Bảo hiểm ô tô là gì?

Bảo hiểm ô tô là loại bảo hiểm bắt buộc mà bạn phải tham gia theo quy định khi đã sở hữu ô tô và có bằng lái. Tuy việc đăng ký tham gia bảo hiểm ô tô là khá đơn giản, thế nhưng bạn đã thực sự hiểu đầy đủ về những lợi ích mà một gói bảo hiểm có thể mang lại cho bạn và chiếc ô tô của bạn chưa? Trước khi đăng ký, hãy tìm hiểu kỹ có những loại bảo hiểm nào bạn có thể chọn và liệu những điều khoản của loại đó có đủ để bảo vệ bạn hay không.

Tại sao bạn nên mua bảo hiểm ô tô?

Hầu như ở bất kỳ mọi nơi, Luật pháp đều yêu cầu người lái xe ô tô phải có bảo hiểm ô tô.

Một chính sách bảo hiểm ô tô có thể bảo vệ bạn khỏi nhiều rủi ro khác nhau, trong đó gồm cả về mặt sức khỏe lẫn tài chính của bạn. Tai nạn ô tô có thể rất tốn kém, đặc biệt nếu xe của bạn bị hư hỏng nặng hoặc có người bị thương. Vai trò của bảo hiểm ô tô là giúp bạn trang trải bớt các chi phí không lường được trước và bảo vệ bạn khỏi các nghĩa vụ tài chính có khả năng làm cạn kiệt túi tiền của bạn.

Ngoài ra, mặc dù bảo hiểm ô tô có mục đích là bảo vệ bạn, nó cũng được thiết kế để bảo vệ những người lái xe khác cũng như người đi bộ. Ví dụ, mặc dù rất không mong muốn, nhưng nếu bạn đâm phải một người đang băng qua đường, bảo hiểm ô tô của bạn sẽ giúp thanh toán viện phí cho bà ấy, giảm bớt một phần gánh nặng đền bù thiệt hại mà bạn cần phải thực hiện.

Bảo hiểm ô tô bao gồm những gì?

Phạm vi bảo hiểm thường khá đa dạng tùy vào mỗi loại chính sách của hợp đồng bảo hiểm. Sẽ có một số loại bảo hiểm là bắt buộc, trong khi những loại khác là tùy chọn. Các bảo hiểm phổ biến có trong một hợp đồng bảo hiểm ô tô thường gồm:

- Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thương tích thân thể.Nếu bạn gặp phải một vụ tai nạn dẫn đến thương tích cho người lái xe khác hoặc hành khách của họ và bạn là người có lỗi, phạm vi bảo hiểm này sẽ giúp bạn thanh toán mọi chi phí liên quan đến mức giới hạn trong hợp đồng của bạn. Nó có thể bao gồm các hóa đơn y tế, yêu cầu bồi thường mất thu nhập, cũng như những thiệt hại có thể xảy ra do hành động pháp lý như kiện tụng, đến từ người bị thương.

- Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản. Bảo hiểm này sẽ giúp trang trải mọi thiệt hại mà bạn gây ra cho phương tiện của người lái xe khác hoặc tài sản khác, chẳng hạn như chi phí sửa chữa các phụ kiện hư hỏng của xe. Đây là một điều khoản bắt buộc trong hầu hết các hợp đồng bảo hiểm ô tô.

- Bảo hiểm va chạm. Loại này có thể bảo hiểm thiệt hại cho chiếc xe của bạn trong trường hợp xảy ra tai nạn. Nó bảo vệ bạn cho dù bạn bị người khác đâm phải hay bạn là nguyên nhân gây ra tai nạn. Điều khoản bảo hiểm này thường là tuỳ chọn.

- Bảo hiểm toàn diện. Loại bảo hiểm này còn được gọi là "ngoài va chạm", bảo hiểm toàn diện cho những hư hỏng đối với phương tiện của bạn bởi các nguyên nhân khác như lũ lụt, cây đổ đè lên xe hoặc hỏa hoạn, thậm chí cả nếu xe của bạn bị đánh cắp. Loại bảo hiểm này cũng là tuỳ chọn. Lưu ý rằng, cả bảo hiểm toàn diện và va chạm đều có một khoản khấu trừ. Khoản khấu trừ của bạn càng thấp, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng cao.

- Bảo vệ chấn thương cá nhân (PIP). Điều khoản này giúp trang trải các hóa đơn y tế và các chi phí liên quan nếu bạn hoặc hành khách trên xe của bạn bị thương trong một vụ tai nạn. Nó có thể bao gồm chi phí tang lễ, thu nhập bị mất, chăm sóc con trẻ của người gặp nạn, v.v.

- Bảo hiểm một chiều rưỡi. Khi gặp phải tai nạn mà bên đối phương không có bảo hiểm hoặc có gói bảo hiểm thấp, không đủ để đền bù thiệt hại cho bạn, bảo hiểm này sẽ bồi thường cho bạn, bù đắp cho khoản thiếu hụt của bên đó.

- Bảo hiểm khoảng cách. Nếu bạn đang thuê một chiếc ô tô hoặc có một khoản vay mua ô tô chưa thanh toán, bạn có thể muốn xem xét loại bảo hiểm này. Trong trường hợp ô tô của bạn được đánh giá là thiệt hại toàn bộ sau một tai nạn, bảo hiểm khoảng cách sẽ chi trả cho bất kỳ khoản chênh lệch nào giữa số tiền mà công ty bảo hiểm bồi thường cho bạn và số tiền bạn còn nợ trong hợp đồng thuê hoặc vay mua.

Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm ô tô?

Chi phí bảo hiểm ô tô phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm hồ sơ lái xe của người mua, nơi họ sinh sống và giá trị chiếc xe của họ. Phí bảo hiểm cũng có thể khác nhau giữa các công ty tuy cấp cùng một loại bảo hiểm, bởi nó còn tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm cũng như khoản khấu trừ của mỗi hợp đồng.

Thường, phí bảo hiểm ô tô bắt buộc thường dao động từ 5 triệu VNĐ đến 30 triệu VNĐ /năm, tùy từng loại xe khác nhau. Mức phí này có thể tính đơn giản như sau:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí % x Giá trị xe

Theo đó, tỷ lệ phí % sẽ được đề ra bởi bên cấp bảo hiểm, và giá trị xe sẽ được tính theo giá trị thị trường hiện tại của chiếc xe đó, giá trị này cũng có thể được hiểu là số tiền bảo hiểm mà bạn sẽ cần. Ví dụ, bạn sở hữu một chiếc ô tô sedan 5 chỗ, đã sử dụng được 5 năm và hiện giá trị của nó là 600 triệu đồng, và công ty bảo hiểm bạn đăng ký tham gia yêu cầu tỷ lệ phí 1.5%. Như vậy, phí bảo hiểm cho toàn bộ xe của bạn sẽ là 9.0 triệu đồng/năm (600 triệu * 1.5%).

Nhiều người sở hữu ô tô thường không quan tâm nhiều đến việc mua bảo hiểm và chỉ mua gói với mức phí tối thiểu bắt buộc. Tuy nhiên, đây có thể là một vấn đề, đặc biệt nếu chiếc xe của bạn là một tài sản có giá trị đáng kể trong tài chính tổng thể của bạn. Mặc dù mục đích chính của bảo hiểm là bồi thường thiệt hại xe hơi và thương tích cá nhân, nhưng nó có mục đích quan trọng không kém là bảo vệ tài sản tài chính của bạn.

Phạm vi bảo hiểm của bạn càng ít, bạn càng có nhiều khả năng gặp rủi ro phải chi trả quá nhiều cho những vụ yêu cầu bồi thường hoặc khởi kiện bởi bên bị thiệt hại. Nếu bạn có dư dả hơn một chút, hãy cân nhắc trang bị cho mình gói bảo hiểm đầy đủ hơn so với những điều khoản tối thiểu bắt buộc.

Mức khấu trừ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn là bao nhiêu?

Trong trường hợp yêu cầu bồi thường, khoản khấu trừ bảo hiểm ô tô là số tiền bạn phải trả từ tiền túi trước khi bảo hiểm bắt đầu giúp bạn chi trả thêm những gì cần thiết sau đó.

Phí bảo hiểm của bạn là số tiền bạn phải trả hàng năm cho một hợp đồng bảo hiểm ô tô. Một cách phổ biến để giảm phí bảo hiểm là gia tăng khoản khấu trừ của bạn. Khoản khấu trừ càng lớn, thì công ty bảo hiểm sẽ ít phải lo lắng hơn đến việc chi trả các khoản yêu cầu bồi thường của bạn, do vậy mà gói bảo hiểm sẽ có phí rẻ hơn. Đôi khi việc này có thể giúp bạn tiết kiệm thêm chút ít, nhưng vào những lúc khác, điều này có thể tạo thêm gánh nặng tài chính cho bạn, nếu có tai nạn nào xảy ra.

Nói đại khái, nếu bạn tăng khoản khấu trừ của mình từ 1 triệu đồng lên 2 triệu đồng, bạn có thể giảm tới 20% phí bảo hiểm ô tô của mình.

Đó là một khoản tiết kiệm lớn, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên tăng khoản khấu trừ của mình. Trước khi làm điều đó, hãy đảm bảo rằng bạn có thể trang trải khoản khấu trừ này trong các trường hợp xấu.

Nộp đơn yêu cầu đòi bồi thường bảo hiểm như thế nào?

Nếu bạn bị tai nạn hoặc xe của bạn bị hư hỏng theo một cách nào đó, bạn nên thông báo cho công ty bảo hiểm của mình càng sớm càng tốt.

Bạn nên hỏi kỹ công ty bảo hiểm của bạn về vấn đề này; những thông tin nào là cần thiết cho một đơn yêu cầu đòi bồi thường, để tránh tình trạng đơn bị từ chối và thời gian sửa chữa xe bị kéo dài. Ví dụ, họ có thể yêu cầu bạn gửi ảnh chiếc ô tô bị hư hỏng của mình qua tin nhắn, email hoặc qua ứng dụng của công ty bảo hiểm. Hoặc bất kỳ tài liệu nào, chẳng hạn như báo cáo của cảnh sát nếu có, và biên lai nếu bạn phải trả tiền cho việc kéo xe đến chỗ sửa chữa. Nếu có một tài xế khác cũng ở trong tai nạn này, bạn có thể cần cung cấp tên và thông tin bảo hiểm của họ cho công ty bảo hiểm của bạn.

Công ty bảo hiểm của bạn có thể có một danh sách các cửa hàng sửa chữa mà họ làm việc cùng, mặc dù bạn cũng có thể tự do lựa chọn cửa hàng của riêng mình. Khi chiếc xe của bạn được sửa chữa, công ty bảo hiểm có thể thanh toán trực tiếp cho cửa hàng hoặc hoàn lại tiền cho bạn nếu bạn trả tiền. Dù bằng cách nào, bạn cũng sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản khấu trừ trong chính sách của mình trước khi bảo hiểm giúp bạn với phần chi phí còn lại.

Tóm tắt:

- Các chính sách bảo hiểm ô tô bao gồm đa dạng các loại bảo hiểm khác nhau, một số loại sẽ là bắt buộc hoặc tùy chọn; trong đó bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản luôn được bắt buộc.

- Phí bảo hiểm ô tô bắt buộc thường dao động từ 5 triệu VNĐ/năm đến 30 triệu VNĐ/năm, tùy từng vào giá trị của xe bảo hiểm, thường mức bảo hiểm sẽ nằm trong khoảng 1-2% giá trị xe một năm.

- Khoản khấu trừ bảo hiểm là số tiền bạn phải trả từ tiền túi trước khi bảo hiểm bắt đầu giúp bạn chi trả thêm những gì cần thiết sau đó. Khoản khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm sẽ càng rẻ.