Quỹ chìm và cách lập quỹ chìm

Điểm nhấn chính:

- Việc lập một quỹ chìm là khá dễ dàng. Bạn có thể dùng quỹ chìm để  mua cho mình một bộ quần áo, một món quà hoặc kỳ nghỉ hằng mong ước.

- Nhưng để đạt được những điều đó, bạn cần biết cách lập ngân sách tài chính cá nhân và phải làm việc và có kỹ luật. Bạn phải lập kế hoạch, bạn phải hành động và chỉ khi đó bạn mới thấy kết quả. Hãy biến việc tiết kiệm trở nên thú vị và dễ dàng với sản phẩm Tích luỹ Trà sữa 

Bài viết này sẽ bàn luận về mọi thứ bạn cần biết về quỹ chìm: tại sao – là gì – thực hiện thế nào. Bạn sẽ tập thói quen suy nghĩ về tài chính của mình, tiết kiệm thông minh và chi tiêu hợp lý cho các sự kiện lớn.

Quỹ chìm là gì?

Bạn có thể tự hỏi quỹ chìm là gì. Nói một cách đơn giản, đó là số tiền bạn tiết kiệm hàng tháng cho một khoản chi tiêu định trước một lần hoặc không thường xuyên.

Giả sử bạn đang tổ chức tiệc thôi nôi cho con với số lượng khách mời lớn trong 6 tháng tới kể từ bây giờ, hay bạn cần tiền cho việc khám bệnh định y hay chi phí bảo trì xe hơi phát sinh. Làm thế nào bạn có tiền trang trải những việc này? Bạn có nên sử dụng quỹ khẩn cấp của mình không? Bạn định cắt chi tiêu phần nào trong ngân sách của bạn? Hay trả hết bằng thẻ tín dụng?

Tuy nhiên, có một cách tốt hơn đó là một quỹ chìm. Trong trường hợp này, bạn sẽ thiết lập một khoản tiền nhỏ và bỏ tiền đó vào một tài khoản riêng mỗi tháng. Vào thời điểm sự kiện của bạn diễn ra, bạn không phải đấu tranh để trả tiền cho mọi thứ vì bạn đã chuẩn bị kỹ càng. Có thể nói, quỹ chìm giống như tiền lẻ bỏ ống heo cho một mục đích chi tiêu nhỏ nào đó của bạn trong tương lai gần.

Tại sao lại gọi là quỹ chìm?

Đừng để bị lừa bởi từ "chìm" có vẻ tiêu cực. Thuật ngữ "chìm" có thể đề cập đến mức nợ giảm dần khi nó được trả hết. Mặc dù nó có thể không phải là thuật ngữ thân thiện với người dùng nhất, nhưng bạn đừng nên bỏ qua nó.

Một khi được sử dụng đúng cách, quỹ chìm có thể là công cụ còn thiếu trong tài chính cá nhân của bạn. Nó có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần và tận hưởng việc tiêu tiền cho những trải nghiệm ý nghĩa.

Tại sao chúng ta cần có một quỹ chìm?

Không còn nghi ngờ gì nữa, vì trong những tháng tới, một khoản chi phí có thể sẽ xuất hiện ngoài ngân sách thông thường của bạn. Đó không phải là một điều xấu.

Một người bạn gửi lời mời đến dự sinh nhật của cô ấy, con trai của bạn cần đồ dùng cho dự án khoa học của mình hoặc bạn quyết định tự mình đi spa. Đó là lúc bạn cần dùng tiền cho những việc này.

Khi bạn không có bất kỳ loại tài khoản quỹ chìm nào, bạn buộc phải dùng đến một nguồn tiền khác, có thể là quỹ khẩn cấp, tài khoản tiết kiệm hoặc thẻ tín dụng của bạn.

Quỹ chìm giúp bạn lập kế hoạch cho những dự định lớn. Nó cũng giúp bạn đi đúng hướng với các mục tiêu tiết kiệm của mình, giữ cho khoản nợ của bạn ở mức thấp và cho phép bạn mua sắm thoải mái mà không cảm phải đấu tranh tư tưởng.

Sự khác biệt giữa quỹ chìm và quỹ khẩn cấp

Bạn vẫn có thể cảm thấy bối rối. Nếu bạn đã có sẵn quỹ khẩn cấp của mình, tại sao bạn lại cần quỹ chìm? Đối với những người mới bắt đầu, sự khác biệt chính giữa hai hình thức tiết kiệm này là thời điểm bạn sẽ sử dụng chúng.

Quỹ khẩn cấp được dành riêng cho trường hợp khẩn cấp. Bạn không biết khi nào nó xảy ra và không kiểm soát được số tiền mình phải bỏ ra. Nếu bạn đột nhiên bị ốm và cần phải phẫu thuật, thì phần lớn nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn.

Mặt khác, với quỹ chìm, bạn có thể dự đoán chi phí sắp tới và lên kế hoạch cho nó. Không có yếu tố bất ngờ và không có thay đổi đối với các khoản tiết kiệm khác của bạn.

Sự khác biệt giữa quỹ chìm và tài khoản tiết kiệm

Bạn hiểu được sự khác biệt giữa quỹ chìm và quỹ khẩn cấp. Bạn vẫn có thể tự hỏi tại sao bạn không thể sử dụng tài khoản tiết kiệm của mình cho các chi phí không khẩn cấp?

Số tiền nhàn rỗi có thể dễ tiếp cận và sử dụng. Chắc chắn không có gì phải đắn đo khi sử dụng tiền tiết kiệm của bạn để trang trải một số chi phí ngoài ngân sách của bạn, phải không?

Mặc dù không có nhiều khác biệt giữa việc sử dụng tài khoản tiết kiệm và quỹ chìm của bạn, nhưng sự khác biệt chủ yếu nằm ở kết quả mong muốn của bạn. Với một quỹ chìm, bạn có một mục tiêu cụ thể mà bạn đang muốn hướng tới và vì vậy bạn tiết kiệm được những chi phí đó.

Trong việc lập mục tiêu tài chính cá nhân, thường bạn sẽ tập trung cho các mục tiêu lớn dài hạn và tích sản như mua nhà, hưu trí, hay cho con đi học.   Với tài khoản tiết kiệm, bạn có thể tập trung vào việc tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính cụ thể mà bạn muốn đạt được hoặc trải nghiệm cuộc sống mà bạn muốn đạt được. Tài khoản tiết kiệm được thiết lập chủ yếu để đảm bảo bạn dành tiền cho những mục tiêu cụ thể này.

Đối với các muc tieu nhỏ hơn, cho các khoản chi phí ngắn hạn hơn thì có thể sử dụng quỹ chìm.  Mỗi lần có một món tiền dư dả từ cho này cho kia, chẳng hạn tiền đi chợ hay mua sắm tháng nào chưa dùng hết, thì có thể để vào quỹ chìm của mình.

Sử dụng cả hai thay thế cho nhau là không nên. Sẽ cần phải có nhiều kỷ luật hơn để giữ tiền tiết kiệm tách biệt với số tiền bạn có thể muốn sử dụng cho khoản mua sắm lớn của mình. Chỉ cần một vài sai lầm là bạn đã có thể thấy mình trong tình trạng thiếu tiền tiết kiệm.

Thiết lập một quỹ chìm riêng biệt là cách tốt nhất để bạn quản lý tài chính của mình một cách có trách nhiệm.

Quỹ chìm được sử dụng để làm gì?

Mặc dù không có quy tắc cụ thể nào về quỹ này dùng để làm gì, nhưng có một số loại chi phí sẽ phù hợp với hóa đơn một cách tự nhiên.

Phân bổ các khoản tiền chìm của bạn vào các danh mục này đảm bảo rằng tài khoản tiết kiệm và quỹ khẩn cấp của bạn vẫn còn nguyên vẹn.

Ví dụ về quỹ chìm

Bây giờ chúng ta hãy tìm hiểu các loại quỹ chìm mà bạn cần thiết lập. Tất nhiên, bạn có thể tùy chỉnh các mục tiêu quỹ chìm của mình để phù hợp với chính xác những gì bạn cần.

Một ví dụ về quỹ chìm sẽ giống như một sự kiện sắp diễn ra hoặc có thể là một giao dịch mua lớn. Dưới đây Tititada đề cập đến các loại quỹ chìm phổ biến nhất mà có thể bạn sẽ cần.

1. Nhà cửa

Nếu bạn là chủ nhà, bạn có thể sẽ cần phải sửa chữa thiệt hại cho tài sản của mình vào một lúc nào đó.

Mặc dù khó dự đoán chính xác những loại sửa chữa nào bạn có thể cần thực hiện trong tương lai, nhưng một cách để chuẩn bị là xem xét chi phí sửa chữa một số vật dụng có giá trị hơn trong nhà của bạn.

Có thể là hệ thống an ninh hay máy lạnh. Dù đó là gì, bạn cũng sẽ muốn ước tính xem những vật dụng đó có tuổi thọ là bao nhiêu trước khi bạn cần thay thế nó.

Sau khi bạn ước tính được con số này, hãy chuyển đổi số tiền thành con số hàng năm và số tiền cuối cùng có thể đủ điều kiện làm quỹ chìm cho ngôi nhà của bạn.

2. Xe cộ

Sở hữu một chiếc xe đi kèm với chi phí như: xăng, phí bảo hiểm, chi phí bảo trì hàng tháng, hàng năm có thể khiến bạn cảm thấy đáng sợ. Một quỹ chìm thực sự có thể là một yếu tố cần thiết trong việc kiểm soát chi phí xe hơi.

Đầu tiên, bạn có thể sử dụng nó cho việc mua một chiếc xe. Thứ hai, bạn có thể sử dụng nó để sửa chữa.

Nếu bạn đang tìm mua xe, việc thiết lập một quỹ chìm trước vài tháng sẽ giúp bù đắp chi phí một cách đáng kể.

Giả sử ngân sách của bạn là 30 triệu đồng cho một chiếc xe máy và bạn đang muốn mua một chiếc xe sau 12 tháng kể từ bây giờ; bạn có thể tiết kiệm 2.5 triệu đồng mỗi tháng trong quỹ của mình cho đến khi bạn đạt được mục tiêu 30 triệu đồng để mua xe.

3. Đồ nội thất

Bất kỳ giao dịch mua đồ nội thất nào chẳng hạn như một bộ sofa mới hoặc một chiếc TV mới sẽ được hưởng lợi từ việc tạo quỹ chìm. Nếu bạn sắp chuyển đến một ngôi nhà mới, bạn sẽ thường suy nghĩ và chuẩn bị cho việc chuyển nhà nhiều tháng tới.

Hoặc, nếu bạn nhận thấy rằng bộ sofa của mình cần thay thế, bạn thường có thể đợi vài tháng trước khi mua bộ mới. Trong khoảng thời gian đó, bạn có thể tập trung vào việc xây dựng quỹ chìm đồ nội thất của mình để tránh phát sinh nợ khi mua hàng.

4. Đám cưới

Cho dù bạn là người sắp kết hôn hay bạn tham dự đám cưới của người người quen, bạn có thể phải nghĩ đến nhiều hơn một khoản chi phí. Phương tiện đi lại, chỗ ở, quà tặng và đừng quên những trang phục sang trọng mà bạn muốn mặc.

Chi phí đám cưới có thể nhanh chóng thêm vào. Lập một quỹ chìm có thể giúp bạn cân bằng được tài chính của bản thân.

5. Quà giáng sinh

Bạn gần như không thể lẩn quẩn với chúng. Quà tặng Giáng sinh là mặt hàng chủ lực trong hầu hết các gia đình và có thể gây ra mất cân bằng tài chính của bạn nếu không có kế hoạch cụ thể.

Quỹ chìm Giáng sinh không chỉ giúp bạn chuẩn bị trước cho việc mua quà mà còn giúp bạn suy nghĩ cẩn thận về số tiền bạn thực sự muốn chi cho những món quà dành cho những người thân yêu của mình.

Chi tiêu có chủ ý và ý nghĩa cho quà tặng ngày lễ sẽ giúp ích rất nhiều cho việc tiếp thị mùa lễ hấp dẫn từ các nhà bán lẻ và quỹ chìm của bạn có thể giúp bạn đạt được điều đó.

Tôi cần bỏ bao nhiêu tiền vào quỹ chìm của mình?

Như bạn đã thấy, trong một năm dương lịch, bạn có thể sẽ phải trả một khoản chi phí lớn. Một số bạn sẽ nhìn thấy được vì chúng xuất hiện định kỳ hàng năm, chẳng hạn như đăng ký Spotify. Bên cạnh đó là những thứ khác sẽ phát sinh bất ngờ, chẳng hạn như lời mời dự tiệc sinh nhật từ một đối tác.

Dù thế nào đi chăng nữa, hoàn cảnh của mỗi người sẽ khác nhau. Tuy nhiên, các nguyên tắc chung cho bất kỳ loại quỹ chìm nào sẽ giống nhau:

1. Liệt kê các danh mục quỹ chìm của bạn và số tiền bạn muốn tiết kiệm trong mỗi danh mục.

2. Quyết định thời gian bạn muốn tiết kiệm.

3. Chia số tiền cần thiết cho khoảng thời gian đó.

4. Chuyển số tiền đó vào quỹ chìm của bạn cho từng danh mục.

Chẳng hạn, bạn sẽ tổ chức lễ kỷ niệm 10 năm ngày cưới sau 10 tháng nữa. Ví là 10 năm, bạn không muốn chỉ đi an tối như mọi năm mà muốn đi du lịch cùng gia đình. Bạn tìm thấy một địa điểm nghỉ mát tuyệt vời sẽ tiêu tốn 30 triệu đồng. Chia nhỏ 30 triệu đồng thành từng phần cho 10 tháng và mỗi tháng bạn chỉ cần bỏ vào đó 3 triệu đồng.

Bạn nên có bao nhiêu tiền cho quỹ chìm là đủ?

Con số sẽ phụ thuộc vào mục tiêu, thời gian, thu nhập và số tiền bạn muốn tiết kiệm. Bạn có thể tiết kiệm cho một số mục tiêu nhỏ cùng một lúc.

Hoặc, nếu bạn muốn tiết kiệm cho một dự định trong tương lai, thì hãy ưu tiên các khoản tiền chìm của bạn và thực hiện chúng một cách riêng biệt.

Ngoại lệ cho trường hợp này là nếu bạn biết bạn sẽ mất vài năm để tiết kiệm. Trong trường hợp đó, bạn có thể thiết lập một quỹ chìm lớn song song với các quỹ nhỏ hơn.

Tôi nên giữ quỹ chìm của mình ở đâu?

Trước khi thảo luận về các lựa chọn nơi bạn cất giữ tiền của mình, chúng ta cần tự kiểm tra.

Thành thật mà nói, khả năng quản lý các khoản tiết kiệm của bạn ở mức nào? Bạn có quản lý được lâu dài hay bạn liên tục thực hiện chuyển khoản vào và ra khỏi tài khoản?

Nếu bạn có tính kỷ luật với tài khoản tiết kiệm của mình

Bạn có thể chỉ cần tạo một tài khoản tiết kiệm dành riêng cho một loại quỹ chìm và chỉ sử dụng nó cho một mục đích. Bạn sẽ có thể dễ dàng xem tất cả số tiền của mình ở một nơi bằng cách một ngân hàng thông thường.

Nếu bạn không quá kỷ luật với tài khoản tiết kiệm của mình

Bạn có thể thiết lập một tài khoản thị trường tiền tệ. Mặc dù nó khó tiếp cận hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán của bạn, nhưng chúng cung cấp lãi suất cao hơn và cung cấp một lớp bảo mật nếu bạn muốn rút tiền mặt trước thời hạn.

Cách lập ngân sách tài chính cá nhân cho quỹ chìm

Xây dựng quỹ chìm vào ngân sách của bạn là một việc dễ dàng. Cái hay của những khoản chi tiêu này là bạn thường biết trước chúng là gì và có thể tự tin lập ngân sách. 

Bạn có thể xem số tiền mục tiêu cho quỹ chìm của mình và sau đó chia nhỏ nó theo tháng hoặc tuần, tiết kiệm một số tiền nhất định cho mục tiêu của bạn mỗi lần.

Các danh mục sẽ khác nhau đối với hầu hết mọi người. Tuy nhiên, có một số việc chủ yếu mà bạn có thể luôn muốn đưa vào để tránh bất kỳ điều bất ngờ nào sau này. Chúng bao gồm sửa chữa ô tô, sửa chữa nhỏ trong nhà, ví dụ như thay bóng đèn, và các chi phí y tế nhỏ như đơn thuốc.

Đôi khi có vẻ như có sự chồng chéo giữa một số quỹ khẩn cấp và quỹ chìm, chẳng hạn như chi phí y tế và sửa chữa nhà cửa. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là quỹ chìm cho các danh mục này có thể được sử dụng khi bạn cần trang trải các chi phí theo kế hoạch.