Xây dựng danh mục đầu tư hưu trí

Việc lập kế hoạch đầu tư là một phần quan trọng không thể thiếu trong một bản kế hoạch hưu trí, dự đoán và tính toán số tiền cần thiết để đáp ứng các nhu cầu và chi phí khi về hưu, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tài chính ổn định trong tương lai.

Sau đây là những điều bạn cần xem xét khi bắt đầu hành trình đầu tư hưu trí của mình. Sau khi xác định thời gian đầu tư cũng như nhu cầu chi tiêu của mình, bạn cần phải đánh giá khả năng chịu rủi ro của mình.

Khả năng chấp nhận rủi ro là khả năng bạn có thể chấp nhận mất bao nhiêu tiền khi đầu tư cho mục tiêu hưu trí.

Nguyên tắc cơ bản về khả năng chịu đựng rủi ro:

- Bạn càng trẻ, thời gian càng nhiều thì khả năng chịu đựng rủi ro càng cao.

- Bạn càng giàu, thu nhập càng cao thì khả năng chấp nhận rủi ro càng cao,tuy nhiên lúc này, bạn không cần chấp nhận rủi ro mà có thể muốn sự ổn định hơn.

Từ đó, bạn có thể quyết định việc phân bổ tài sản sao cho phù hợp với mức độ rủi ro đó của mình. 

Bạn có thể tham khảo ví dụ sau, với từng độ tuổi và khả năng chấp nhận rủi ro tương xứng với từng danh mục:

20 - 30 tuổi: Rất cao;  50% Cổ phiếu + 50% Trái phiếu/tiết kiệm

30 - 40 tuổi: Cao;  40% Cổ phiếu + 60% Trái phiếu/tiết kiệm
40 - 50 tuổi: Trung bình; 30% Cổ phiếu + 70% Trái phiếu/tiết kiệm

50 - 60 tuổi: Thấp; 20% Cổ phiếu + 80% Trái phiếu/tiết kiệm

>=60 tuổi: Rất thấp; 10% Cổ phiếu + 90% Trái phiếu/tiết kiệm

Tiếp theo, bạn cần xác định tỷ suất sinh lợi thực tế để đánh giá tính khả thi của danh mục trong việc tạo ra thu nhập cần thiết. 

Đòi hỏi một mức lợi nhuận cao hơn 12%/năm có thể là một kỳ vọng rất cao, ngay cả với việc đầu tư dài hạn. Khi bạn già đi, bạn cần đầu tư an toàn hơn và mức sinh lời này sẽ giảm xuống.

Lợi thế lớn nhất của việc lập kế hoạch nghỉ hưu sớm là danh mục có nhiều thời gian để tăng trưởng một cách ổn định hơn, đảm bảo tỷ suất sinh lợi thực tế.

Với khoản đầu tư hưu trí 1 tỷ đồng, lợi tức kỳ vọng trung bình 5% được xem là hợp lý hơn trong dài hạn.

Ngoài việc đóng góp bắt buộc vào Bảo hiểm Xã hội và nhận lương hưu từ đó, bạn có thể xem xét các phân loại đầu tư khác như:

Tiền mặt: Giữ một phần tiết kiệm hưu trí bằng tiền mặt, như là trong tài khoản ngân hàng, cho phép bạn tiếp cận tiền của mình vào bất kỳ thời điểm nào, cũng như có thể tránh được những giai đoạn giá giảm ở các loại tài sản đầu tư khác, như cổ phiếu. Tuy nhiên, tỷ lệ tiền mặt cao sẽ làm giảm lợi nhuận của danh mục, vì tiền của bạn không thể tự sinh sôi nảy nở và có thể bị ăn mòn bởi lạm phát.

Các khoản đầu tư tạo thu nhập ổn định

Các khoản đầu tư tạo thu nhập có thể bao gồm trái phiếu, quỹ hưu trí tự nguyện, quỹ đầu tư/REITS, hoặc bất động sản đầu tư cho thuê.

Các quỹ đầu tư có thể cung cấp cho bạn phạm vi đầu tư rộng hơn, bởi họ luôn nắm giữ nhiều khoản đầu tư ở nhiều công ty hay loại tài sản khác nhau. Điều này có thể giúp đa dạng hóa danh mục, làm giảm rủi ro mất tiền so với việc nắm giữ tập trung vào chỉ một hay hai khoản đầu tư.

Các khoản đầu tư tăng trưởng

Để khoản tiết kiệm hưu trí của bạn tăng trưởng trong dài hạn (20 năm), bạn cần có một phần tài sản đầu tư vào các khoản đầu tư tăng trưởng như cổ phiếu, quỹ đầu tư cổ phiếu như ETFs, có biến động lớn trong ngắn hạn, nhưng có mức tăng trưởng tốt hơn lãi suất tiết kiệm trong dài hạn.

Quy tắc 4% đề xuất việc chỉ rút 4% số dư danh mục đầu tư hưu trí của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu, và điều chỉnh tỷ lệ đó theo lạm phát trong những năm tiếp theo, như vậy, khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ có thể kéo dài được trong khoảng 30 năm.

Quy tắc này nhằm cung cấp nguồn thu nhập ổn định đồng thời duy trì số dư gốc để có thể đảm bảo nhu cầu rút tiền trong thời gian dài.

Quy tắc chung từng là, bạn có thể xây dựng một khoản hưu trí ổn định bằng cách tiết kiệm 10% thu nhập hàng năm. Tuy nhiên, một số chuyên gia khuyên nên tăng mức đó lên 15%.

Điều này là do một số các yếu tố chẳng hạn như tuổi thọ dài hơn, lợi tức đầu tư trong tương lai có thể thấp hơn và sự suy giảm của lương hưu, có thể buộc nhiều người phải gia tăng khoản tiết kiệm hưu trí .

Nhưng nếu bạn bắt đầu muộn, bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn. Ví dụ như đến tuổi 40 mà không có khoản tiết kiệm hưu trí thì nên đặt mục tiêu tiết kiệm bằng 25% thu nhập.

Đầu tư theo nhóm

Với chiến lược này, bạn chia khoản tiết kiệm hưu trí của mình thành các "nhóm" khác nhau dựa trên thời gian và khả năng chịu rủi ro.

Các nhóm thường bao gồm, dự trữ tiền mặt ngắn hạn, trái phiếu trung hạn, đầu tư tăng trưởng dài hạn cho nhu cầu hoặc chi phí.

Sau đây là những gì Tititada đã mang đến cho bạn trong phần này:

- Đánh giá khả năng chịu rủi ro

- Xác định tỷ suất lợi kỳ vọng

- Các loại đầu tư hưu trí phổ biến

- Chiến lược đầu tư hưu trí theo nhóm