Tititada Academy Logo
Tìm kiếm

Ảnh hưởng của Mua trước trả sau đến tín dụng

Khi bạn có nhu cầu mua một loại mặt hàng bạn có thể chọn mua ngay lập tức và thanh toán theo hình thức mua trước trả sau. Khi đó, bạn sẽ thanh toàn một phần tiền lúc mua, thường khoảng 20-40% và phần còn lại trong một khoảng thời gian ngắn, Một số ứng dụng mua trước trả sau phổ biến như Ví trả sau trên ứng dụng Momo, VNPay, Fiin Credit, SmartPay,…

Các khoản vay mua trước trả sau có vẻ thuận tiện, trong khi thẻ tín dụng truyền thống yêu cầu người tiêu dùng thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản dư nợ đều đặn hàng tháng, nếu không sẽ bị tính theo mức lãi suất cao hơn hoặc phí trả chậm, thì một số khoản vay BNPL cho phép người tiêu dùng vay với lãi suất 0% và được thoải mái về thời gian hoàn trả các khoản nợ theo định kỳ tùy chọn.

Tuy nhiên, liệu những khoản vay mua trước trả sau có đơn giản như bạn nghĩ? Với bài viết dưới đây, Tititada sẽ giúp bạn tìm hiểu liệu hình thức thanh toán này có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn hay không, ngay cả khi bạn là người biết sử dụng tín dụng thông minh hay luôn hoàn tất nghĩa vụ thanh toán đúng hạn.

Mua trước trả sau có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Hầu hết các tổ chức, ứng dụng cung cấp dịch vụ mua trước trả sau chỉ yêu cầu kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân đơn giản để phê duyệt và điều này không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, một số khác có thể tiến hành kiểm tra hồ sơ tín dụng của bạn một cách kỹ lưỡng hơn.

Điều quan trọng là bạn cần đảm bảo thanh toán đầy đủ các khoản trả góp đúng hạn khi chọn mua trước trả sau. Các khoản thanh toán mua trước trả sau quá hạn sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực khi không thánh toàn đúng hạn.

Các khoản vay “mua trước – trả sau” làm giảm điểm tín dụng của bạn như thế nào?

Nếu bạn không đảm bảo việc thanh toán các khoản vay mua trước trả sau, nhiều khả năng điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm. Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn vẫn có thể bị ảnh hưởng ngay cả khi bạn đã thanh toán khoản vay mua trước trả sau đúng hạn.

Có một vài lý do có thể lý giải cho điều này. Nếu bạn là người mới bắt đầu sử dụng, điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm ngay cả khi bạn đã hoàn tất các nghĩa vụ thanh toán đúng hạn vì còn khá nhiều yếu tố khác ảnh hưởng lên điểm tín dụng của bạn.

Dưới đây là 5 yếu tố chính cấu thành nên điểm tín dụng của bạn:

- Lịch sử thanh toán (35%): Bạn có thanh toán các khoản tín dụng trước đây đúng hạn hay không

- Tổng dư nợ tín dụng (30%): Tổng số tiền nợ tín dụng và khoản vay (nếu có) so với tổng hạn mức tín dụng của bạn

- Thời gian lịch sử tín dụng (15%): Khoảng thời gian bạn sở hữu các sản phẩm tín dụng

- Tín dụng mới (10%): Tần suất bạn đăng ký và mở tài khoản tín dụng mới

- Kết hợp tín dụng (10%): Sự đa dạng của các sản phẩm tín dụng mà bạn có, bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay trả góp, khoản vay thế chấp, v.v.

Mặc dù ban thanh toán đúng hạn, nhưng bạn có thể thấy tổng số dư nợ tăng cao khi sử dụng dịch vụ thanh toán mua trước trả sau. Những khoản vay BNPL là ngắn hạn (thường là sáu tuần), khi bạn liên tục sử dụng hình thức này nghĩa là bạn đang liên tục đăng ký với các khoản vay mới trong thời gian ngắn; điều này có thể làm giảm đáng kể thời gian lịch sử tín dụng trung bình của bạn và ảnh hưởng tới điểm tín dụng của bạn.

Tại sao các khoản mua trước trả sau ngắn hạn được thêm vào báo cáo tín dụng?

Điều quan trọng là người cho vay phải có đẩy đủ các thông tin liên quan đến tất cả các cam kết tín dụng của bạn. Điều này sẽ giúp họ đánh giá chính xác tình hình tài chính của bạn và khả năng quản lý (thanh toán) các khoản vay tiếp theo của bạn.

Tuy nhiên, một số người có lịch sử tín dụng không mấy tích cực và có thể khiến họ khó có khả năng tiếp cận các khoản tín dụng hợp lý. Nếu bạn quản lý tốt các khoản tín dụng thì việc đưa các khoản BNPL ngắn hạn vào báo cáo tín dụng có thể giúp củng cố lịch sử tín dụng của bạn.

Thông tin nào của giao dịch BNPL xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn?

Các thông tin của mua trước trả sau thường tương tự bất kỳ khoản tín dụng khác nào mà bạn có. Nó bao gồm thời điểm giao dịch bắt đầu (tức là khi tài khoản được mở), các khoản thanh toán hàng tháng, số dư hiện tại và cách bạn quản lý các khoản thanh toán.

Đối với những người thường xuyên vay theo hình thức mua trước trả sau trong ngắn hạn, nếu họ thanh toán từng giao dịch mua sắm một cách độc lập trong vòng ba tháng, thì mỗi giao dịch sẽ được ghi lại dưới dạng tài khoản “tín dụng thanh toán trả chậm” ngắn hạn.

Việc bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán của mình, điều này sẽ được ghi lại. Nếu bạn thanh toán chậm từ 90 ngày trở lên thì giao dịch có thể được báo cáo là “vỡ nợ”. Khi điều này xảy ra, tài khoản của bạn thường được chuyển cho các phòng thu nợ của bên cho vay hoặc một công ty thu nợ bên ngoài. Chúng có thể sẽ được lưu lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong vòng sáu năm.

Tóm tắt:

- Các khoản vay mua trước trả sau luôn có thể tác động trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn.

- Mặc dù việc thanh toán đúng hạn có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn, nhưng dịch vụ thanh toán mua trước trả sau có thể ảnh hưởng lên số điểm này.

- Số tiền tín dụng bạn đã sử dụng, thời gian bạn sở hữu các sản phẩm tín dụng, việc bạn thanh toán trễ và lịch sử thanh toán có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.


Tititada - Đầu tư chứng khoán cùng chuyên gia

Tìm hiểu thêm và nâng cao kiến thức đầu tư chứng khoán. Quản lý rủi ro đầu tư hiệu quả cùng Tititada, chuyên gia đầu tư của riêng bạn.