Bảo hiểm nhân thọ là gì? (2)

Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng hay thỏa thuận giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Khi bạn qua đời, công ty bảo hiểm nhân thọ đồng ý trả cho (những) người thụ hưởng của bạn, có thể là người bạn chỉ định, một khoản tiền nhất định và số tiền này có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.

Các thuật ngữ liên quan đến bảo hiểm nhân thọ có thể giúp ích cho bạn

Bảo hiểm nhân thọ có thể gây khó hiểu khi có nhiều thuật ngữ liên quan còn khá xa lạ và đôi khi được sử dụng bằng tiếng nước ngoài. Dưới đây là một số thuật ngữ về bảo hiểm nhân thọ phổ biến bạn nên biết:

- Chủ hợp đồng bảo hiểm (Policyholder): người sở hữu hợp đồng bảo hiểm hay còn được gọi là người được bảo hiểm.

- Người thụ hưởng (Beneficiary): cá nhân hoặc tổ chức nhận được khoản thanh toán trợ cấp tử vong khi chủ hợp đồng bảo hiểm qua đời.

- Phí bảo hiểm (Premium): mức phí hàng năm để duy trì tính hiệu lực cho bảo hiểm của bạn.

- Trợ cấp tử vong (Death benefit): còn được gọi là mệnh giá bảo hiểm của bạn, là số tiền mà người thụ hưởng của bạn nhận được khi bạn qua đời.

- Giá trị tiền mặt (Cash value): các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường có giá trị tiền mặt, có đặc tính giống như một tài khoản tiết kiệm có giá trị tăng lên sau mỗi lần thanh toán phí bảo hiểm. Bạn có thể sử dụng số tiền này khi còn sống bằng cách rút tiền thông qua phương thức vay tiền từ công ty bảo hiểm.

- Điều khoản bổ sung trong bảo hiểm (Rider): hay còn được hiểu là chứng thực nhằm bổ sung những lợi ích và sửa đổi chính sách (nếu cần) giúp hoàn thiện phạm vi bảo hiểm cơ bản của bạn hơn.

- Khám sức khỏe (Medical exam): một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ yêu cầu bạn phải tiến hành việc khám sức khỏe. Đây là một buổi kiểm tra giúp công ty bảo hiểm xác định xem tình trạng sức khỏe có đáp ứng tiêu chuẩn của bảo hiểm hay không cũng như rủi ro tử vong của bạn.

- Bảo hiểm nhân thọ cá nhân (Individual life insurance): loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn mua cho chính mình.

- Bảo hiểm nhân thọ nhóm (Group life insurance): sản phẩm được triển khai nhằm mang đến sự bảo vệ cho số đông người tham gia. Thông thường, đây là chính sách bảo hiểm mà bạn nhận được từ các tổ chức, doanh nghiệp (chủ lao động của bạn) dưới dạng phúc lợi cho nhân viên.

- Thời gian thử thách (Contestability period): Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có thời gian thử thách là hai năm đầu tiên trong thời hạn của chúng. Nếu bạn qua đời trong thời gian này, công ty bảo hiểm có thể xem xét lại thỏa thuận hợp đồng với bạn để xác định xem bạn có cung cấp thông tin về sức khỏe đúng sự thật hay có cố ý che giấu gì hay không. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng nhận trợ cấp tử vong của người thụ hưởng của bạn.

Lựa chọn người thụ hưởng

Bạn cần lựa chọn một hoặc vài người thụ hưởng khi tiến hành mua bảo hiểm nhân thọ. Đây sẽ là người nhận được khoản tiền mà chính sách bảo hiểm nhân thọ thu được từ bạn trong thời hạn, khi bạn qua đời.

Bạn có thể chọn bất kỳ ai làm người thụ hưởng của mình, nhưng đa phần mọi người thường chọn vợ/chồng, con cái, cha mẹ hoặc anh chị em ruột của họ. Bạn cũng có thể chỉ định nhiều hơn một người thụ hưởng và quyết định cách chia trợ cấp tử vong khi bạn qua đời. Thông thường, bạn nên có một người thụ hưởng chính và phụ để đề phòng trường hợp người thụ hưởng chính qua đời hoặc không nhận được trợ cấp.

Ngoài ra, bạn có thể chỉ định một tổ chức phi lợi nhuận làm người thụ hưởng của mình, hoặc thêm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vào di sản của bạn. Bất cứ ai thừa kế tài sản của bạn đều có quyền quyết định đối với khoản tiền trong bảo hiểm nhân thọ.

Nói chung, bạn nên chọn một người thụ hưởng mà bạn muốn được hưởng lợi một cách tốt nhất từ sự hỗ trợ tài chính mà chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn mang lại sau này.

Cách yêu cầu bồi thường của bảo hiểm nhân thọ

Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ sẽ có trách nhiệm nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn là người thụ hưởng và chủ hợp đồng bảo hiểm qua đời, thì các bước dưới đây là điều bạn cần thực hiện để gửi yêu cầu bồi thường:

- Liên hệ với công ty bảo hiểm và thông báo cho họ về cái chết của chủ hợp đồng

- Cung cấp bản sao giấy chứng tử của người được bảo hiểm

- Cung cấp giấy tờ để chứng minh rằng bạn là người thụ hưởng hợp pháp

- Điền vào giấy tờ yêu cầu bồi thường bổ sung

- Nhận trợ cấp tử vong

Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể bắt đầu quy trình yêu cầu bồi thường theo hình thức trực tuyến. Tuy nhiên, bạn nên làm việc với văn phòng bảo hiểm trong ít nhất một phần của quy trình để đảm bảo mọi yêu cầu của họ và bạn được đáp ứng một cách chính xác và minh bạch.

Các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào?

Cá nhân tham gia bảo hiểm qua đời thường đồng nghĩa với việc người thụ hưởng của họ đủ điều kiện để nhận trợ cấp tử vong. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không thanh toán các khoản chi trả ngay lập tức mà có thể phải kéo dài thêm vài tuần đến vài tháng sau đó.

Nếu chủ hợp đồng qua đời trong khoảng thời gian mà hiệu lực của hợp đồng có thể được thử thách (thường là hai năm đầu tiên của thời hạn bảo hiểm). Nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ xem xét và đánh giá thỏa thuận hợp đồng với người tham gia để đảm bảo rằng họ không che giấu thông tin về tình trạng sức khỏe hoặc nào khác về bản thân họ. Qua đó tránh tình trạng cố ý mua bảo hiểm để được hưởng lợi nhiều nhất khi biết trước mình có nhiều khả năng gặp những rủi ro được bảo hiểm theo hợp đồng.

Ngoài ra, có một số trường hợp người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ không thể nhận được khoản trợ cấp tử vong khi chủ hợp đồng qua đời. Ví dụ, một bảo hiểm có thể không chịu trách nhiệm cho các hoạt động có tính mạo hiểm cao như nhảy dù. Nếu bạn qua đời trong một tai nạn nhảy dù, người thụ hưởng của bạn có thể không nhận được bất kỳ khoản lợi ích nào. Ngoài ra, hầu hết các bảo hiểm không xem xét các trường hợp tự sát trong hai năm đầu của bảo hiểm.

Trong quá trình yêu cầu bồi thường, bạn sẽ được quyết định cách thức mà bạn nhận khoản trợ cấp tử vong từ việc chủ sở hữu bảo hiểm qua đời. Thường, bạn có thể chọn nhận một khoản tiền lớn một lần duy nhất, hoặc nhận một khoản tiền cố định theo định kỳ trong một khoảng thời gian (có thể được xem là một dòng thu nhập thay thế).

Nếu không có người thụ hưởng vào thời điểm bạn qua đời, khoản thanh toán của bạn thường sẽ được chuyển vào phần di sản của bạn, và được quyết định thông qua di chúc. Để tránh phức tạp hóa tình huống, bạn nên cập nhật cho (những) người thụ hưởng của bạn thông tin về việc thụ hưởng, và/hoặc chỉ định người thụ hưởng dự phòng nếu có thể.

Bạn có thể nhận báo giá phí bảo hiểm nhân thọ bằng cách nào?

Để nhận báo giá phí bảo hiểm nhân thọ, bạn cần điền vào đơn trực tuyến hoặc làm việc trực tiếp với bên cung cấp bảo hiểm. Bạn phải cung cấp các thông tin như chiều cao, cân nặng, độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe (bao gồm cả tiền sử bệnh lý) và các thông tin quan trọng khác. Theo đó, bạn có thể nhận được báo phí bảo hiểm một cách khái quát.

Bước tiếp theo, bạn có thể phải tiến hành kiểm tra cụ thể hơn, giúp cung cấp thông tin một cách chính xác hơn tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn. Dựa trên kết quả, bên cung cấp bảo hiểm sẽ xem xét liệu bạn có đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ hay không và phí bảo hiểm của bạn sẽ là bao nhiêu.

Tóm tắt:

- Bảo hiểm nhân thọ có thể được xem là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính của nhiều người.

- Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp một khoản tiền không nhỏ cho những người thụ hưởng của bạn vào thời điểm cần thiết giúp giảm áp lực tài chính khi bạn qua đời.

- Nếu hiện tại bạn chưa có bảo hiểm nhân thọ, hãy cân nhắc tình trạng sức khỏe cũng như kế hoạch tài chính của bản thân và gia đình của mình để xem mức độ cần thiết của việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ.