Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sản phẩm mà công ty bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính cho người tham gia ở mọi lứa tuổi. Nó còn được coi là “chiếc phao cứu sinh” tài chính cho cuộc sống gia đình của bạn khi chẳng may bạn qua đời.

Bảo hiểm nhân thọ nên được xem là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính cá nhân của bạn. Tuy nhiên, nhiều người vẫn chưa thực sự hiểu được cách thức hoạt động của chúng.

Trước khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn nên trang bị cho mình những kiến thức cơ bản về loại hình bảo hiểm phổ biến này, bao gồm các kiến thức liên quan đến chính sách, cách tính phí bảo hiểm cũng như cách thức yêu cầu bồi thường bảo hiểm hoạt động như thế nào.

Khái niệm

Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng hay thỏa thuận giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Khi bạn qua đời, công ty bảo hiểm nhân thọ đồng ý trả cho (những) người thụ hưởng của bạn, có thể là người bạn chỉ định, một khoản tiền nhất định và số tiền này có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại khác nhau, tùy vào thời hạn, phí bảo hiểm và tính năng của mỗi hợp đồng.

Các loại bảo hiểm nhân thọ chính

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường được phân loại thành hai nhóm chính: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo vệ người được bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, hay được gọi là thời hạn. Loại bảo hiểm này có phí bảo hiểm cố định và đảm bảo về mặt trợ cấp tử vong.

Nếu người được bảo hiểm qua đời khi thời hạn bảo hiểm chưa kết thúc và đã hoàn tất thanh toán phí bảo hiểm cũng như tuân thủ các quy tắc của nó, thì (những) người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản trợ cấp lớn. Và nếu người được bảo hiểm sống lâu hơn thời hạn của bảo hiểm, người được bảo hiểm và (những) người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào khi kết thúc bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường là loại bảo hiểm nhân thọ rẻ nhất dành cho người trẻ. Với bảo hiểm có thời hạn, bạn sẽ có khả năng chi trả phù hợp hơn so với bảo hiểm vĩnh viễn, vì nó cung cấp phạm vi bảo hiểm khá hạn chế và không có các tính năng bổ sung, chẳng hạn như tích lũy giá trị tiền mặt.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ có giá trị trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. Mặc dù nó mang lại cho người tham gia bảo hiểm sự bảo vệ trong thời hạn dài hơn so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, song đổi lại, mức phí cửa bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể cao hơn nhiều.

Một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phổ biến nhất là bảo hiểm nhân thọ trọn đời, có phí bảo hiểm cố định và có bảo đảm một khoản trợ cấp tử vong dành cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời.

Ngoài ra, với đặc tính thời hạn vĩnh viễn, loại bảo hiểm này đặc biệt được xem như một tài sản tài chính giúp tạo ra giá trị tiền mặt. Nó có cách thức hoạt động như một tài khoản tiết kiệm, được tính bằng tổng số tiền đầu tư ban đầu và tiền lãi kiếm được trong thời hạn. Số tiền này có thể được vay hoặc rút ra khi bạn vẫn còn sống và được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.

Bên cạnh bảo hiểm trọn đời, còn có một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác ít phổ biến hơn và có thể phức tạp hơn, như bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm biến đổi và bảo hiểm chi phí cuối đời.

Khi nắm giữ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn thường phải trả phí bảo hiểm cho đến khi bạn qua đời. Nếu bạn hoàn tất thanh toán phí bảo hiểm và tuân theo hợp đồng, bạn sẽ nhận được dịch vụ bảo hiểm tương đương với mệnh giá của nó. Khi bạn qua đời, số tiền tích lũy này sẽ được trao cho (những) người thụ hưởng của bạn.

Phí bảo hiểm nhân thọ được xác định như thế nào?

Phí bảo hiểm nhân thọ là khác nhau đối với từng cá nhân. Các yếu tố dưới đây thường được sử dụng để xác định mức phí bảo hiểm nhân thọ, tuy chúng có thể được đánh giá theo các phương pháp khác nhau tùy vào mỗi công ty bảo hiểm. Và sẽ có một vài yếu tố nhất định sẽ luôn ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn.

Độ tuổi: Nhìn chung, bạn càng trẻ thì phí bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ càng thấp. Giải thích đơn giản là vì mọi người thường có nguy cơ tử vong cao hơn khi họ già đi, và đối với người trẻ, công ty bảo hiểm không phải lo lắng qua nhiều đến việc chi trả bất kỳ khoản nào cho người thụ hưởng của họ trong thời gian gần. Do vậy, để có mức phí thấp và cạnh tranh nhất, bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt, đặc biệt là từ khi bạn còn trong độ tuổi trưởng thành.

Giới tính: Theo quan sát chung trên toàn thế giới, nữ giới thường có tuổi thọ cao hơn so với nam giới. Điều này thường dẫn đến việc phụ nữ thường chỉ chi trả một mức phí thấp hơn nam giới, với giả định các yếu tố khác là như nhau. Tuy nhiên, sự chênh lệch về mức phí chỉ dựa trên giới tính thường không đáng kể.

Tình trạng sức khỏe: Các công ty bảo hiểm thường rất chú ý đến sức khỏe hiện tại của bạn. Nhiều công ty bảo hiểm yêu cầu bạn khám sức khỏe trước khi họ có thể phê duyệt hợp đồng và xác định mức phí bảo hiểm dành cho bạn. Họ sẽ xem xét và đánh giá tình trạng sức khỏe, tiền sử bệnh lý, cân nặng, lối sống và các yếu tố khác liên quan đến khả năng tử vong của bạn.

Thời hạn: Đây là khoảng thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, có thể được xem là một yếu tố quan trọng trong việc xác định phí bảo hiểm. Thời hạn càng dài thì nghĩa vụ thanh toán của công ty bảo hiểm càng cao, điều này thường dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn.

Các yếu tố khác: Các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng có thể tìm hiểu về sở thích cũng như nghề nghiệp của bạn. Nếu bạn tham gia vào nhiều hoạt động bên ngoài hay làm công việc có tính rủi ro cao, điều đó có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ của bạn. Ngoài ra, một yếu tố vĩ mô khác không kém phần quan trọng là lạm phát. Để có thể duy trì được mức lợi nhuận cao, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể tăng phí bảo hiểm theo tỷ lệ lạm phát hiện hành.

Cách chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp với bạn

Lựa chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp với bản thân là một quyết định mang tính cá nhân. Bạn không nên chỉ nghe theo tư vấn của đơn vị cung cấp bảo hiểm dựa trên những gì họ cho rằng bạn đang và sẽ cần. Thay vào đó, bạn nên xem xét một cách kỹ lưỡng các mục tiêu tài chính, khả năng chấp nhận rủi ro, khả năng tài chính cũng như nhu cầu tài chính của gia đình bạn.

Dưới đây là một số câu hỏi bạn có thể tự hỏi bản thân để giúp xác định loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp và cả số tiền bảo hiểm bạn cần:

- Tại sao bạn cần bảo hiểm nhân thọ?

- Khả năng thanh toán phí bảo hiểm của bạn có thể trong bao lâu và ở mức nào?

- Bạn có thể thanh toán phí một lần hay cần được chia ra nhiều lần theo thời hạn?

- Ai có nhu cầu đối với khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ nếu bạn qua đời?

- Gia đình bạn sẽ như thế nào trong 20 hoặc 30 năm tới?

- Gia đình bạn cần bao nhiêu tiền để duy trì cuộc sống nếu không có thu nhập của bạn?

- Tài sản bạn sở hữu có thể đáp ứng nguồn tài chính cho gia đình của bạn tới khi nào, mà không cần tới khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ khi bạn qua đời?

- Tại thời điểm nào bạn có thể không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa, vì những người phụ thuộc của bạn (như con cái) đã dọn ra sống riêng sau khi vào đại học hoặc lập gia đình?

Tóm tắt:

- Bảo hiểm nhân thọ có thể được xem là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính của nhiều người.

- Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp một khoản tiền không nhỏ cho những người thụ hưởng của bạn vào thời điểm cần thiết giúp giảm áp lực tài chính khi bạn qua đời.

- Nếu hiện tại bạn chưa có bảo hiểm nhân thọ, hãy cân nhắc tình trạng sức khỏe cũng như kế hoạch tài chính của bản thân và gia đình của mình để xem mức độ cần thiết của việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ.