Bảo hiểm niên kim là gì?

Điểm nhấn chính:

- Bảo hiểm niên kim cung cấp dòng thu nhập được đảm bảo, thường dành cho người về hưu.

- Bảo hiểm niên kim thường được sử dụng cho các kế hoạch hưu trí, giúp giải quyết vấn đề tài chính khi bạn về hưu.

Tìm hiểu cùng Tititada!

Bảo hiểm niên kim (Annuity), đề cập đến một hợp đồng bảo hiểm do công ty bảo hiểm phát hành và phân phối với mục đích thanh toán số tiền đầu tư này bằng một dòng thu nhập cố định định kỳ trong tương lai.

Người tham gia bảo hiểm niên kim có thể lựa chọn đóng phí một hoặc nhiều lần. Và, tổ chức tài chính đó sẽ chi trả một dòng tiền, hay gọi là khoản niên kim, cố định định kỳ trong một khoảng thời gian xác định, hoặc trong phần cuộc đời còn lại của người nhận niên kim.

Cách thức hoạt động của bảo hiểm niên kim

Một khoản niên kim trải qua một vài giai đoạn và thời kỳ khác nhau. Chúng được gọi là:

- Giai đoạn tích lũy: là khoảng thời gian khi một khoản niên kim đang được góp và trước khi các khoản thanh toán bắt đầu. Hiểu đơn giản là khi nhà đầu tư trả phí bảo hiểm, hay đóng góp khoản tiền, theo định kỳ vào bảo hiểm niên kim. 

- Giai đoạn niên kim: là khi người mua bảo hiểm niên kim bắt đầu nhận các khoản thanh toán định kỳ từ khoản đầu tư vào bảo hiểm của mình.

Niên kim thường được sử dụng chủ yếu cho kế hoạch hưu trí hoặc giúp các cá nhân giải quyết rủi ro sống lâu hơn khoản tiết kiệm mà họ đã dành được cho hưu trí. Vì tài chính của họ có thể không đủ để duy trì mức sống tiêu chuẩn của họ sau này, một số nhà đầu tư chọn tìm tới các công ty bảo hiểm để mua hợp đồng niên kim.

Tiền đầu tư vào bảo hiểm niên kim thường có tính thanh khoản kém và đôi khi phải chịu phí rút tiền, nó không được khuyến nghị sử dụng đối với những người trẻ hơn hoặc cho những người có nhu cầu thanh khoản.

Các loại niên kim phổ biến

Các sản phẩm niên kim có một số cấu trúc phổ biến như sau:

- Niên kim trả trước thường được mua bởi những người nào có sẵn một khoản tiền lớn, chẳng hạn như trúng xổ số, và muốn đổi nó ngay lập tức để lấy sự ổn định của một dòng tiền cố định trong tương lai. Khi đạt đến độ tuổi nhất định, người này sẽ được thanh toán tiền theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng năm trong một khoảng thời gian nhất định hoặc cho đến khi qua đời.

- Niên kim trả sau sẽ được người mua đóng góp vào bảo hiểm, như một khoản đầu tư theo định kỳ, và chỉ bắt đầu nhận thanh toán bằng niên kim vào một ngày xác định trong tương lai.

- Niên kim cố định cung cấp các khoản thanh toán cố định thường xuyên cho người nhận niên kim, và thường được sử dụng trong kế hoạch nghỉ hưu.

- Niên kim thay đổi cho phép chủ sở hữu nhận được các khoản thanh toán lớn hơn trong tương lai nếu các khoản đầu tư của quỹ niên kim hoạt động tốt và các khoản thanh toán nhỏ hơn nếu các khoản đầu tư của quỹ này hoạt động kém, điều này mang lại dòng tiền kém ổn định hơn so với một niên kim cố định nhưng cho phép người hưởng niên kim thu được lợi ích từ lợi nhuận cao từ các khoản đầu tư vào quỹ của họ.

Tùy thuộc vào loại niên kim bạn chọn, niên kim có thể hoặc không thể thu hồi một số tiền gốc đã đầu tư vào tài khoản bảo hiểm. Trong trường hợp thanh toán niên kim trọn đời, sẽ không có khoản hoàn trả nào cho tiền gốc - các khoản thanh toán chỉ tiếp tục cho đến khi người thụ hưởng qua đời.

Nếu niên kim được ấn định trong một khoảng thời gian cố định, người nhận có thể được hoàn trả khoản tiền gốc. Nếu có điều khoản chuyển hồi, sau khi người được bảo hiểm mất, một khoản trợ cấp sẽ được trả cho vợ/chồng của người này nếu còn sống.

Các lưu ý quan trọng

Một hạn chế lớn nhất đối với bảo hiểm niên kim là tính thanh khoản kém. Tiền gửi vào các hợp đồng niên kim thường bị khóa trong một khoảng thời gian, có thể lên tới 20-30 năm, và được gọi là thời gian không thanh khoản (surrender period). Theo đó, người nhận niên kim sẽ chịu phí phạt nếu ngừng đóng bảo hiểm để thu về một số tiền nào đó.

Vì thế, các nhà đầu tư phải xem xét các yêu cầu tài chính của họ trong khoảng thời gian này. Ví dụ, nếu một sự kiện lớn đòi hỏi một lượng tiền mặt đáng kể, chẳng hạn như đám cưới, thì nhà đầu tư nên đánh giá xem có đủ khả năng chi trả hay phải yêu cầu rút tiền từ bảo hiểm.

Hợp đồng niên kim cũng có các điều khoản giúp bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm, đảm bảo nhận được dòng thu nhập cố định sau khi niên kim bắt đầu hoạt động.

Có hai câu hỏi mà nhà đầu tư nên đặt ra khi họ xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến các khoản niên kim:

1. Họ cần khoản niên kim bắt đầu ở độ tuổi nào? Tùy thuộc vào thời hạn của niên kim, các điều khoản thanh toán và lãi suất có thể thay đổi.

2. Các khoản phí liên quan đến bảo hiểm niên kim là gì? Chẳng hạn như phí rút tiền hoặc phí phạt ngừng bảo hiểm.

Nhiều công ty bảo hiểm sẽ cho phép người nhận rút tối đa 10% giá trị tài khoản của họ mà không phải trả phí đầu hàng. Tuy nhiên, nếu bạn rút nhiều hơn số đó, bạn có thể sẽ phải trả tiền phạt, ngay cả khi thời gian đầu hàng đã hết. Đồng thời nên cân nhắc những tác động về thuế đối với việc rút tiền trước tuổi nghỉ hưu quy định.

Do chi phí rút tiền có thể là rất cao, nên một số người có thể chọn bán các khoản thanh toán niên kim của họ. Điều này tương tự như việc đi vay trên tài sản đảm bảo là dòng thu nhập ổn định trong tương lai từ bảo hiểm. Người hưởng niên kim nhận được một khoản tiền một lần từ người mua lại bảo hiểm, và đổi lại họ từ bỏ quyền đối với một số (hoặc tất cả) các khoản thanh toán niên kim trong tương lai của họ.

Một số người mua hy vọng sẽ nhận được khoản tiền hàng năm trong tương lai nhiều hơn so với những gì họ đóng góp vào bảo hiểm trước đó tuy nhiên, trên thực tế, điều này khó có thể đạt được. Bởi vì các cá nhân đầu tư vào niên kim thường không thể sống lâu hơn dòng thu nhập mà bảo hiểm của họ mang lại – do mục đích của niên kim là bảo vệ họ khỏi rủi ro tài chính khi có tuổi thọ cao, chứ không phải để đem lại lợi nhuận sau này.

Bảo hiểm niên kim so với Bảo hiểm nhân thọ

Các công ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và các công ty đầu tư là hai loại tổ chức tài chính chính cung cấp các sản phẩm niên kim.

Đối với các công ty BHNT, bảo hiểm niên kim là một công cụ dự phòng cho sản phẩm bảo hiểm của họ. Do BHNT được mua để dự phòng rủi ro tử vong. Các chủ hợp đồng trả phí bảo hiểm hàng năm cho công ty bảo hiểm và người thụ hưởng của họ sẽ được thanh toán một lần khi họ qua đời dưới dạng trợ cấp tử vong.

Mặt khác, bảo hiểm niên kim có mục đích dự phòng rủi ro tuổi thọ hoặc rủi ro sống lâu hơn khả năng tài chính của một người.