Ngân hàng kiếm tiền bằng cách nào?

Hiện nay, hầu hết mọi người đều có ít nhất một tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, hay thẻ tín dụng. Rất có thể bạn đang hoặc đã từng có một khoản vay nào đó - có thể là khoản vay dành cho sinh viên, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay nhà thế chấp.

Mặc dù bạn biết được đây là những sản phẩm được cung cấp bởi các ngân hàng, nhưng bạn có thể không biết rằng không có sản phẩm nào là miễn phí. Các ngân hàng phải duy trì hoạt động bằng cách nào đó và thực hiện theo những cách như thu phí duy trì hàng tháng đối với tài khoản tiền gửi của bạn hoặc lãi suất cho khoản vay mua ô tô của bạn.

Dưới đây, Tititada sẽ đề cập đến cách các ngân hàng kiếm tiền để họ có thể tiếp tục giúp bạn quản lý tiền của mình.

Làm thế nào để các ngân hàng kiếm tiền?

Khi nghĩ đến ngân hàng, bạn sẽ nghĩ đến điều gì? Tài khoản thanh toán? Thẻ tín dụng? Các khoản vay? Các ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ, nhưng phổ biến nhất là: tiền giữ cho khách hàng và tiền cho khách hàng vay.

Các ngân hàng có doanh thu chính từ hai dịch vụ chính là lãi suất và các loại phí.

Lãi suất

Lãi suất là cách các ngân hàng kiếm tiền từ số tiền họ cho các cá nhân và doanh nghiệp vay. Trên thực tế, ngân hàng cần huy động từ khách hàng và họ sẽ cho khác hàng vay tiền cho các hoạt động sản xuất kinh doanh mua nhà…Lãi suất huy động thường thấp hơn lãi suất cho vay, do đó ngân hàng sẽ có thu nhập từ phần chệnh lệch lãi suất này.

Ví dụ: khi bạn vay tiền từ ngân hàng địa phương để mua một chiếc ô tô mới, ngân hàng cung cấp một dịch vụ tài chính và bạn phải trả tiền cho dịch vụ đó. Cách chính để bạn trả lại tiền cho ngân hàng là thông qua lãi suất.

Một số sản phẩm mà ngân hàng tính lãi bao gồm:

- Cho vay mua nhà thề chấp

- Cho vay mua ô tô

- Cho vay cá nhân

- Cho vay kinh doanh

- Vay sinh viên

- Khoản vay ngắn hạn

- Thẻ tín dụng

Các loại phí

Phí là cách chính mà các ngân hàng kiếm tiền từ tài khoản thanh toán mà khách hàng giữ tiền và giúp khách hàng thực hiện giao dịch.

Ví dụ: nếu tài khoản tiền gửi của bạn có phí duy trì hàng tháng, thì đó là một phần thu nhập của ngân hàng. Nếu gần đây bạn đã đi du lịch nước ngoài, bạn có thể nhận thấy một khoản phí khi sử dụng thẻ tín dụng của mình ở nước ngoài. Đây là phí giao dịch nước ngoài và là một phương tiện kiếm tiền khác.

Dưới đây là một số ví dụ về phí ngân hàng, nhiều trong số đó có thể bạn đã thanh toán:

- Phí chuyển khoản

- Phí rút tiền ATM

- Phí duy trì hàng tháng

- Phí thường niên thẻ tín dụng

- Phí giao dịch nước ngoài

- Phí thấu chi

- Phí chuyển đổi

- Phí khởi tạo

- Phí trễ hạn…

Các dòng thu nhập khác của ngân hàng

Trong khi các ngân hàng tạo ra một phần đáng kể thu nhập của họ thông qua các khoản phí và lãi khác nhau, thì thực tế doanh thu của họ đa dạng hơn nhiều.

Các ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thị trường vốn, về cơ bản là họ làm việc với các nhà đầu tư và doanh nghiệp, những người cần trợ giúp trong một loạt các hoạt động tài chính. Một số khách hàng có thể cần trợ giúp tài trợ cho một dự án. Những người khác có thể cần hỗ trợ bảo lãnh phát hành và/hoặc xây dựng vốn chủ sở hữu. Một doanh nghiệp khác có thể cần sự hỗ trợ của cố vấn hoặc nhóm cố vấn thông qua việc sáp nhập hoặc mua lại.

Các dịch vụ thị trường vốn rất đa dạng, nhưng chúng cũng không nhất quán. Đây là lý do tại sao nhiều ngân hàng dựa nhiều vào nguồn thu từ phí và lãi.

Có phải tất cả các ngân hàng kiếm tiền theo cùng một cách?

Trong khi nhiều ngân hàng mang lại phần lớn thu nhập của họ thông qua lãi suất và phí, tỷ trọng mà họ đặt trên các dòng thu nhập khác nhau là khác nhau. Điều này là do các ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ: thương mại và đầu tư.

Một số ngân hàng tập trung vào thương mại. Một số tập trung vào đầu tư. Một số khác cung cấp các sản phẩm thuộc cả hai loại và những sản phẩm có thể kiếm được nhiều tiền hơn so với loại hình ngân hàng khác.

Biết những gì ngân hàng của bạn cung cấp sẽ giúp bạn hiểu lý do tại sao họ tính lãi và phí như vậy.

Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có thể quen thuộc hơn với bạn, bởi vì các sản phẩm thương mại có sẵn cho các cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trên thực tế, khi bạn nghe thuật ngữ “ngân hàng”, nó thường ám chỉ đến một ngân hàng thương mại. Các sản phẩm được cung cấp bởi một ngân hàng thương mại bao gồm tài khoản tiền gửi (tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm) và các khoản cho vay (vay mua ô tô, vay mua nhà, v.v.).

Ngân hàng đầu tư

Ngân hàng đầu tư đề cập đến các sản phẩm và dịch vụ dành cho các “ông lớn”. Chúng ta đang nói về các tập đoàn, cá nhân có giá trị ròng cao và thậm chí cả chính phủ. Các tổ chức này cung cấp tư vấn tài chính và quản lý tài sản, tham gia vào các hoạt động giao dịch, v.v.

Thế còn các công ty tài chính tiêu dùng thì sao?

Nhìn thoáng qua, có vẻ như các công ty tài chính tiêu dùng và ngân hàng hầu như giống nhau, và theo nhiều cách thì chúng giống nhau thật. Chẳng hạn, cả hai đều thu lãi và phí từ khách hàng. Tuy nhiên, một điểm khác biệt đáng chú ý là các công ty tài chính tiêu dùng không thể huy động trực tiếp từ các cá nhân và thường cho vay với lãi suất rất cao.

Lý do sự khác biệt này quan trọng từ mô hình kinh doanh. Các công ty tài chính tiêu dùng cho vay tiêu dùng và thường nhắm đến nhóm khách hàng thấp hơn, thu nhập thấp và có rui ro mất tiền cao hơn, nên lãi suất cao hơn. Ngoài ra các công ty này không được phép huy động từ cá nhân, nên chi phí huy động vốn sẽ cao hơn, và do đó để có thể kiếm được lợi nhuận, lãi suất cho vay cũng cao hơn.

Làm thế nào để giảm chi phí ngân hàng của bạn

Bây giờ bạn đã có ý tưởng rõ ràng hơn về cách các ngân hàng kiếm tiền, bạn sẽ có thể xác định các cơ hội để giảm số tiền đó. Dưới đây là hai gợi ý đơn giản để cắt giảm chi phí ngân hàng của bạn:

Chú ý phí ngân hàng

Mặc dù mọi ngân hàng đều phải tính một số khoản phí và tiền lãi để duy trì hoạt động kinh doanh, nhưng có rất nhiều dịch vụ “miễn phí” mà bạn có thể xem xét để cắt giảm chi phí.

Chẳng hạn, các ngân hàng trực tuyến có thể duy trì chi phí thấp hơn vì họ không phải trả tiền cho các chi nhánh thực. Do đó, họ có thể giảm và đôi khi thậm chí loại bỏ một số khoản phí nhất định, chẳng hạn như phí duy trì hàng tháng.

Một khoản phí dễ tránh khác là phí thấu chi; tất cả những gì bạn cần làm là chọn không tham gia bảo vệ thấu chi của ngân hàng và đảm bảo rằng bạn theo dõi số dư tài khoản của mình để tránh tiêu nhiều tiền hơn số tiền bạn có.

Tham khảo xung quanh trước khi quyết định

Các ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm tương tự, nhưng không phải tất cả đều tính phí và lãi suất giống nhau.

Ví dụ, như đã đề cập trước đây, các ngân hàng trực tuyến có thể giảm phí cho khách hàng vì họ không phải trả tiền cho các chi nhánh thực. Với suy nghĩ này, trước khi bạn mở một thẻ tín dụng mới hoặc vay một khoản vay cá nhân, hãy đảm bảo rằng bạn dành thời gian để tham khảo xung quanh và so sánh các lựa chọn.

Kết luận

Ngân hàng của bạn không hoạt động miễn phí. Các ngân hàng phải kiếm tiền để duy trì hoạt động kinh doanh. Nếu bạn có tài khoản tiền gửi, bạn đang trả cho ngân hàng phí để lưu trữ tiền mặt của mình. Nếu bạn có một khoản vay cá nhân, bạn đang trả lãi cho ngân hàng để vay tiền. Nhưng không phải tất cả các ngân hàng đều có dòng thu nhập giống nhau và việc hiểu cách ngân hàng của bạn kiếm tiền có thể giúp bạn tìm hiểu cách cắt giảm chi phí cho chính mình.