Báo cáo tín dụng của bạn được sử dụng như thế nào?

Điểm nhấn chính:  

- Hệ thống báo cáo tín dụng giúp các ngân hàng tránh được việc cho vay những khách hàng có lịch sử vay mượn không tốt. 

- Khi thị trường tài chính dần phát triển và nhu cầu tiêu thụ dần tăng cao, sự gia tăng của thẻ tín dụng như một công cụ để mua sắm đã khiến hoạt động cho vay không có đảm bảo trở nên phổ biến hơn.     

Tìm hiểu cùng Tititada!  

Tìm hiểu thông tin nào được đánh giá trong báo cáo tín dụng của bạn, điểm tín dụng được tính như thế nào và cách ngân hàng sử dụng lịch sử tín dụng của bạn để đưa ra quyết định cho vay, có thể giúp bạn rất nhiều trong việc quản lý tài chính cá nhân tổng thể của mình.  

Có sáu yếu tố chính tạo nên điểm tín dụng của bạn đó là: các hồ sơ công khai (thuế, tình trạng vỡ nợ...), tổng nợ hiện tại, các khoản và số lần thanh toán chậm hay gia hạn nợ, số lần thanh toán nợ đúng hạn, tổng số nơi bạn đang vay mượn hay có nợ tín dụng, và hồ sơ tín dụng của bạn được tạo từ khi nào.  

Chìa khóa để có điểm tín dụng tốt chỉ đơn giản là thanh toán hóa đơn đúng hạn, có nhiều loại tài khoản (thẻ tín dụng và các khoản vay) và giữ chúng ở trạng thái tốt trong nhiều năm.   Nhưng có bao giờ bạn tự hỏi rằng: Tín dụng hoạt động như thế nào? Và tại sao bạn cần một báo cáo tín dụng?     

Tại sao chúng ta lại có hệ thống đánh giá tín dụng?  

Hệ thống báo cáo tín dụng giúp các ngân hàng tránh được việc cho vay những khách hàng có lịch sử vay mượn không tốt, do thường xuyên gia hạn hoặc không thanh toán nợ đúng hạn.  

Hàng thập kỷ trước, việc giao dịch thông qua ngân hàng là một trải nghiệm mang tính cá nhân. Nếu bạn muốn vay tiền, bạn cần phải đến một ngân hàng địa phương và đích thân thuyết phục chuyên viên tín dụng cho bạn vay. Bạn sẽ cần đưa ra bằng chứng về việc làm hiện tại của bạn, như phiếu lương trong vòng 3-6 tháng, hoặc cần một người có thể giới thiệu và chứng minh cho tính cách và tài chính của bạn.  

Vào thời điểm đó, hầu như tất cả các khoản cho vay đều được đảm bảo, nghĩa là bạn cần phải thế chấp tài sản để vay. Ví dụ phổ biến nhất về khoản vay được đảm bảo là thế chấp nhà, và ngân hàng sẽ thu lãi từ tài sản đó.  

Nói chung, khi thị trường tài chính dần phát triển và nhu cầu tiêu thụ dần tăng cao, sự gia tăng của thẻ tín dụng như một công cụ để mua sắm đã khiến hoạt động cho vay không có đảm bảo trở nên phổ biến hơn. Và mặc dù hình thức vay tín chấp có thể mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho các ngân hàng, nhưng nó cũng rất rủi ro vì không có tài sản thế chấp nào để ngân hàng có thể thu hồi nếu người vay không thực hiện nghĩa vụ hoàn trả.  

Do đó, hệ thống báo cáo tín dụng đã được tạo ra để cung cấp cho các ngân hàng một nguồn thông tin tập trung về những người vay tiềm năng.     

Thông tin nào sẽ có trong hồ sơ tín dụng của bạn?  

Hồ sơ tín dụng của bạn sẽ chứa những thông tin có thể nhận dạng được bạn, chẳng hạn như tên, địa chỉ, căn cước công dân, và thông tin lịch sử về hoạt động vay mượn của bạn, chẳng hạn như đơn xin cho vay, số dư nợ và lịch sử thanh toán. Đồng thời cũng có thể chứa các địa chỉ và thông tin việc làm trước đây của bạn.  

Ngoài những thông tin cơ bản trên, phần lớn hồ sơ tín dụng của bạn sẽ thường chứa những thông tin chi tiết về các hoạt động gần đây trên các tài khoản tài chính của bạn. Chúng có thể bao gồm:  

- Lịch sử đề xuất cấp tín dụng: Bất kể lúc nào bạn nộp đơn xin cấp tín dụng, cho dù bạn có được chấp thuận hay không.  

- Các khoản vay mở: Dữ liệu sẽ bao gồm tên ngân hàng cho vay, số tiền vay, ngày bạn được cấp khoản vay, số tiền thanh toán hàng tháng và lịch sử thanh toán của bạn.  

- Tín dụng quay vòng: Đây là các thẻ tín dụng của bạn. Dữ liệu sẽ bao gồm tên ngân hàng cấp thẻ, mức giới hạn tín dụng, ngày mở tài khoản, lịch sử thanh toán và số dư nợ vào ngày sao kê gần nhất.

-  Tài khoản đóng: Các tài khoản này sẽ vẫn còn hiện trên hồ sơ của bạn ngay cả sau khi chúng bị đóng trong khoảng tối đa bảy năm.  

- Hồ sơ công khai: Những hồ sơ này bao gồm các khoản nợ thuế, phán quyết của tòa án và hồ sơ phá sản, nếu có.  

Một thứ mà hồ sơ báo cáo tín dụng không bao gồm đó là điểm tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng được thiết kế chỉ để theo dõi lịch sử tín dụng, còn điểm số sẽ được tính bởi một hệ thống tính điểm hay xếp hạng tín dụng khác, nhưng sẽ dựa trên thông tin trong báo cáo của bạn.     

Các ngân hàng sử dụng báo cáo tín dụng của bạn như thế nào?  

Ngày nay, các công ty sử dụng dữ liệu trong báo cáo tín dụng của bạn để tính điểm tín dụng, và hầu hết những người cho vay, bao gồm ngân hàng, sẽ sử dụng số điểm đó để đưa ra quyết định cấp khoản vay cho bạn, thay vì phải mất thời gian đọc toàn bộ hồ sơ tín dụng của bạn.  

Những tuy vậy, bạn cũng có thể muốn tổ chức tín dụng xem xét kỹ hơn báo cáo tín dụng của mình khi đăng ký một khoản vay lớn — chẳng hạn như vay mua nhà — hoặc trong trường hợp điểm tín dụng của bạn đang ở cận vùng điểm “xấu”.  

Ngoài việc phê duyệt cho vay, tổ chức tín dụng có thể dùng điểm tín dụng để xác định hạn mức vay cũng như khả năng chi trả của bạn đối với khoản tín dụng đó. Điểm tín dụng của bạn càng cao, nghĩa là độ tín nhiệm của bạn cao, thì ngân hàng sẽ tính lãi càng ít cho khoản vay của bạn.  

Điều này là khá quan trọng đến tài chính cá nhân của bạn trong tương lai dài hạn. Ví dụ, chênh lệch trong tổng số tiền lãi thanh toán cho khoản vay mua nhà 2 tỷ đồng, thời hạn 20 năm giữa lãi suất 5% và lãi suất 8% là khoảng 864 triệu đồng. Đây là một khoản chênh lệch khổng lồ trong 20 năm phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán, và là khoản bạn hoàn toàn có thể tiết kiệm được nếu được chấp thuận lãi vay thấp hơn nhờ điểm tín dụng ở mức cao.   

Thêm vào đó, các công ty bảo hiểm cũng có thể sử dụng điểm tín dụng cụ thể của bạn để xác định phí bảo hiểm xe hơi hay bảo hiểm nhân thọ, là khoản mà họ nghĩ bạn sẽ có đủ khả năng để thanh toán.