Tititada Academy Logo
Tìm kiếm

Đầu tư chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn hay dài hạn?

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi cho tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi nó đáo hạn. Chúng có thể được sử dụng cho các mục tiêu tiết kiệm khác nhau. Khi mua một chứng chỉ tiền gửi, bạn cần phải xem xét loại kỳ hạn nào mang lại lợi ích tốt nhất cho các mục tiêu ngắn và dài hạn của mình. Mặc dù các chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn có thể mang lại sự linh hoạt, nhưng một CD dài hạn hơn có thể mang lại lãi suất cao hơn.

Thông tin cơ bản về tài khoản chứng chỉ tiền gửi

CD là một loại tiền gửi có kỳ hạn. Khi bạn bỏ tiền vào một CD, theo thỏa thuận, bạn sẽ để tiền ở đó cho đến khi chúng đáo hạn vào một ngày cụ thể được xác định trước. Khoảng thời gian này được gọi là kỳ hạn CD. Khi kết thúc kỳ hạn CD, bạn có thể rút ra hết khoản tiền gửi ban đầu cộng với tiền lãi, hoặc chuyển toàn bộ số tiền đó vào một tài khoản CD mới.

Các ngân hàng và các tổ chức tín dụng có thể cung cấp CD với các kỳ hạn khác nhau, ngắn nhất như 30 ngày, hoặc có kỳ hạn 5 hay 10 năm. Rút tiền trước thời hạn có thể dẫn đến việc phải đóng phí phạt rút tiền sớm. Phí phạt này có thể bằng một phần hoặc toàn bộ tiền lãi mà CD đã kiếm được. Trong nhiều trường hợp, CD phát hành bởi tổ chức tín dụng không phải ngân hàng không cho phép rút trước hạn và trong trường hợp cần tiền, chỉ có thể bán lại cho nhà đầu tu khác hoặc chính tổ chức tín dụng phát hành CD sẽ mua lại trước hạn.

Số tiền tối thiểu bạn cần để mở một CD có thể phụ thuộc vào tổ chức phát hành. Một số CD có thể yêu cầu số tiền gửi ban đầu thấp ở mức 2 triệu đồng hay 10 triệu đồng, nhưng cũng có thể lên tới 20-50 triệu đồng trở lên. CD thường không yêu cầu phí duy trì hàng tháng như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.

Khi các tài khoản CD được giữ tại các ngân hàng, chúng được bảo vệ bởi Luật Bảo hiểm tiền gửi, và được bảo hiểm lên tới 125 triệu đồng trong trường hợp ngân hàng có đổ vỡ hay mất thanh khoản. Tùy ở mỗi tổ chức tài chính, bảo hiểm tiền gửi có thể được áp dụng cho mỗi tài khoản tiền gửi hoặc chỉ cho mỗi người gửi tiền tính chung tất cả các tài khoản mà họ sở hữu tại đó.

Hãy nhớ rằng, không có quy định nào giới hạn về số lượng CD bạn có thể mở. Do đó, bạn có thể mở nhiều tài khoản CD tại cùng một ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác nhau để số tiền tiết kiệm của bạn có thể có được bảo hiểm nhiều hơn.

CD kỳ hạn ngắn

CD kỳ hạn ngắn là chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dưới một năm. Các ngân hàng có thể cung cấp các CD ngắn hạn với các thời gian đáo hạn khác nhau. Các kỳ hạn phổ biến của loại CD ngắn hạn gồm 30 ngày, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng.

Ưu điểm của CD ngắn hạn là tiền của bạn sẽ không bị khóa vào một tài khoản trong nhiều năm. Bạn có thể thêm tiền vào một CD ngắn hạn, sau đó rút ra lại trong một khoảng thời gian tương đối ngắn. Chọn một CD ngắn hạn có thể là một phương án hợp lý nếu bạn:

- Đang tiết kiệm cho một mục tiêu ngắn hạn, như một kỳ nghỉ hoặc mua đồ nội thất mới

- Kỳ vọng mặt bằng lãi suất CD sẽ tăng trong thời gian tới

- Muốn tránh bị phạt rút tiền sớm, phòng các trường hợp khẩn cấp

Tuy nhiên, sự đánh đổi ở đây là lãi suất CD ngắn hạn thường thấp hơn so với những gì bạn có thể nhận được với CD dài hạn.

Lưu ý rằng, cũng giống như lợi suất của các loại tài sản khác, lãi suất CD có thể bị ảnh hưởng bởi các biến động của lãi suất cơ bản được đặt ra bởi các ngân hàng trung ương; khi lãi suất này tăng hoặc giảm, lãi suất CD cũng thường thay đổi theo một cách tương đối.

CD kỳ hạn dài

CD kỳ hạn dài là bất kỳ CD nào có thời hạn đáo hạn từ một năm trở lên. Các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường cung cấp các loại CD dài hạn với các kỳ hạn phổ biến sau đây: 15 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng và thậm chí là 60 tháng. Bạn cũng có thể tìm thấy các CD có thời hạn dài hơn thế.

Với CD có kỳ hạn từ một năm trở lên thường có nghĩa là bạn phải tương đối chắc chắn rằng mình không cần rút số tiền đó cho các nhu cầu trong ngắn hạn. Nếu không, bạn có thể phải trả phí phạt rút tiền sớm trước hạn. CD dài hạn có thể hữu ích nếu bạn:

- Đã sở hữu một quỹ khẩn cấp đầy đủ cho các nhu cầu tài chính ngắn hạn

- Không kỳ vọng lãi suất CD sẽ tăng trong thời gian tới

- Muốn có một nơi an toàn, chắc chắn để giữ tiền tiết kiệm cho đến khi bạn cần chúng

So với các CD ngắn hạn, bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn đáng kể từ các CD dài hạn. Các ngân hàng có thể sử dụng lãi suất cao hơn như một động cơ khuyến khích người tiết kiệm chọn kỳ hạn CD dài hơn. Vì vậy, thay vì kiếm được 7% ở CD kỳ hạn 6 tháng, bạn có thể kiếm được 9% ở CD kỳ hạn 18 tháng.

Ngoài ra, các ngân hàng trực tuyến hoặc các ứng dụng tiền gửi trực tuyến cũng có thể cung cấp những mức lãi suất hấp dẫn hơn nhiều, lên tới 10% hoặc hơn cho các kỳ hạn cả ngắn lẫn dài, so với các ngân hàng truyền thống.

CD ngắn hạn so với CD dài hạn: Cái nào tốt hơn?

Việc chọn CD kỳ hạn ngắn hay dài tốt hơn có thể phụ thuộc vào nhu cầu và mục tiêu tài chính của bạn. CD ngắn hạn được thiết kế để giữ tiền tạm thời cho đến khi bạn có dự định chi tiêu nó. Vì vậy, bạn có thể sử dụng CD ngắn hạn để giữ một quỹ chìm cho các chi phí hàng năm theo kế hoạch, chẳng hạn như sửa chữa ô tô hoặc phí bảo hiểm. Trong ngắn hạn, bạn biết tiền của mình đang ở đâu đó an toàn và cùng lúc có thể kiếm được một khoản tiền lãi nho nhỏ.

Tuy nhiên, điều quan trọng vẫn là nên chọn một kỳ hạn phù hợp với mình. Nếu không, bạn có thể chịu phí phạt rút tiền sớm nếu bạn cần tiền sớm hơn dự kiến.

Với các CD dài hạn, việc xác định thời điểm bạn sẽ cần số tiền gửi đó thường là quan trọng hơn so với mức thu nhập lãi mà bạn có thể kiếm được. Nếu bạn nghĩ rằng lãi suất có thể tăng lên trong 12 tháng tới, thì việc khóa tất cả số tiền của bạn trong một CD kỳ hạn 5 năm có thể là không hợp lý. Ngoại lệ duy nhất có thể là nếu CD đó cho phép tăng lãi suất của chính nó vào một thời điểm nào đó trước thời hạn đáo hạn.

Mở hỗn hợp các CD ngắn hạn và dài hạn bằng cách sử dụng chiến lược “bậc thang CD” có thể giúp bạn tránh phí rút tiền sớm và tránh bỏ lỡ các cơ hội với mức lãi suất cao hơn. Khi bạn sử dụng chiến lược này, bạn có thể mở nhiều CD với kỳ hạn và lãi suất đáo hạn khác nhau. Khi mỗi CD trên bậc thang đáo hạn, bạn có thể quyết định chuyển nó sang một CD mới hay rút tiền để phục vụ nhu cầu chi tiêu.

Kỳ hạn tốt nhất cho CD là bao lâu?

Kỳ hạn tốt nhất cho CD là kỳ hạn có thể cung cấp cho bạn mức lãi suất cao nhất trong khung thời gian phù hợp nhất với mục tiêu tài chính của bạn. Rút tiền từ CD trước khi đáo hạn có thể dẫn đến hình phạt rút tiền sớm.

CD ngắn hạn hay CD dài hạn kiếm được nhiều tiền hơn?

CD ngắn hạn hay dài hạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn phụ thuộc vào lãi suất và tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) của chúng. Nói chung, các CD có thời hạn dài hơn có xu hướng cung cấp cho người tiết kiệm lãi suất và APY cao hơn, mặc dù các ngân hàng có thể cung cấp các CD khuyến mại đặc biệt với lãi suất cao hơn với kỳ hạn ngắn hơn.

Tóm tắt:

- Chứng chỉ tiền gửi (CD) là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi cho tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi nó đáo hạn.

- Các ngân hàng có thể cung cấp các CD có kỳ hạn ngắn hơn và các CD có kỳ hạn dài hơn để giúp đáp ứng các nhu cầu khác nhau của người tiết kiệm.

- CD ngắn hạn có thể mang lại sự linh hoạt vì chúng mất ít thời gian hơn để đáo hạn và có thể rút tiền trong thời hạn ngắn.

- CD dài hạn có thể có ý nghĩa hơn để tiết kiệm số tiền mà bạn không nghĩ rằng mình sẽ cần đến ngay trong một khoảng thời gian dài sắp tới.


Tititada - Đầu tư chứng khoán cùng chuyên gia

Tìm hiểu thêm và nâng cao kiến thức đầu tư chứng khoán. Quản lý rủi ro đầu tư hiệu quả cùng Tititada, chuyên gia đầu tư của riêng bạn.