Các sản phẩm hưu trí

Trong bài trước, chúng ta đã cùng tìm hiểu tầm quan trọng của kế hoạch hưu trí trong hành trình tài chính của mỗi người. Sự tư do tài chính khi ta về hưu cần bắt đầu từ sớm. 

Những phương pháp chuẩn bị hưu trí thực sự không phức tạp như chúng ta tưởng.

Cùng Tititada tìm hiểu những cách phổ biến nhất để tiết kiệm cho hưu trí nhé.

Tại Việt Nam, BHXH là một hình thức bảo hiểm bắt buộc, trong đó cả người lao động và người sử dụng lao động (doanh nghiệp) phải tham gia đóng góp. Cụ thể, kể từ tháng 10/2022, doanh nghiệp sẽ đóng 21.5%, người lao động sẽ đóng 10,5% trên khoản lương cơ bản vào bảo hiểm, tổng cộng là 32%.

Từ ngày 01/7/2024 sẽ thực hiện điều chỉnh mức lương cơ sở từ 1,8 triệu đồng lên 2,34 triệu đồng (tăng 30%) kể từ ngày 01/7/2024. Do đó, tiền lương tháng đóng BHXH bắt buộc tối đa từ ngày 01/7/2024 là 46.800.000 đồng/tháng.

Và mức lương hưu sẽ được tính bằng 45% mức trung bình tiền lương tháng đóng BHXH, tương ứng với 20 năm đóng BHXH, sau đó cứ thêm mỗi năm thì được tính thêm 2% đối với nam, 3% đối với nữ, nhưng tối đa không quá 75%.

Tỷ lệ lương hưu = 45% + (Thời gian tham gia BHXH – 20 năm) x2%

Với thu nhập bình quân tháng hiện nay ở mức 6.5 triệu đồng, đến tuổi nghỉ hưu theo quy định, mức lương hưu bạn nhận được sẽ rơi vào khoảng 3 – 4.8 triệu đồng. Khoản tiền này cũng không thực sự là quá lớn.

Đối với một số người, mức hỗ trợ này thường chỉ là mức tối thiểu so với nhu cầu tài chính thực của họ, nhất là với những người cao tuổi có nhiều gánh nặng với chi phí sức khoẻ, y tế.

Bảo hiểm xã hội sẽ không đủ để đảm bảo một cuộc sống nghỉ hưu thoải mái sau này cho bạn.

Do vậy, bạn cần chủ động tìm tới những giải pháp đầu tư khác hiệu quả hơn và có thể được cá nhân hoá sao cho phù hợp với mục đích và nhu cầu tài chính của riêng mình.

Ngoài Bảo hiểm xã hội bắt buộc, bạn còn có thể tham gia Quỹ hưu trí tự nguyện, là phần bạn chọn đóng thêm.

Quỹ hưu trí tự nguyện cho phép một cá nhân tiết kiệm và tích luỹ một phần thu nhập nhất định, đóng góp vào quỹ và được quản lý bởi công ty quản lý quỹ, hoặc công ty bảo hiểm nhân thọ  dưới sự giám sát của Bộ Tài chính. Qua đó, quỹ sẽ đầu tư vào các tài sản sinh lời như trái phiếu, chứng chỉ quỹ, cổ phiếu hoặc tiền gửi tại tổ chức tín dụng.

Các quỹ này sẽ cung cấp một nguồn tài chính hàng tháng/năm, như một dạng lương hưu, cho nhà đầu tư sau khi về hưu, và việc này sẽ kéo dài cho đến khi họ nhận lại toàn bộ tổng số tiền đóng góp và lãi đầu tư, hoặc cho đến khi họ qua đời.

Hiện nay tại Việt Nam, các quỹ hưu trí đều hoạt động khá tốt và mang về mức lợi tức trung bình, khoảng 3.5% – 7%/năm. Bạn có thể tham khảo các sản phẩm đầu tư Quỹ hưu trí tự nguyện tại các công ty bảo hiểm nhân thọ như  Prudential hay công ty quản lý quỹ  Dragon Capital.

Nguồn: DCVFM

Sau đây là các yếu tố cần được xem xét khi chọn sản phẩm đầu tư hưu trí:

- Tỷ lệ và tần suất đóng góp vào quỹ/bảo hiểm (ví dụ như là đóng một lần duy nhất hay đóng theo tháng, thường là 1 triệu đồng/tháng)

- Thời hạn hợp đồng (vĩnh viễn hay theo số năm xác định)

- Quyền lợi và trợ cấp bổ sung (thường đi kèm với một hoặc vài mức phí bổ trợ) 

- Mức lãi suất trung bình hàng năm của quỹ hoặc mức lãi suất cam kết của bảo hiểm 

- Danh mục đầu tư của quỹ 

 - Chế độ thanh toán/chi trả khi bạn về hưu

Tùy thuộc vào mức sống mà bạn mong muốn khi về hưu, tiền lương hưu từ quỹ bảo hiểm xã hội có thể không đủ cho mức sống sau khi nghỉ hưu mà bạn mong muốn, đặc biệt trong bối cảnh chi phí sinh hoạt ngày càng tăng cao do lạm phát.

Đối với bảo hiểm xã hội, mức tối đa đóng bảo hiểm hiện nay đang là 46.8 triệu đồng, và giả sử bạn nhận được mức cao nhất là 75% thì mỗi tháng bạn có thể nhận được tối đa là 35.1 triệu đồng tháng.

Trên thực tế rất hiếm khi được số tiền tồi đa, vì dựa vào bình quân số tiền đóng trong suốt thời gian lao động. 

Giả sử bạn muốn có một mức sống 40 triệu khi về hưu thì ngoài tiền lương hưu, bạn cần phải cần có một khối tài sản, cho phép bạn nhận được một khoản thu nhập tài chính khoảng 13 triệu/tháng  sau khi về hưu.

Trong bài tiếp theo, hãy cùng Tititada tìm hiểu thêm các bước lên kế hoạch hưu trí nhé.