Bạn cần bảo hiểm nhân thọ thanh toán bao nhiêu?

Đó có thể là ngày đứa con của bạn mới chào đời. Bạn mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn với mong muốn có thể đề phòng các trường hợp xấu nhất sẽ xảy ra với bạn. Khi đó, vợ/chồng của bạn sẽ không gặp quá nhiều khó khăn về kinh tế để duy trì cuộc sống thường ngày hoặc thanh toán tiền học cho con của bạn sau này.

Nhưng khi bắt đầu mua bảo hiểm nhân thọ, có thể bạn sẽ chưa thể xác định một cách chính xác số tiền bạn sẽ cần từ bảo hiểm nhân thọ, để thay thế thu nhập của mình hay giúp trang trải các chi phí liên quan khác, trong tương lai là bao nhiêu.

Vì thế, với bài viết dưới đây, Tititada hy vọng sẽ có thể giúp bạn giảm thiểu được phần nào những khó khăn trong việc tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần là bao nhiêu.

Bạn mong muốn số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn nhận được là bao nhiêu?

Nếu bạn là người độc thân và không có người phụ thuộc thì có lẽ bạn chỉ cần gói bảo hiểm nhân thọ với chi phí thấp nhưng vẫn cung cấp vừa đủ các loại bảo hiểm cơ bản. Vì không có ai khác sống dựa vào thu nhập của bạn, nên bảo hiểm có thể giúp bạn thanh toán các chi phí dịch vụ mai táng nếu cần và bất kỳ khoản nợ nào chưa được thanh toán. Tại Việt Nam, một số công ty cung cấp gói bảo hiểm nhân thọ dành cho người độc thân với mức phí dao động khoảng 10 – 20 triệu đồng/năm.

Mặt khác, một gia đình có con nhỏ sẽ cần bảo hiểm cho những người thụ hưởng của họ trong vài năm. Thông thường, bạn nên ưu tiên lựa chọn các bảo hiểm nhân thọ có mức phí tương ứng với 10 – 15 năm thu nhập của người trụ cột trong gia đình nhằm có thể bù đắp kịp thời sự thiếu hụt tài chính trong những trường hợp khẩn cấp.

Việc bạn chi nhiều tiền hơn để thanh toán phí bảo hiểm sẽ giúp bạn nhận được số tiền bảo hiểm nhân thọ lớn hơn. Tuy nhiên, những loại bảo hiểm có mức phí quá cao sẽ tạo cho bạn áp lực về mặt tài chính trong khi bảo hiểm có mức phí quá thấp thì có thể sẽ không đem lại sự đảm bảo tương xứng. Bên cạnh đó, một gia đình trẻ thường được tư vấn các loại bảo hiểm có thời hạn để có thể tiết kiệm chi phí một cách hiệu quả.

Một cách đơn giản khác để bạn có thể xác định số tiền bảo hiểm mà gia đình bạn cần là nhân mức lương (trước thuế) hiện tại của bạn với số năm mà người thụ hưởng của bạn có thể cần dựa vào khoản trợ cấp tử vong. Ví dụ, nếu vợ chồng bạn có thu nhập 250 triệu/năm và bạn muốn bảo hiểm thời hạn 20 năm để bảo đảm tài chính cho con bạn cho đến khi chúng 20 tuổi, bạn có thể xem xét bảo hiểm có khoản thanh toán 5 tỷ đồng. Nếu bạn kiếm được cùng một mức lương đó nhưng bạn muốn bảo hiểm chi trả cho khoản thế chấp 30 năm, số tiền bạn cần bảo hiểm thanh toán có thể rơi vào khoảng 7 tỷ đồng.

Xác định số tiền bạn mong muốn nhận được từ bảo hiểm nhân thọ bằng cách nào?

Xác định số tiền bạn mong muốn nhận được từ bảo hiểm nhân thọ là một quyết định mang tính cá nhân và số tiền này có thể thay đổi theo thời gian. Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn vào ngày hôm nay có thể khác so với 5 năm tới.

Nói một cách đơn giản, trong trường hợp bạn qua đời, bạn muốn bảo hiểm nhân thọ thực hiện nghĩa vụ thanh toán để vợ/chồng và con cái của bạn có thể tiếp tục duy trì cuộc sống của họ mà không phải lo lắng về tiền bạc. Bạn cũng có thể hy vọng về một khoản tiền dư dả để có thể giúp bạn trang trải học phí của con cái trong tương lai.

Tuy nhiên, nếu bạn đang sở hữu các khoản đầu tư hay các tài sản có giá trị khác, bạn có thể chỉ cần một loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp vừa đủ để có thể lấp đầy sự chênh lệch giữa tài sản bạn đang nắm giữ và nhu cầu về tài chính trong tương lai của gia đình bạn.

Dưới đây là một cách đơn giản giúp bạn ước tính khoản tiền bạn có thể cần từ một gói bảo hiểm. (Bạn có thể thay đổi các con số sau theo thông tin cá nhân và nhu cầu của bạn)

1. Thu nhập hàng năm cần được thay thế sau khi bạn qua đời: 180 triệu đồng

2. Tuổi nghỉ hưu dự kiến: 60 tuổi

3. Tuổi hiện tại: 30 tuổi

4. Số năm còn lại cho đến khi bạn nghỉ hưu (dòng 2 – dòng 3): 30 năm

5. Tổng thu nhập cần thay thế (dòng 1 x dòng 4): 5.4 tỷ đồng

6. Số tiền dành cho việc học hành của con cái: 1.2 tỷ đồng

7. Số tiền để thanh toán các khoản nợ thế chấp hoặc các khoản nợ khác: 500 triệu đồng

8. Tổng số tiền cần thiết (tổng các dòng 5 đến 7): 7.1 tỷ đồng

9. Giá trị tài sản không nằm trong quỹ hưu trí hiện có: 4 tỷ đồng

10. Chi phí thanh toán cho bảo hiểm nhân thọ hiện tại: Chưa có

11. Số tiền bạn mong muốn nhận được từ bảo hiểm nhân thọ (dòng 8 – dòng 9 và10): 3.1 tỷ đồng

Khi bạn trưởng thành, kiếm được nhiều tiền hơn, sinh con và nhu cầu sống tăng lên tương ứng, số tiền bạn mong muốn nhận được từ bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ tăng lên. Và khi bạn dần đến tuổi nghỉ hưu và tích lũy được nhiều tài sản hơn từ các khoản tiết kiệm và đầu tư, số tiền bạn mong muốn bảo hiểm nhân thọ thanh toán sẽ ít hơn, cũng như chi trả ít hơn cho nó.

Bạn cần bảo hiểm trong bao lâu?

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường được xem là giải pháp tiết kiệm chi phí hơn khi bạn có thể chọn thời hạn bảo hiểm tương xứng với thời gian bạn cần để hoàn tất các nghĩa vụ thanh toán nợ. Ví dụ: nếu bạn đang có gia đình và đang cố gắng trả hết khoản vay thế chấp, bạn có thể cần số tiền bảo hiểm lớn trong khoảng thời gian 20 – 30 năm.

Sau khi thời hạn ban đầu kết thúc, bạn có thể lựa chọn các phương án sau đây:

- Tiếp tục bảo hiểm với mức phí cao hơn;

- Giảm số tiền trợ cấp tử vong để mức phí bảo hiểm bạn phải thanh toán thấp hơn;

- Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm hoàn toàn.

Trừ khi bạn dự đoán sẽ cần bảo hiểm trong khoảng thời gian lâu hơn 16 năm (và bạn đủ khả năng trả phí bảo hiểm trong suốt thời gian đó), bảo hiểm vĩnh viễn có thể là lựa chọn phù hợp; còn không thì hãy chọn bảo hiểm có thời hạn. Mốc 16 năm là thời gian mà giá trị của khoản hoàn trả bằng tiền mặt cộng với giá trị của bảo hiểm sẽ bằng với khoản đầu tư ban đầu của bạn. Nếu kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, bạn sẽ có nguy cơ bị mất tiền.

Theo thời gian, sự chênh lệch giữa tài sản bạn nắm giữ và nhu cầu tài chính trong tương lai sẽ giảm đi. Bạn có thể đã hoàn tất các khoản nghĩa vụ thanh toán nợ thế chấp và con bạn có thể tự mình trang trải các khoản chi phí của chúng. Bên cạnh đó, cũng có khả năng bạn đã sở hữu một tài khoản tiết kiệm với số tiền không nhỏ. Nói cách khác, lúc này bạn hoàn toàn có đủ tiền để giúp đỡ cho những người thân yêu của bạn thay vì phụ thuộc vào khoản thanh toán của bảo hiểm.

Vì vậy, khi bạn tới giai đoạn này, có lẽ bạn không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa.

Một vài điều khác bạn nên cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ

Thanh toán nợ thế chấp và các khoản nợ khác

Trong trường hợp bạn qua đời, bạn có thể muốn đảm bảo rằng những người thân còn lại của bạn không phải lo lắng về việc thanh toán khoản vay nhà thế chấp hoặc các khoản nợ khác. Mặc dù họ có thể giúp bạn thanh toán bằng số tiền nhận được khi thời hạn bảo hiểm nhân thọ của bạn kết thúc, nhưng bạn cũng có thể muốn họ có đủ tiền để thanh toán các khoản nợ nhanh nhất có thể.

Nhiều bên cho vay cũng bán các chính sách bảo hiểm mà sẽ giúp trả hết số tiền vay trong trường hợp người đi vay qua đời. Tuy nhiên, mọi người thường ưu tiện lựa chọn bảo hiểm nhân thọ truyền thống vì chúng tiết kiệm chi phí hơn.

Khoản vay đồng ký kết

Bạn cũng cần xem xét các khoản vay mà bạn cùng chịu trách nhiệm với một người khác. Ví dụ: nếu cha mẹ đồng ký vào các khoản vay sinh viên của bạn với bạn, họ sẽ phải chịu trách nhiệm với khoản vay này trong trường hợp bạn qua đời. Vì vậy, bạn sẽ muốn nhận được khoản thanh toán từ bảo hiểm nhân thọ để giúp bạn và người thân chi trả toàn bộ số dư nợ.

Bạn có thể tham khảo ý kiến của công ty bảo hiểm về việc có thể cho phép bạn chỉ định nhiều người thụ hưởng với số tiền cụ thể hay không. Nếu không, điều bạn cần làm chính là soạn một bản di chúc trong đó quy định ai sẽ nhận được những khoản tiền nào.

Tóm tắt:

- Bạn nên xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần là bao nhiêu để cho phép người thụ hưởng của bạn có thể phần nào duy trì được cuộc sống ổn định về mặt tài chính sau khi bạn qua đời.

- Nếu bạn có gia đình và có người phụ thuộc, phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn của những người độc thân, để phản ánh nhu cầu tài chính mà những người thụ hưởng của bạn có thể cần sau này.

- Một cách đơn giản để xác định số tiền bạn cần từ một gói bảo hiểm là nhân mức lương (trước thuế) hiện tại của bạn với số năm mà người thụ hưởng của bạn có thể cần dựa vào khoản trợ cấp tử vong.