Khoản thanh toán lần đầu cho một căn nhà

Số tiền có thể trả trước cho một căn nhà bạn muốn sở hữu là một quyết định cá nhân, tùy thuộc vào điều kiện tài chính của bạn. Đó là khoản thanh toán tối thiểu giúp bạn có đủ điều kiện để vay thế chấp. Ban đầu, người mua thường phải bỏ ra một khoản tiền tương đương khoảng 20% đến 30% giá trị ngôi nhà, số tiền còn lại sẽ được các ngân hàng hỗ trợ cho vay.

Khoản thanh toán lần đầu càng nhiều sẽ càng tốt, đối với cả bạn và ngân hàng. Bởi như vậy, bạn sẽ giảm được áp lực ở các khoản lãi vay lớn cũng như thực hiện nghĩa vụ trả nợ hàng tháng; và ngân hàng cũng giảm được rủi ro bạn, là người đi vay, không thực hiện thanh toán đủ và đúng hạn. Tuy vậy, bạn cũng có thể không muốn Khoản thanh toán lần đầu của mình là quá lớn, vì bạn cần phải trang trải cho các nhu cầu, ưu tiên khác.

Khoản thanh toán lần đầu là gì?

Khoản thanh toán lần đầu là số vốn bạn bỏ ra ban đầu xét tại thời điểm bạn mua ngôi nhà. Đó là phần tiền trong chi phí mua nhà mà bạn không nhận bất kỳ sự tài trợ nào khác từ bên ngoài. Người cho vay thường yêu cầu người mua nhà trả trước cho họ một khoản tiền thế chấp.

Nếu bạn có một khoản vay mua nhà cho phép bạn vay tiền mua nhà với số tiền lên đến 100% giá trị căn nhà, Khoản thanh toán lần đầu của bạn sẽ là 0%. Nếu bạn được thế chấp 80% giá trị căn nhà, khoản thanh toán lần đầu của bạn sẽ là 20%.

Khoản thanh toán lần đầu của bạn sẽ cho ngân hàng thấy rằng bạn đủ nghiêm túc với việc sở hữu một căn nhà cũng như việc đầu tư khoản tiết kiệm của mình vào nó. Đồng thời, thể hiện sự cam kết của bạn đối với khoản vay thế chấp mà bạn đang yêu cầu. Không một người lý trí nào lại đi “ném” tiền tiết kiệm của mình vào một tài sản mà họ cho là sẽ có giá trị thấp hơn giá chào bán hoặc có thể dễ dàng từ bỏ khi tình hình tài chính trở nên khó khăn.

Tuy nhiên, vì ngân hàng đang đầu tư nhiều tiền hơn vào tài sản của bạn, họ sẽ yêu cầu thẩm định để đảm bảo giá trị của bất động sản đó là hợp lý và là một khoản đầu tư an toàn. Họ cũng sẽ kiểm tra điểm tín dụng, thu nhập cũng như các khoản vay nợ hiện có của bạn để xem liệu bạn có khả năng thanh toán khoản vay mua nhà khi đến hạn hay không.

Cách tính khoản thanh toán lần đầu

Dưới dây là hai cách đơn giản để ước tính Khoản thanh toán lần đầu của bạn. Cách thứ nhất là dựa trên số tiền bạn đã tiết kiệm được. Cách thứ hai là dựa trên tỷ lệ khoản thanh toán lần đầu tối thiểu bạn cần thanh toán để sở hữu một căn nhà.

1. Tỷ lệ khoản tiền trả trước = Số tiền tiết kiệm được / Giá mua

Giả sử bạn tiết kiệm được 250 triệu đồng và bạn đang cân nhắc mua một ngôi nhà trị giá 5 tỷ đồng. Khoản thanh toán lần đầu của bạn có tỷ lệ là 250 triệu đồng / 5 tỷ đồng = 0.05 hoặc 5%.

2. Số tiền cần phải tiết kiệm = Tỷ lệ khoản tiền trả trước x Giá mua

Giả sử bạn phải trả trước ít nhất 3% giá trị căn nhà và giá nhà trung bình trong khu vực của bạn trong khoảng 7.5 tỷ đồng. Bạn cần tiết kiệm ít nhất 0.03 x 7.5 tỷ đồng = 225 triệu đồng.

Khoản thanh toán lần đầu 20% có cần thiết không?

Những người trẻ tuổi, có mức lương thấp, có con nhỏ có nhu cầu mua nhà hay bất kỳ một ai trong thị trường nhà ở đắt đỏ đều có thể gặp khó khăn trong việc sở hữu một khoản tiết kiệm với giá trị tương đương 20% giá của căn nhà.

Nhưng điều may mắn là, các khoản vay mua nhà trên thị trường hiện nay rất đa dạng, phù hợp với khả năng và nhu cầu của từng khách hàng. Bạn hoàn toàn có thể vay ngân hàng với khoản thanh toán lần đầu là 0% hoặc với một mức lãi suất khá thấp, đi kèm các điều kiện khác nhau.

Hiện nay tại các ngân hàng Việt Nam, mức lãi suất vay thế chấp ưu đãi dao động trong khoảng từ 9% - 11.5%/năm, tùy vào hạn mức cho vay. Hạn mức cho vay dao động trong khoảng từ 70% - 100% tài sản bảo đảm, hay bất động sản. Với hạn mức này, Khoản thanh toán lần đầu 20% không thực phải là một mức bắt buộc, hay cần thiết, đối với người đi vay. Tuy nhiên cũng cần lưu ý, nếu khoản thanh toán lần đầu của bạn càng thấp, thì giá trị khoản vay mua nhà càng cao, cũng đồng nghĩa với nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ rất cao. Bạn cần phải nghiên cưu mức thu nhập hàng tháng của mình có đủ để khoản thanh toán hàng tháng và vẫn có cuộc sống ổn định hay không.

Khoản thanh toán lần đầu trung bình cho một ngôi nhà

Tại Việt Nam, khoản thanh toán lần đầu trung bình cho một ngôi nhà được cập nhật bởi các ngân hàng thường rơi vào khoảng 15% giá trị của nó. Vậy, bạn nên trả trước bao nhiêu?

Trả trước bao nhiêu là quyết định của mỗi cá nhân. Giả sử bạn đủ điều kiện cho một khoản vay với khoản thanh toán lần đầu tối thiểu là 3%. Nhưng có một số lý do tại sao sau đây, bạn có thể muốn trả trước lớn hơn mức 3% này, trong khoảng từ 3% đến 20%:

- Tránh, hoặc trả ít hơn, cho các mức phí bảo hiểm trên khoản vay thế chấp

- Giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn

- Trả lãi vay thế chấp ít hơn trong thời gian dài

Tuy nhiên, việc thanh toán một khoản thanh toán lần đầu lớn hơn đòi hỏi sự đánh đổi:

- Cần nhiều thời gian hơn để mua một căn nhà

- Có ít tiền mặt hơn để chuẩn bị cho việc mua sắm và trang trí nội thất cho ngôi nhà mới

- Số tiền dành cho quỹ khẩn cấp nhỏ hơn

Làm thế nào để tiết kiệm cho khoản thanh toán lần đầu

Có một số cách để tiết kiệm cho Khoản thanh toán lần đầu:

Tạo một ngân sách: Bạn có thể lập một ngân sách bằng cách theo dõi thu nhập và chi tiêu hàng tháng của mình. Điều này sẽ giúp bạn xem liệu có khoản tiền dư nào có thể bổ sung vào Khoản thanh toán lần đầu hay không.

Cắt giảm các khoản chi phí: Hãy tìm cách cắt giảm những chi tiêu không cần thiết trong mọi tình huống, để có thể dành được nhiều hơn vào kế hoạch tiết kiệm của mình.

Mở một tài khoản tiết kiệm: Có một tài khoản tiết kiệm dành riêng cho mục tiêu trả trước có thể giúp bạn dễ dàng theo dõi số tiền bạn đã tiết kiệm cũng như biết được số tiền bạn cần thêm là bao nhiêu.

Trả hết nợ: Các khoản nợ lãi suất cao, như nợ thẻ tín dụng, có thể khiến bạn khó có thêm nguồn dư để tiết kiệm cho mục tiêu trả trước. Việc thanh toán hết các khoản nợ lãi cao này sẽ giúp bạn chủ động hơn về tài chính cũng như làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, giúp bạn đủ điều kiện vay thế chấp hơn.

Tạm dừng các mục tiêu tiết kiệm khác: Mặc dù đây không phải là một cách lý tưởng, nhưng bạn có thể tạm dừng các mục tiêu tài chính khác của mình để tập trung vào việc tiết kiệm cho một Khoản thanh toán lần đầu.

Tóm tắt:

- Khoản thanh toán lần đầu cho một căn nhà là quyết định cá nhân, tùy thuộc vào điều kiện tài chính của mỗi người.

- Một Khoản thanh toán lần đầu khoảng 20% giá trị ngôi nhà giúp người mua nhà có thể tiếp cận các khoản vay thế chấp một cách dễ dàng hơn.

- Hãy theo dõi tổng thể ngân sách hàng tháng, các khoản nợ cũng như cân nhắc mức độ ưu tiên các mục tiêu tài chính của mình để giúp xây dựng một quỹ trả trước lý tưởng phù hợp với nhu cầu của bản thân.