Bạn nên sở hữu bao nhiêu tài khoản ngân hàng?

Điểm nhấn chính: 

- Việc có nhiều tài khoản ngân hàng có thể rất thuận lợi vì bạn có thể tận dụng tối đa các lợi ích, thử nghiệm các ngân hàng khác nhau để tìm ra ngân hàng phù hợp nhất và thậm chí kiếm được các đặc quyền liên quan đến các tài khoản khác nhau.

- Số lượng tài khoản ngân hàng bạn nên mở cuối cùng phụ thuộc vào bạn. Ở mức tối thiểu, cố vấn tài chính cá nhân khuyên bạn nên mở ít nhất hai tài khoản: một để thanh toán và một để tiết kiệm.  

Với tài khoản ngân hàng, bạn có thể gửi/rút tiền thường xuyên và dễ dàng, nhận tiền lương tự động, cũng như chuyển tiền cho bạn bè và gia đình trực tuyến, liên kết với ví điện tử, và thanh toán các khoản mua sắm trên mạng một cách dễ dàng. 

Theo thống kê trung bình, mỗi người Việt Nam hiện sở hữu cho mình tối thiểu hai tài khoản ngân hàng: một tài khoản dành cho chi tiêu hàng ngày và một tài khoản tiết kiệm. Tùy thuộc vào lối sống của bạn, bạn có thể có nhiều hơn hai tài khoản ngân hàng. Nhiều tài khoản sẽ giúp bạn đạt được nhiều mục tiêu tiết kiệm khác nhau, tách hóa đơn của bạn khỏi các giao dịch mua không cần thiết, v.v.

Việc theo dõi thu nhập và chi phí của bạn với nhiều tài khoản cũng sẽ gặp vài khó khăn nhưng nếu bạn có nhiều mục đích sử dụng và biết cách quản lý chúng một cách thông minh thì việc có hai, ba hoặc thậm chí nhiều hơn một tài khoản ngân hàng sẽ mang lại lợi ích cho bạn. Theo  cố vấn tài chính cá nhân Tiffany Aliche cho rằng mỗi cá nhân nên sở hữu 4 tài khoản ngân hàng và học cách quản lý hiệu quả sẽ mang lại kế hoạch tài chính cá nhân bền vững.

Đối với chủ doanh nghiệp, các cố vấn tài chính cá nhân khuyên nên có tài khoản thanh toán doanh nghiệp để tách tài chính cá nhân của họ khỏi tài khoản liên quan đến kinh doanh. Đối với những cá nhân theo đuổi mục tiêu tiết kiệm dài hạn, chẳng hạn như trả trước tiền mua nhà hoặc quỹ đại học cho con cái của họ, tài khoản tiết kiệm kỳ hạn dài với lãi suất cao sẽ có lợi hơn.

Nhưng bất kể bạn có tài khoản nào hoặc bao nhiêu tài khoản, bạn cần có kiến thức tài chính cá nhân cơ bản, chi tiêu  thông minh, và rõ ràng trong việc quản lý tài chính của mình mọi lúc mọi nơi. Nếu bạn dự định mở nhiều tài khoản ngân hàng, mỗi tài khoản phải phục vụ một mục đích duy nhất và cần thiết.

1. Tạo một tài khoản ngân hàng để thanh toán các hóa đơn chi tiêu hàng ngày

Với thời đại công nghệ 4.0 hiện nay, sở hữu tấm thẻ ngân hàng kèm một tài khoản ngân hàng trên chiếc điện thoại thông minh của mình là một sự tiện lợi và có ích cho mỗi cá nhân khi muốn thanh toán hay giao dịch mua bán nào đó.

Đầu tiên, hãy tạo một tài khoản ngân hàng để thanh toán các hóa đơn của bạn. Bạn sẽ sử dụng số tiền trong tài khoản này để trả tiền nhà, điện nước, bảo hiểm, khoản vay mua nhà mua xe của mình, hay bất kỳ hóa đơn nào khác. Ngày nay xã hội đang tiến dần đến thanh toán không tiền mặt, bạn sẽ thấy mở tài khoản ngân hàng sẽ tiện lợi và tiết kiệm thời gian cua bạn nhiều thế nào. 

Một số người thích có hai tài khoản ngân hàng để họ có thể chia hóa đơn của mình cho những khoản mua sắm cho các mục đích khác nhau. Và vì một số tài khoản thanh toán cung cấp tiền thưởng khi đăng ký như một phần thưởng bổ sung, nên hai tài khoản có thể mang lại lợi ích cho bạn theo nhiều cách hơn.

Tóm lại, hãy mở một tài khoản ngân hàng an toàn cho mục đích thanh toán chi phí hàng ngày. 

2. Tạo tài khoản tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp

Kiến thức tài chính cá nhân là  mỗi người đều cần có quỹ khẩn cấp và quỹ khẩn cấp là tiền mà bạn chỉ sử dụng khi có rủi ro bất ngờ xảy ra, như bạn bị mất việc, hoặc xe của bạn bị hỏng, hoặc bạn nhận được một hóa đơn viện phí lớn. Bạn chỉ sử dụng số tiền này nếu có trường hợp khẩn cấp. Vì vậy cần giữ nó trong một tài khoản tách biệt với tài khoản bạn sử dụng cho các hóa đơn hoặc các mục tiêu tiết kiệm khác.

Hầu hết các tài khoản tiết kiệm đều có yêu cầu về số dư tối thiểu và chỉ cho phép một số lần rút tiền hạn chế. Điều này là do các tài khoản tiết kiệm chỉ chứa số tiền bạn dự định tiết kiệm.

Do vậy, các tài khoản tiết kiệm thường có lãi suất cao hơn tài khoản thanh toán. Tại thời điểm năm 2024, lãi suất trung bình cho tại 4 ngân hàng quốc doanh Vietcombank, BIDV, Vietinbank và ngân hàng nông nghiệp đang là 4.8% đến 5% cho khoản tiết kiệm kỳ hạn 1 năm. Ngoài ra, một số ngân hàng tư nhân như TCB, ACB, hay MBB có thể có lãi suất cao, đặc biệt là tài khoản tiết kiệm trực tuyến. 

Đối với tài khoản tiết kiệm sẽ có một vài lựa chọn khác nhau dành cho các bạn:

- Tài khoản tiết kiệm cơ bản – Tài khoản tiết kiệm truyền thống thường có kỳ hạn và lãi suất đi kèm kỳ hạn. Nếu thanh toán trước hạn, sẽ bị mất toàn bộ lãi suất. Việc mở và đóng tài khoản tiết kiệm hiện nay phân lớn đều được làm online. 

- Tài khoản tiết kiệm kỳ hạn linh động -  một loại tài khoản tiết kiệm cho phép bạn rút tiền sớm và vẫn được hưởng lãi suất. thông thường lãi suất đối với tài khoản này sẽ thấp hơn lãi suất của tài khoản tiết kiệm cơ bản.

3. Tài khoản tiết kiệm cho mục tiêu dài hạn

Theo khảo sát nhu cầu sử dụng tài khoản ngân hàng cho biết, mọi người đều cần một tài khoản tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp. Nhưng nếu bạn có nhiều mục tiêu tài chính khác nhau— chẳng hạn như mua ô tô hoặc mua nhà — thì bạn nên mở một tài khoản riêng cho những khoản tiền này.

Tài khoản tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp và khoản dành cho mua nhà, nên là 2 tài khoản tiết kiệm riêng biệt.  Ví dụ: Tài khoản bạn sử dụng để tiết kiệm mua nhà sẽ không có nhiều giao dịch cho đến khi bạn sẵn sàng thanh toán khoản đặt cọc. Trong khi đó, quỹ khẩn cấp của bạn có thể cần sử dụng tiền nhiều lần trong một năm khi tình huống bất khả kháng xảy ra. 

Tùy thời gian và mục tiêu tài chính của mình mà bạn có thể xác định kỳ hạn cụ thể.  Chẳng hạn, nếu bạn đang tiết kiệm cho một chương trình MBA mà bạn muốn hoc trong 3 năm tới khi bạn 27-28 tuổi, thì bạn có thể mở tài khoản tiết kiệm trong 2-3 năm để lấy lãi suất tốt hơn.  Trong trường hợp  nếu bạn muốn tiết kiệm cho các kỳ nghỉ ngăn hạn, thì cần mở các tài khoản tiết kiệm ngắn hạn hơn. Trong trường hợp này, bạn cũng có thể chọn các ngân hàng tư nhân lớn nếu lãi suất tốt hơn 4 ngân hàng quốc doanh. 

Ngoài ra lưu ý cuối cùng và là lưu ý quan trong nhất, gủi tiết kiệm cũng cần có kiến thức tài chính cá nhân và hiểu biết cơ bản về  lãi suất để đạt được hiệu quả cao. Lãi suất tiết kiệm thay đổi theo thời gian, nên khi lạm phát cao, lãi suất cao, nên gửi kỳ hạn dài hơn để có thể tận hưởng lãi suất cao này. 

Ví dụ năm 2022 sau khi Mdm. Lan từ Vạn Thinh Phát bị bắt, thanh khoản của ngân hàng khan hiếm và lãi suất huy động tại nhiều ngân hàng tăng cao. Lãi suất 1 năm của VCB là 7.5% trong khi đó một số ngân hàng tư nhân cho lãi suất tiết kiệm 1 năm lên đến 9%. Đây là thời điểm cực kỳ tốt để có thể gửi tiết kiệm kỳ hạn dài với lãi suất cao.

4. Tài khoản ngân hàng bổ sung

Tùy thuộc vào lối sống, mục tiêu và nghề nghiệp, có một số tài khoản ngân hàng bổ sung có thể mang lại lợi ích cho bạn.

Tài khoản ngân hàng doanh nghiệp (dành cho doanh nhân)

Có một số lý do tại sao việc phân bổ chi phí kinh doanh và thu nhập thông qua một tài khoản ngân hàng riêng biệt là một ý tưởng khôn ngoan, nhưng có lẽ lý do quan trọng nhất là để bảo vệ cá nhân bạn. Kết nối tài khoản ngân hàng doanh nghiệp có thể ngăn kẻ trộm truy cập danh tính của bạn. Tài khoản ngân hàng doanh nghiệp cũng đơn giản hóa việc chuẩn bị thuế của bạn, vì vậy bạn có thể tránh bỏ sót các khoản khấu trừ và tốn ít thời gian hơn để tìm kiếm thông tin cho tờ khai thuế của mình.

Khi doanh nghiệp của bạn phát triển và bạn xem xét các thay đổi như thêm đối tác kinh doanh hoặc thậm chí bán doanh nghiệp của mình, thì việc thiết lập mối quan hệ giữa doanh nghiệp của bạn và ngân hàng cũng có thể giúp hợp lý hóa các quá trình chuyển đổi đó.

Tài khoản ngoại tệ (đối với ngân hàng đa quốc gia)

Nếu bạn thường xuyên giao dịch bằng ngoại tệ, tài khoản ngoại tệ có thể giúp bạn giảm thiểu tỷ giá hối đoái và phí chuyển tiền, cũng như theo dõi số tiền đến và đi của bạn bằng các loại tiền tệ khác nhau.

Loại tài khoản này có thể có lợi nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp hoạt động ở nhiều quốc gia, nhưng nó cũng có thể có lợi cho những người thường xuyên đi du lịch, vì nó cho phép bạn giữ tiền bằng nhiều loại tiền tệ cùng một lúc.

Lưu ý rằng các tài khoản này thường có lãi suất thấp hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống và một số cũng yêu cầu bạn duy trì số dư tối thiểu cao.

Kiến thức tài chính cá nhân - Lợi ích của việc có nhiều tài khoản ngân hàng là gì?

Có hai lý do chính để giữ nhiều tài khoản ngân hàng:

1. Có sẵn tiền mặt thanh khoản khi bạn cần (chủ yếu áp dụng cho tài khoản thanh toán).

2. Gia tăng tài sản của bạn bằng cách để khoản tiết kiệm của bạn tăng lên với lãi suất vừa phải (áp dụng cho tài khoản tiết kiệm truyền thống, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, v.v.).