7 lời khuyên cho người lần đầu mua nhà

Điểm nhấn chính:

- Mua căn nhà đầu tiên là một thành tựu tuyệt vời, song giải quyết các vấn đề tài chính liên quan có thể khiến bạn gặp nhiều khó khăn.

- Hãy xem xét và đánh giá lại các khoản nợ hiện có cũng như điểm tín dụng của mình trước khi đưa ra quyết định mua nhà, sau đó điều chỉnh ngân sách hợp lý hơn.

- Tìm hiểu khoản trả trước mình có thể thực hiện ban đầu là bao nhiêu và các gói vay thế chấp cũng như lãi vay phù hợp với mình được cấp tại ngân hàng nào.

Khi bắt đầu có ý định mua một ngôi nhà, việc đầu tiên mà bạn thường làm là trang bất động sản online để đắm mình trong hàng nghìn bức ảnh về những ngôi nhà lý tưởng và nghĩ tới chuyện sở hữu một trong số chúng.

Nhưng trong lần đầu tiên mua nhà và cả những lần sau đó, nếu có, ngoài việc xem hình căn nhà, tìm kiếm khu vực bạn nên trang bị nguồn tài chính tốt cũng như các thông tin, kiến thức một cách cẩn thận, chính xác, đặc biệt là trong thời gian này khi thị trường nhà đất đang thay đổi “chóng mặt” do những ảnh hưởng đến từ đại dịch và lạm phát.

7 bước sau đây sẽ giúp bạn có một sự chuẩn bị chu đáo về mặt tài chính, kiến thức cũng như tinh thần để có thể tự tin tìm kiếm căn nhà đầu tiên mơ ước của bạn.

1. Đừng đưa ra quyết định mua căn nhà đầu tiên phụ thuộc vào thời điểm thị trường

Thị trường bất động sản luôn biến động không ngừng. Đôi khi số lượng nhà ở được rao bán trên thực tế còn nhiều hơn cả nhu cầu mua trên thị trường. Điều này là hiện tượng của sự dư cung nhà bán, lúc này bạn có thể thấy giá nhà có xu hướng hạ giá và đi kèm với nhiều ưu đãi hơn, nhằm thu hút thêm người mua.

2. Ước tính khoản trả trước (down payment) của căn nhà đầu tiên

Số tiền bạn cần trả trước khi mua căn nhà đầu tiên của mình tùy thuộc vào hạn mức bạn có thể vay từ ngân hàng. Thông thường bạn sẽ cần thanh toán khoản trả trước tối thiểu từ 15% đến 20% giá trị ngôi nhà hoặc căn hộ mính muốn sở hữu và ngân hàng sẽ cho vay phần còn lại dựa trên thu nhập hàng tháng của bạn.

Về cơ bản, khoản trả trước của bạn càng thấp, rủi ro mà ngân hàng gánh chịu sẽ càng cao. Ở việt nam, rất nhiều ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị của căn nhà. Ở các nước như Mỹ, nêu thu nhập ca ova điểm tín dụng tốt, bạn có thể vay lên đến 90% giá trị căn hộ. Khi bạn trả down payment dưới 20% giá trị ngôi nhà, bên cho vay thường sẽ tính cho bạn thêm một mức phí bảo hiểm trên khoản vay thế chấp, đây là một chính sách bảo hiểm nhằm bảo vệ Ngân hàng nếu bạn không hoàn tất được nghĩa vụ trả nợ.

3. Xem lại các khoản nợ của bạn

Ngân hàng sẽ muốn đảm bảo rằng bạn có khả năng chịu trách nhiệm cho các khoản nợ hiện có của bạn, và cả các khoản vay thế chấp mới nếu được họ cấp.

Một chỉ số quan trọng là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), đây là tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng bạn dùng để thanh toán nợ. Chỉ số DTI lý tưởng mà người đi vay có thể được duyệt vay thế chấp là 36% hoặc thấp hơn, hoặc không quá mức 43%. Việc tính toán chỉ số DTI chính xác sẽ giúp bạn lập kế hoạch phù hợp để “thoát nợ” một cách hiệu quả hơn.

Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính hiện nay đều áp dụng việc tính DTI trước khi quyết định cho khách hàng vay vốn. Các ngân hàng thường ưu tiên phát hành khoản cho vay tới đối tượng khách hàng tiềm năng có hệ số DTI thấp.

Kiểm soát khoản nợ hiện tại là điều bắt buộc trước khi bạn bắt đầu việc đăng ký vay thế chấp và tìm kiếm căn nhà đầu tiên mơ ước của mình. Điều này bao gồm:

- Thẻ tín dụng: Thanh toán số dư thẻ tín dụng thường xuyên, đúng hạn và không nên sử dụng quá 30% tín dụng hiện có.

- Khoản vay trả góp: Bạn nên cân nhắc trả dần, hoặc trả hết trước hạn nếu có thể, bất kỳ khoản vay trả góp đang có nào để làm giảm bớt các nghĩa vụ tài chính hàng tháng của mình.

- Các khoản vay sinh viên: Nếu bạn đang có một khoản vay nợ sinh viên, hãy tìm hiểu xem các khoản thanh toán hàng tháng đó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khả năng trả nợ vay thế chấp của bạn.

Bạn càng trả hết nhiều khoản nợ trước khi đăng ký thế chấp, thì bạn càng có ít áp lực hơn khi phải thực hiện các nghĩa vụ thanh toán hàng tháng.

Mặc dù có điểm tín dụng thấp, 500 điểm hoặc thấp hơn, bạn vẫn có thể được chấp nhận cho vay với một khoản thế chấp nhất định, nhưng hầu hết các tổ chức cho vay sẽ ưu tiên mức điểm tín dụng ít nhất là 620 đến 680 trở lên.

Với số điểm tín dụng thấp hơn, bên cho vay có thể yêu cầu một khoản trả trước lớn hơn và mức lãi suất cao hơn cho khoản vay của bạn. Ngược lại, những người vay có điểm tín dụng cao (800 trở lên) có thể thanh toán khoản trả trước thấp hơn và được hưởng mức lãi suất ưu đãi khi vay.

4. Xem xét lại khả năng tài chính và lập ngân sách tài chính cho căn nhà đầu tiên

Ngân sách cá nhân có thể sẽ thay đổi đáng kể khi bạn mua nhà và phát sinh khoản trả lãi và gốc của khoản vay nhà, cùng với các chi phí điện nước, chi phí quản lý khác. Bạn muốn chắc chắn rằng mình có đủ tiền tiết kiệm để chi trả cho những khoản chi phí phát sinh ngoài ý muốn thông qua việc lập ngân sách tài chính cho việc mua căn nhà đầu tiên.

Đồng thời, Ngân hàng có thể sẽ quan tâm đến khoản “dự trữ” sẵn có trong tài khoản ngân hàng của bạn, để đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán ở một, hai tháng đầu tiên cho khoản vay. Ví dụ: nếu các khoản vay và bảo hiểm của bạn tổng cộng là 20 triệu đồng trong tháng thứ nhất, bạn sẽ cần phải có sẵn một khoản tiết kiệm tương đương 40 triệu đồng trong ngân hàng. Khoản dự trữ bắt buộc sẽ khác nhau tùy vào yêu cầu của mỗi ngân hàng và quy mô gói vay của bạn.

5. Tìm hiểu chi tiết các khoản vay mua nhà thế chấp

Trước khi mua nhà, hãy tìm hiểu một vài các ngân hàng và tổ chức tín dụng cho vay khác nhau để xác định ngân hàng nào cung cấp các gói tín dụng tốt nhất, chi phí rẻ nhất và thủ tục nhanh, dễ dàng nhất cho bạn.

Có rất nhiều gói vay mua nhà trên thị trường, bao gồm cả các khoản vay dành cho những người mua nhà lần đầu, khoản vay mua nhà cho sinh viên, thường đi kèm với mức lãi suất thấp hơn hoặc giảm khoản tiền phải trả trước. Hãy chắc chắn rằng bạn đã tìm hiểu kỹ lưỡng tất cả các lựa chọn của mình trước khi bắt đầu bất kỳ một phương thức thế chấp nào.

6. Hãy so sánh các mức lãi suất vay của các ngân hàng

Khi bạn sẵn sàng bắt đầu tìm kiếm một căn nhà, bạn sẽ phải thanh toán các khoản lãi vay theo mức lãi suất cho vay. Các mức lãi vay thường sẽ được cố định trong một khoảng thời gian đầu nhất định thường la 12 tháng hoặc 24 tháng đầu, nhưng sau đó sẽ được thả nổi theo lãi suất cho vay của thị trường chung, nghĩa là sẽ bằng lãi suất ưu đãi (của bên ngân hàng) cộng với mức biên độ, khoảng 3-5%, tùy vào sự biến động của mặt bằng lãi suất chung.

So sánh lãi suất giữa các bên cho vay thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền khá lớn mà bạn không ngờ tới.

7. Thương lượng một cách kỹ lưỡng

Biết cách thương lượng là chìa khóa trong việc mua bán bất động sản, đặc biệt là khi thị trường này trở nên “nóng hổi” và giá nhà bị “thổi phồng” lên mức cao gấp nhiều lần giá trung bình. Bạn cũng có thể thương lượng nếu có phát sinh các vấn đề liên quan đến căn nhà như là cấu trúc, hệ thống thoát nước bị hư hỏng. Bạn nên trao đổi với người bán để khắc phục chúng trước khi căn nhà thuộc sự sở hữu của bạn. Hoặc, bạn cũng có thể thương lượng một khoản giảm giá nhất định để bạn có thể tự chi trả, sửa chữa cho những thiệt hại có sẵn trong ngôi nhà đó.

Khi đặt cọc mua nhà, bạn cần xem xét pháp lý của can nhà. Đối vối trường hợp mua nhà từ dự án mới, cần xem xét qui hoach và tìm hiểu thơi gian chủ đầu tư sẽ ra sổ đỏ, sổ hồng cho căn nhà bạn mua. Đối với các căn nhà thứ cấp đã có sổ hồng, hợp đồng đặt cọc thường phải có công chứng để đảm bảo trách nhiệm của các bên.

Hãy sẵn sàng và chủ động thương lượng với người bán để có được thỏa thuận tốt nhất và đừng ngại xem xét một căn nhà khác nếu bạn không thể đi đến sự thống nhất.