Làm thế nào để mở thẻ tín dụng đầu tiên đúng cách

Tìm hiểu cùng Tititada!

Làm thế nào để bạn nhận được một khoản vay mua nhà thế chấp, khoản vay mua ô tô hay các khoản vay khác? Bằng cách chứng minh với ngân hàng rằng bạn là người có trách nhiệm về tài chính cá nhân của mình trong quá khứ. Nhưng nếu bạn không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào, bởi vì bạn chưa có thẻ tín dụng bao giờ thì sao? Bạn sẽ rơi vào một hoàn cảnh khó: Không có thẻ tín dụng thì sẽ không có lịch sử tín dụng; không có lịch sử tín dụng thì sẽ khó được chấp thuận mở tài khoản tín dụng.

Nếu bạn đang hoang mang với điều này và không biết làm cách nào để có được khoản vay mà mình cần mà chưa có lịch sử tín dụng. Hãy bình tĩnh, và thử các cách sau đây.

Tìm sự trợ giúp từ một thành viên gia đình có điểm tín dụng tốt

Đúng vậy! Bố mẹ bạn có thể sẽ sẵn sàng giúp bạn và quan trọng hơn là họ biết cách sử dụng tín dụng có trách nhiệm. Họ sẽ giúp khởi động hồ sơ tín dụng của bạn bằng cách đồng ký kết hợp đồng thẻ tín dụng mới với bạn, hoặc thêm bạn làm dùng uỷ quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của họ.

Tạo một khoản vay với người đồng ký tên

Cách dễ nhất để thiết lập thẻ tín dụng lần đầu tiên là đăng ký một khoản vay, hay tín dụng, với một người đồng ký đã có lịch sử tín dụng tốt, ví dụ như bố mẹ của bạn. Người đồng ký chỉ đơn giản là người đồng ý chịu trách nhiệm chung với bạn về khoản vay nếu bạn ngừng thanh toán hóa đơn vì bất kỳ lý do gì.

Trong hầu hết mọi trường hợp, ngân hàng sẽ phê duyệt khoản vay cho người không có lịch sử tín dụng nếu có người đồng ký đáng tin cậy trong đơn đăng ký.

Lưu ý rằng, nếu cả người đồng ký khoản vay và bạn không thanh toán kịp thời dư nợ tín dụng theo định kỳ, thì hồ sơ tín dụng của cả hai sẽ trực tiếp bị ảnh hưởng và có thể bị trừ điểm tín dụng. Nếu bạn không trả được khoản vay, người đồng ký của bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý để hoàn tất khoản nợ. Và tình trạng này dễ làm tan vỡ các mối quan hệ. Vì thế, bạn và người đồng ký của bạn nên phải chia đều trách nhiệm với nhau đối với khoản vay.

Trở thành Người dùng được ủy quyền trên Tài khoản của người khác

Với lựa chọn này, bạn sẽ không đăng ký thẻ chung nhưng bạn có thể yêu cầu ai đó thêm bạn vào tài khoản thẻ tín dụng của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền. Hãy đảm bảo rằng bạn đang được thêm vào tài khoản với tư cách là người dùng được ủy quyền đầy đủ, vì một số công ty sẽ phát hành thêm thẻ dưới các tên khác nhau nhưng chỉ liên kết tài khoản với một chủ sở hữu.

Khi bạn đã trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của bố mẹ hoặc người khác, bạn thậm chí không cần phải sử dụng thẻ, mà miễn là họ tiếp tục thanh toán hóa đơn đúng hạn, hồ sơ tín dụng của bạn sẽ được thiết lập và điểm tín dụng dần được phát triển. Nhưng điều này có thể phản tác dụng nếu như họ ngừng thanh toán; điều này thực sự có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn.

Tạo thẻ tín dụng cho người mới bắt đầu

Thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu được thiết kế cho những người mới sử dụng tín dụng. Không giống như nhiều loại thẻ tín dụng thông thường, thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu thường có:

- Hạn mức tín dụng thấp hơn: Thông thường sẽ rơi vào khoảng tối đa 2 đến 3 lần mức lương dựa trên sao kê tài khoản ngân hàng của bạn

- Phí hàng năm: Khi mới bắt đầu vay tín dụng, bạn có thể phải trả mức phí duy trì hàng năm tuỳ thuộc vào yêu cầu của mỗi ngân hàng, có thể dao động từ 30,000 – 150,000 đồng/năm.

- Lãi suất cao hơn: Với lần đầu bạn mở thẻ tín dụng, bạn thường sẽ chưa có lịch sử tín dụng. Vì thế, bạn chưa có sự tín nhiệm đối với các tổ chức tín dụng, để tránh việc “bùng” nợ thì lãi suất dành cho người mới mở thẻ lần đầu thường sẽ cao hơn. Lãi suất của thẻ tín dụng thường rơi vào khoảng 25%-40%/năm, nhưng thường bạn chỉ bị tính lãi nếu như không trả đúng kỳ hạn.

Giới hạn hoặc không có phần thưởng: Như trên thì bạn sẽ bị giới hạn khoản vay từ thẻ tín dụng, và sẽ chưa nhận được ưu đãi từ thẻ tín dụng như tích điểm hay hoàn tiền.

Thẻ tín dụng có bảo đảm

Với thẻ tín dụng có bảo đảm, hạn mức tín dụng của bạn thường sẽ tương đương với số tiền ban đầu bạn bỏ vào tài khoản thanh toán của mình. Số tiền này được hiểu là tài sản thế chấp cho khoản vay tín dụng của bạn. Nghĩa là nếu bạn muốn chi 500,000 đồng trên thẻ tín dụng của mình, bạn cần có sẵn 500,000 đồng trong tài khoản thanh toán để trang trải cho số tiền bạn cần chi. Tuy nhiên, số tiền này có thể được quy định khác nhau tùy mỗi tổ chức tín dụng. Đồng thời, bạn vẫn phải thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng trên thẻ này như các thẻ tín dụng thông thường khác.

Thẻ tín dụng sinh viên

Nếu bạn đang là sinh viên đại học, thì việc thử sử dụng thẻ tín dụng sinh viên là cách nhanh chóng và dễ dàng để bắt đầu xây dựng hồ sơ tín dụng của mình, qua đó tạo điều kiện để việc kinh doanh sau này trở nên thuận lợi hơn, điểm tín dụng càng lớn, bạn càng được nhiều quyền lợi từ ngân hàng.

Hiện nay có các ngân hàng mở thẻ tín dụng sinh viên như MB Bank, VP Bank, TP Bank,… và thông thường sinh viên sẽ có các ưu đãi khi mở thẻ như được miễn phí duy trì thường niên hay lãi suất thấp. Tuy nhiên, thẻ tín dụng sinh viên thường bị giới hạn hạn mức tín dụng chỉ từ 3 đến 6 triệu đồng. Nhưng với số tiền này cũng phần nào có thể giúp bạn thoát khỏi những tình trạng khó khăn trong tài chính.

Tại sao cần phải xây dựng hồ sơ tín dụng cá nhân?

Nếu bạn hy vọng sẽ nhận được khoản vay ưu đãi cho việc mua nhà hoặc ô tô, bạn sẽ cần một mức điểm tín dụng tốt. Nhiều chủ nhà thậm chí còn yêu cầu phải có hồ sơ tín dụng tốt để thuê một căn hộ.

Thật tuyệt nếu hôm nay bạn muốn tránh xa nợ nần — nhưng một ngày nào đó bạn sẽ nhận thấy rằng việc có hồ sơ tín dụng mà không cần đến còn tốt hơn là cần mà không có.

Ví dụ, có rất nhiều người đã đi qua độ tuổi 20s mà không cần đến tín dụng. Họ không có khoản vay sinh viên, không có khoản vay mua ô tô, thậm chí là không có thẻ tín dụng. Và họ thanh toán tất cả bằng tiền mặt và điều đó có vẻ hiệu quả với họ. Hoặc hiểu là họ không cần phải lo lắng gì về tài chính. Nhưng khi tới độ tuổi 30s, họ bắt đầu nghĩ tới việc mua một ngôi nhà đầu tiên, hay chỉ đơn giản muốn có một thẻ tín dụng để phòng hờ những trường hợp khẩn cấp. Đây có thể là những khoản tiền rất lớn và họ sẽ muốn có được khoản vay ưu đãi với lãi suất thấp. Lúc này họ nhận ra rằng họ đang đi chậm hơn trong việc xây dựng một hồ sơ tín dụng tốt, so với những người đã sở hữu thẻ tín dụng trong độ tuổi sớm hơn, và vì vậy mà việc tiếp cận trễ hơn với tín dụng là một bất lợi về mặt tài chính với họ.

Chúng ta có nhất thiết phải có nợ khi dùng thẻ tín dụng không?

Câu trả lời là Không! Và nếu bạn có thể hoàn toàn chi trả các khoản thanh toán thì đừng lâm vào cảnh nợ nần chỉ để tích lũy điểm tín dụng.

Có một lầm tưởng phổ biến rằng để duy trì thẻ tín dụng, bạn cần phải có số dư nợ trên thẻ tín dụng. Đó không phải sự thật. Các tổ chức tín dụng thường đánh giá cao khi bạn sử dụng thẻ tín dụng và thanh toán đúng hạn, cho dù bạn có thanh toán hết dư nợ hay không, nhưng phải thanh toán được mức tối thiểu được yêu cầu.

Và vay quá nhiều - đặc biệt là trong thời gian đầu - có thể sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn chứ không giúp ích gì cho bạn.

Cần phải làm gì sau khi nhận được tấm thẻ tín dụng đầu tiên?

Chúc mừng bạn đã sở hữu cho mình một thẻ tín dụng. Bây giờ điều duy nhất bạn nên làm là sử dụng thẻ tín dụng khi thật sự cần thiết và thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng.

Đảm bảo các khoản thanh toán đúng hạn và duy trì điều này là phần quan trọng nhất trong việc thiết lập hồ sơ tín dụng. Trễ thanh toán dù chỉ một lần có thể đưa bạn trở về mức điểm mà có thể mất 1 hoặc 2 năm mới có thể “kéo” lên lại được về mức tốt.

Quan trọng là đừng bao giờ xem hạn mức tín dụng của bạn như mộ dòng tiền miễn phí và sử dụng nó không có trách nhiệm. Nói chung, để bắt đầu, bạn chỉ cần dùng một khoản nhỏ tín dụng mà bạn có thể trả đầy đủ vào mỗi cuối tháng, điều này có thể giúp bạn rất nhiều trong việc tăng điểm trong thời gian đầu.

Tóm tắt:

- Có rất nhiều cách để bắt đầu thiết lập hồ sơ tín dụng mà chưa có lịch sử tín dụng như: Rút một khoản vay với người đồng ký tên, được ủy quyền trên tài khoản tín dụng của người khác, hay thiết lập thẻ tín dụng mới cho người bắt đầu, thẻ tín dụng sinh viên, thẻ tín dụng có bảo đảm.

- Việc thiết lập hồ sơ tín dụng từ sớm sẽ rất có ích cho các việc liên quan đến tài chính trong tương lai của bạn như mua nhà hay chi trả tiền đại học.