10 sai lầm nên tránh khi mua nhà

Điểm nhấn chính:

- Sở hữu cho mình một căn nhà đầu tiên là một trải nghiệm quan trọng trong cuộc sống mà cũng vừa mang lại sự căng thẳng cho bạn. Bởi lẽ trước khi hoàn tất một giao dịch mua bán nhà, bạn sẽ vô tình mắc phải những lỗi thường gặp gây cản trở việc hoàn tất.

- Khi bắt đầu mua một căn nhà đầu tiên, việc đọc và tìm hiểu kỹ về quy trình cho vay và bất động sản có thể giúp bạn tránh được một số sai lầm này, chưa kể đến việc tiết kiệm tiền trong suốt quá trình. Đảm bảo hơn nữa rằng giao dịch diễn ra suôn sẻ bằng cách có các chuyên gia được đào tạo, có kinh nghiệm ở bên cạnh để hướng dẫn bạn.

- Điều này có thể làm giảm bớt một số căng thẳng và phức tạp trên con đường chinh phục nó.

Bạn không chỉ phải tìm đúng căn nhà mơ ước mà còn phải tìm được cho mình khoản mua nhà tốt nhất. Trong thời gian Covid giá nhà tăng trên toàn quốc, việc tìm kiếm một ngôi nhà vừa túi tiền cũng là một thách thức tài chính của bạn, tuy nhiên khi thị trường bất động sản có những dấu hiệu chậm lại thì đây có thể là thời điểm tốt để tìm kiếm một căn nhà có giá phù hợp hơn.

Bạn có thể cảm thấy thật áp lực và mong muốn tìm được ngôi nhà trong thời gian ngắn nhất. Thế nhưng trước khi bạn đến xem và tham quan qua các ngôi nhà và tiến đến việc thương lương mua bán thì bạn phải cần có nguồn tài chính sẵn sàng. Điều đó liên quan đến việc bạn làm việc với ngân hàng về khoản vay mua nhà.

Có nhiều người mắc phải một hoặc vài sai lầm trong quá trình mua căn nhà đầu tiênhay làm việc với ngân hàng cho khoản vay. Và dưới đây sẽ là một số sai lầm phổ biến nhất mà bạn cần tránh.

1. Không thường xuyên theo dõi tín dụng của bạn

Không ai thích những tin xấu xảy ra một cách bất ngờ, không thể lường trước được, đặc biệt là trước khi mua nhà. Nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn có các vấn đề về tín dụng chẳng hạn như lịch sử thanh toán trễ, khoản nợ đáng kể, khả năng cao ngân hàng sẽ chấp thuận cho bạn các mức lãi suất và điều khoản lý tưởng, thậm chí ngân hàng có thể từ chối hoàn toàn khoản vay của bạn và việc này ảnh hưởng đến thời gian mua nhà của bạn.

Để giải quyết các vấn đề liên quan đến lịch sử tín dụng, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên. Nếu phát hiện ra bất kỳ vấn đề gì như bạn có lịch sử nợ xấu vì không thanh toán phí thường niên (cho một thẻ tín dụng bạn không dùng) thì có thể làm việc và giải trình với ngân hàng bạn đang làm việc cho khoản vay mua nhà của mình.

Nếu trong quá khứ bạn đã thanh toán trễ hạn, thì thật không may, chúng sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm. Nhưng bạn có thể cải thiện tình hình tín dụng của mình bằng cách thanh toán hóa đơn đúng hạn, trả nhiều hơn số tiền tối thiểu hàng tháng cho các khoản nợ và không sử dụng hết khoản tín dụng hiện có của bạn. Trên tất cả, hãy kiên nhẫn. có thể mất ít nhất một năm để cải thiện điểm tín dụng thấp.

2. Tìm kiếm căn nhà đầu tiên trước khi được chấp thuận từ ngân hàng

Khi bạn tìm thấy ngôi nhà hoàn hảo, sẽ không có thời gian để lãng phí. Ở nhiều thị trường đang hot, bạn sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt về giá. Nếu như không làm việc với ngân hàng và cung câp các hồ sơ chứng từ cá nhân từ trước có thể bạn sẽ mất cơ hội.

Trong một thị trường cạnh tranh, người bán sẽ thể chờ đợi bạn có được chấp thuận của ngân hàng để thanh toán, và bạn có thể mất căn nhà mà bạn yêu thích và muốn sở hữu.

Trong một số trường hợp có thể sẽ khó cho bạn để mua một căn nhà từ thư cấp từ chủ nhà, thay vào đó, bạn có thể mua nhà từ các dự án căn hộ cuả chủ đầu tư, thường đã làm việc sẵn thủ tục với ngân hàng.

3. Không tìm hiểu các ngân hàng khác nhau khi vay thế chấp

Làm việc với một vài ngân hàng khác nhau cho khoản vay mua nhà giúp bạn hiểu rõ hơn về thủ tục đồng thời có thông tin để so sánh các sản phẩm cho vay, lãi suất, chi phí của mỗi ngân hàng, từ đó giúp bạn hiểu được giá thị trường và có lợi thế về hiểu biết hơn để thương lượng với ngân hàng cho vay để có được điều kiên vay tốt nhất.

Hãy chú ý đến các khoản phí thanh toán trước hạn vì tương lai bạn có thể cân nhắc đến việc đổi ngân hàng khác có lãi suất tốt hơn. Mặc dù lãi suất có vẻ khác nhau không nhiều giữa các ngân hàng, nhưng những điều kiện khác kèm theo có thể làm tăng chi phí đang kể trong suốt thời gian vay của bạn. Ngoài ra một số ngân hàng có thể cho phép thời gian ân hạn không thanh toán lãi suất và nợ gốc trong một khoản thời gian cố định, nhưng bù lại, lãi suất những năm sau sẽ cao hơn các ngân hàng khác. Hãy tính toán lại những chi phí này và xem xet chi phí tổng thể của khoản vay, thay vì chỉ xem lãi suất của khoản vay.

Khi làm việc với nhiều ngân hàng, bạn sẽ nhận được ước tính thanh toán hàng tháng dựa trên thời gian vay, giá trị của khoản vay, và lãi suất của khoản vay để có thể so sánh từ đó có thể chọn lựa một khoản vay tốt nhất cho mình.

4. Mua căn nhà đầu tiên đắt hơn bạn có thể chi trả

Khi ngân hàng nói với bạn rằng bạn có thể vay tới 2 tỷ, điều đó không có nghĩa là bạn nên vay 2 tỷ. Nếu bạn sử dụng tối đa khoản vay của mình, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ không quản lý được, đặc biệt khi có các tình huống bất khả kháng phát sinh. Thông thường, hầu hết người mua nhà chỉ nên chi trả khoản vay từ 3 đến 5 lần tổng thu nhập hàng năm của họ. Nói cách khác, nếu bạn kiếm được 500 triệu đồng mỗi năm, bạn có thể vay khoảng 1 .5 tỷ đến 2.5 tỷ đồng cho ngôi nhà của bạn. Phụ thuộc vào số tiền thanh toán lần đầu, vì dụ là 500tr, thì bạn có thể mua căn nhà tri giá từ 2.0 tỷ đến 3 tỷ đồng.

Mua một căn nhà đắt hơn khả năng chi trả của bạn có thể khiến bạn gặp rắc rối nếu bạn ngân sách hàng tháng của bạn bị thâm hụt và không thể thanh toán khoản vay mua nhà hàng tháng. Nói một cách khác, cuối cùng bạn sẽ cạn tài chính và cảm thấy mệt mỏi vì khoản vay này.

Ngoài ra, hãy xem xét các chi phí bổ sung ngoài các khoản thanh toán khoản vay mua nhà hàng tháng. Bạn cần tiết kiệm cho các chi phí bảo trì, sửa chữa, bảo hiểm, thuế bất động sản và các chi phí khác mà bạn không phải trả khi bạn đi thuê nhà.

Đừng cố định số tiền vay là số tối đa mà bạn được ngân hàng chấp thuận, mà hãy chú ý đến việc liệu bạn có đủ khả năng trả khoản thanh toán nợ vay hàng tháng hay không. Những người mua nhà lần đầu có thể muốn thận trọng hơn và mua nhà dưới ngân sách tối đa của họ.

5. Không thuê công ty môi giới bất động sản

Cố gắng tự mình tìm kiếm một căn nhà đầu tiên mơ ước có thể rất tốn thời gian và bạn sẽ không biết những gì mình không biết. Một công ty môi giới bất động sản chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm có thể giúp bạn thu hẹp các lựa chọn và phát hiện các vấn đề (cả với tài sản vật chất và trong quá trình đàm phán với người bán).

Ngoài ra, phí môi giới thường do người bán chi trả, nên bạn có thể làm việc với các môi giới để tìm cằn nhà phù hợp với mình, chỉ cần làm rõ với các môi giời về việc nhận phí từ bên bán. Trong một vài trường hợp khi dự án hoặc khu vực bạn quan tâm quá hot, được nhiều người mua săn đón, bạn có thể phải trả phí môi giới cho việc mua nhà để được các môi giới ưu tiên. Mức phí môi giới có thể giao động trong khoang 0.5% đến 1.0% giá trị của căn nhà.

6. Mở (hoặc Đóng) thẻ tín dụng

Bạn vẫn có thể bị từ chối khoản vay ngay cả sau khi đã được ngân hàng chấp thuận sơ bộ từ trước. Ngân hàng kiểm tra tín dụng của bạn trong quá trình phê duyệt trước và một lần nữa ngay trước khi ra quyết định chính thức. Trong thời gian tạm thời, hãy duy trì hiện trạng tín dụng và tài chính của bạn. Điều đó có nghĩa là không mở các thẻ tín dụng mới hoặc đóng các thẻ tín dụng hiện có. Thay vào đó, hãy đợi cho đến khi bạn hoàn tất giải ngân khoản vay và các thủ tục mua nhà, mới xử lý việc mở hay đóng thẻ tín dụng.

7. Thực hiện các giao dịch mua lớn bằng tín dụng

Giống như việc mở hoặc đóng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn, việc thanh toán các tài sản có giá trị lớn bằng thẻ tín dụng cũng vậy. Một lần nữa, hãy giữ cho lịch sử tín dụng và tài chính của bạn ổn định cho đến khi bạn hoàn tất việc mua nhà. Thay vào đó, hãy sử dụng tiền mặt, hoặc tốt hơn là trì hoãn việc mua các tài sản này cho đến sau khi việc mua bán hoàn tất.

Ngoài ra, bạn muốn biết ngân sách của mình sau khi sở hữu nhà mới như thế nào. Bạn có thể muốn đợi một vài tháng xem ngân sách của mình có đủ hay dư dả không, trước khi thêm các khoản thanh toán hàng tháng khác cho các tài sản có giá trị lớn.

8. Gửi hoặc rút tiền bất thường

Một điều cấm kỵ lớn khác trong việc vay mua nhà là thực hiện các khoản tiền gửi hoặc rút tiền lớn từ tài khoản ngân hàng hoặc các tài sản khác của bạn. Nếu ngân hàng đột nhiên thấy tiền vào hoặc ra, thì có vẻ như bạn đã vay nợ, điều này sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và quyết định của ngân hàng.

Ngân hàng không lo lắng về các khoản tiền gửi minh bạch, nhưng nếu một người bạn chuyển tiền cho bạn hoặc bạn nhận được thu nhập kinh doanh trong tài khoản cá nhân của mình, ngân hàng sẽ yêu cầu bằng chứng để xác minh rằng khoản tiền gửi không phải là khoản vay trá hình.

Bạn có thể sử dụng tiền từ người thân hoặc bạn bè để thanh toán trước. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cho vay yêu cầu phải có giấy tờ chứng minh nguồn gốc của khoản tiền gửi và xác minh rằng đây không phải là khoản vay.

9. Thay đổi công việc

Mặc dù thay đổi công việc có thể mang lại lợi ích cho sự nghiệp của bạn, nhưng nó có thể làm phức tạp thêm việc phê duyệt khoản vay của bạn. Ngân hàng muốn đảm bảo bạn có thu nhập và việc làm ổn định, đồng thời bạn có đủ khả năng trả nợ khoản vay cho căn nhà đầu tiên của bạn. Nếu bạn đã được chấp thuận trước cho một khoản vay dựa trên thu nhập và công việc nhất định, việc thay đổi công việc trong thời gian ngay trước khi hoàn tất giao dịch mua bán, có thể ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng.

Để được chấp thuận, bạn thường phải cung cấp bằng chứng về thu nhập ổn định. Khi bạn thay đổi công việc, hồ sơ liên tục về thu nhập và việc làm sẽ bị gián đoạn, đặc biệt nếu bạn nhận một công việc được trả lương thấp hơn.

Ngoài ra, nếu bạn chuyển sang một công việc có 25% tiền lương trở lên dưới dạng hoa hồng, ngân hàng muốn thấy rằng bạn đã kiếm được khoản thu nhập đó trong hai năm liên tiếp. Bất cứ khi nào có thể, những ngân hàng khuyên bạn nên đợi để chuyển việc cho đến khi khoản vay của bạn được giải ngân.

10. Bỏ qua việc kiểm tra nhà

Trừ khi bạn có nhiều tiền mặt để sửa nhà và sẵn sàng mạo hiểm trả tiền cho những sửa chữa không lường trước được, nếu không việc không kiểm tra nhà có thể là một sai lầm đắt giá. Kiểm tra nhà nhằm mục đích tìm ra các vấn đề lớn với một ngôi nhà và việc này sẽ bảo vệ bạn tránh phát sinh chi phí không cần thiết.

Nếu bạn không được kiểm tra, bạn sẽ không có cách nào phát hiện các vấn đề lớn, chẳng hạn như đường ống bị nứt hoặc hư hỏng do nước, hê thống điều hòa quá cũ cần thay mới. Điều đó có nghĩa là bạn có thể thanh toán toàn bộ chi phí để khắc phục những sự cố đó sau nay khi phát sinh. Khi kiểm tra nhà trước khi mua và phát hiện ra vấn đề, bạn có thể thương lượng ngay với chủ nhà để trừ chi phí trong giá mua.