Tiền gửi và Chứng chỉ tiền gửi

Tiền gửi là một trong những sản phẩm tài chính cơ bản mà người tiêu dùng sử dụng để giữ tiền và tiết kiệm, và có thể được thực hiện thông qua tài khoản tiền gửi thông thường hoặc tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.

Khách hàng thường gửi tiền trong một khoảng thời gian nhất định, gọi là kỳ hạn, để được nhận lãi suất tương ứng với kỳ hạn và số tiền gửi. 

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường được tính theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY).

Nếu khách hàng rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc, họ sẽ chỉ được thanh toán lãi với mức lãi suất không kỳ hạn.

Tuy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường có lãi suất thấp hơn chứng chỉ tiền gửi (CD), nhưng luôn cao hơn so với tài khoản tiền gửi không có kỳ hạn.

Tính tới tháng 8/2024, lãi suất cao nhất dành cho tài khoản tiết kiệm với kỳ hạn 12 tháng tại 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam là 4.7%/năm.

Chứng chỉ tiền gửi (gọi tắt là CD) là một loại giấy tờ có giá được ngân hàng phát hành với mục đích huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân. CD có hầu hết các đặc điểm giống như một tài khoản tiết kiệm, nhưng thường có mức lãi suất cao hơn.

Lãi suất trung bình của chứng chỉ tiền gửi có thể dao động từ 6%-10%/năm, và có nhiều kỳ hạn từ 12-60 tháng. Tương tự như tiết kiệm có kỳ hạn, bạn cần phải giữ tiền của mình trong CD trong một khoảng thời gian nhất định, được gọi là kỳ hạn.

Nếu bạn rút tiền ra khỏi CD trước khi đến hạn, bạn sẽ chỉ nhận được tiền lãi không kỳ hạn hoặc một lãi suất thấp hơn theo thỏa thuận và/hoặc phải đóng một mức phí phạt.

Ví dụ, nếu bạn gửi 20 triệu vào một CD kỳ hạn 12 tháng với lãi suất 9%. Khi CD đáo hạn, bạn sẽ nhận được 21.8 triệu cả vốn gốc lẫn lãi.

Nếu bạn rút trước hạn một phần là 8 triệu, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 0.5% sẽ được áp đặt bởi ngân hàng. Bạn sẽ nhận được 10 triệu và 40,000đ tiền lãi (0.5% x 8tr).Và 12 triệu còn lại vẫn được áp dụng mức lãi 9% nếu giữ tới ngày đến hạn.

Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, nếu ngân hàng không cho phép rút một phần tiền trước hạn, thì việc rút bất kỳ số tiền nào trước hạn sẽ khiến bạn mất toàn bộ số tiền lãi.

Khi đó, cách duy nhất mà bạn có thể lấy tiền trước hạn là bán lại CD cho một người khác có nhu cầu đầu tư. Và tùy thuộc vào quy định của ngân hàng, người nắm giữ CD có thể cho hoặc tặng lại tài khoản CD cũng như phần lãi của nó cho một người khác.

Chứng chỉ tiền gửi đang trở nên phổ biến hơn tại Việt Nam. Nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng đều cung cấp đa dạng các loại CD với kỳ hạn và đặc điểm riêng biệt khác nhau.

Sau đây là các ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi mà bạn nên cân nhắc:

Ưu điểm:

- Được xem là loại tài sản đầu tư phi rủi ro, được đảm bảo bởi các tổ chức tài chính lớn

- Có mức lãi suất cao hơn so với tiết kiệm truyền thống

- Có thể đầu tư ngắn hoặc dài hạn với các kỳ hạn khác nhau

Nhược điểm:

- Không được rút tiền trước hạn

- Phí phạt rút trước hạn hoặc chịu lãi suất thấp hơn

- Tỷ suất sinh lợi thường thấp hơn so với đầu tư vào cổ phiếu

- Rủi ro lãi suất. Khi lãi suất tăng, tiền của bạn có thể bị kẹt trong một tài khoản CD với lãi suất thấp hơn.

Sau đây là những gì Tititada đã mang đến cho bạn trong bài này:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là gì?

- Chứng chỉ tiền gửi là gì?

- Rút tiền CD trước hạn

- Ưu và nhược điểm của CD

Hãy đến bài tiếp theo để tìm hiểu cách lựa chọn chứng chỉ tiền gửi phù hợp nhé!