bao nhiêu là tốt?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập: con số mà ngân hàng của bạn đặc biệt quan tâm tới và bạn cũng nên như vậy! 

Thời hiện đại, việc sở hữu một chiếc thẻ tín dụng, hoặc có một khoản vay ngân hàng, tổ chức tín dụng trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Và vì vậy, tỉ lệ vay nợ của mỗi cá nhân thường có xu hướng gia tăng. 

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là gì? 

Tỷ lệ nợ trên thu nhập tính đơn giản là tổng số tiền nợ phải trả hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn, và được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm. 

Ví dụ: Giả sử tổng số nợ hàng tháng của bạn bao gồm: 

  • Tiền nhà ở: 7 triệu đồng  
  • Thẻ tín dụng: 2 triệu đồng 
  • Khoản vay mua xe: 4 triệu đồng 

Với tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng là 13 triệu đồng. Cũng giả sử rằng tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 25 triệu đồng. Điều này có nghĩa là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 52% (13 triệu / 25 triệu). Tỷ lệ nợ trên thu nhập trên 50% được xem là khá cao và có thể sẽ khiến bạn gặp khó khăn khi tìm kiếm một khoản vay dài hạn, hoặc tái cấp vốn. 

Tỷ lệ nợ trên thu nhập tốt  

Nguyên tắc chung là hãy giữ tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn ở mức bằng hoặc dưới 43%. Tuy vậy, ngân hàng, tổ chức cho vay thường thích thấy tỷ lệ này thấp hơn 36%, và không quá 28% của khoản nợ đó dành cho việc trả tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà. 

Nhìn chung, các ngân hàng khác nhau sẽ có yêu cầu khác nhau về tỉ lệ nợ trên thu nhập. Nhưng nói chung, tỷ lệ này càng thấp, người vay càng có nhiều cơ hội được chấp thuận cho các khoản vay, hoặc ít nhất là được xem xét cho đăng ký tín dụng ngắn hạn. 

Cách cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập 

Bạn có thể cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình theo ba cách sau: 

Tăng thu nhập 

Gia tăng thu nhập có thể giúp làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Giả sử như bạn có tổng nợ là 13 triệu đồng nhưng tổng thu nhập là 40 triệu đồng mỗi tháng, như vậy tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 32.5% (13 triệu / 40 triệu = 32.5%). 

Trả nợ 

Cách thứ hai để cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập là giảm nợ. Nếu bạn thanh toán hết một trong những khoản vay mua xe hơi, thì bạn sẽ có ít nợ hơn và tỷ lệ cũng sẽ giảm xuống. 

Nhưng lưu ý rằng, tỷ lệ này được dựa trên các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, không phải tổng số dư nợ. Điều này có nghĩa là nếu bạn thanh toán thêm cho khoản nợ của những tháng sau, bạn sẽ giảm được tổng số dư nợ của mình, nhưng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ vẫn không thay đổi…và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng sẽ vậy. 

Nếu bạn có số dư thẻ tín dụng cao, việc thanh toán thêm sẽ cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn vì các khoản thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng tối thiểu được tính theo tỷ lệ phần trăm của số dư nợ chưa được thanh toán.  

Nhưng làm thế nào để có thể tăng tiền trả nợ, việc này sẽ liên quan trực tiếp đến thói quen chi tiêu của bạn, và khả năng cào là cần bạn cắt giảm chi tiêu những khoản không cần thiết. 

Tái cấp vốn 

Bạn có thể giảm khoản vay sinh viên, hoặc các khoản vay dài hạn khác, của mình bằng cách tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, hoặc đề xuất tăng số năm hoàn trả khoản vay. Trong khi lãi suất thấp hơn là một điều tốt, nhưng bạn cũng không nên tái cấp vốn với thời hạn vay kéo dài, vì như vậy chỉ khiến bạn tiếp tục luẩn quẩn mãi trong vòng xoáy nợ. 

Tuy nhiên, trớ trêu thay, việc tái cấp vốn có thể cho phép bạn được chấp thuận cho một khoản vay khác, vì nó có thể giúp cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn . Xét cho cùng, ngân hàng cho vay chỉ quan tâm đến dòng tiền/nợ hàng tháng mà không phải là tổng nợ. 

Tóm tắt: 

  • Bất kể là cao hay thấp, việc biết tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ giúp ích rất nhiều trong việc quản lý tài chính cá nhân, nhất là việc đi vay. 
  • Theo quy tắc chung, tỷ lệ nợ trên thu nhập tốt thường là 43% hoặc thấp hơn. 
  • Nếu tỷ lệ của bạn cao, bạn có thể lên kế hoạch để cải thiện nó như là tăng thu nhập, trả dần nợ và thực hiện tái cấp vốn, nếu cần thiết.