Tititada Academy Logo
Tìm kiếm

Có nên mua bảo hiểm kim niên thay vì chứng khoán?

Điểm nhấn chính:

- Bảo hiểm niên kim (Annuity) là phương tiện tài chính hữu ích cho kế hoạch nghỉ hưu bởi dòng thu nhập đều đặn.

- Các chuyên gia không khuyên bạn nên mua một niên kim chỉ để chống lại sự biến động tiềm ẩn của thị trường chứng khoán.

Tìm hiểu cùng Tititada!

Khi thị trường chứng khoán biến động mạnh thì cũng là lúc có sự gia tăng đột biến của các quảng cáo chào mời bảo hiểm niên kim. Hầu hết những người phân phối bảo hiểm niên kim thường đánh vào nỗi sợ hãi và đánh vào tâm lý lo lắng của nhà đầu tư về thị trường chứng khoán khi nền kinh tế đang trong trạng thái không ổn định.

Đừng mua niên kim dựa trên nỗi sợ hãi

Các nhân viên bán bảo hiểm và niên kim thường lợi dụng nỗi sợ trên thị trường chứng khoán để lôi kéo nhà đầu tư mua sản phẩm mà họ đang bán. Bạn hãy nhớ rằng, thị trường luôn có những giai đoạn bất ổn để tự tạo lại sự cân bằng giữa cung và cầu, đó là một phần bình thường trong một chu kỳ thị trường. Một danh mục đầu tư được xây dựng phù hợp và đa dạng sẽ có thể đem lại cho nhà đầu tư một khoản tiền mặt, hoặc lãi vốn, hoặc các khoản đầu tư có rủi ro thấp, đủ để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu và thu nhập trong những năm về hưu, mà không cần phải suy nghĩ quá nhiều tới danh mục đầu tư của họ liên tục trong khoảng thời gian dài.

Nếu bạn có cố vấn tài chính, họ sẽ có trách nhiệm tìm những phương án tối ưu nhất để làm tăng trưởng các nguồn tiền hưu trí sẵn có của bạn trong khoảng thời gian xác định, và lên kế hoạch để duy trì chúng đủ lâu trong thời gian nhỉ hưu của bạn. Chẳng hạn như, tối đa hóa lương hưu và trợ cấp An sinh xã hội, đầu tư vào các loại tài sản khác nhau, đánh giá và tái cơ cấu định kỳ, cũng như xem xét đầu tư vào niên kim nếu phù hợp, và kế hoạch rút tiền từ tài khoản hưu trí bao nhiêu trong bao lâu.

Cân nhắc trước khi mua

Mua hay đầu tư vào niên kim là không sai; sai ở đây là cách chúng được chào bán cùng với các sản phẩm đi kèm theo. Dưới đây là một vài yếu tố bạn cần xem xét trước khi mua một sản phẩm niên kim:

1. Các khoản phí liên quan. Một số niên kim biến đổi có chi phí hàng năm lên tới 3%. Tuy nhiên, đây là mức phí khá cao, thậm chí ngang bằng tỷ lệ lạm phát, và chúng sẽ làm xói mòn số tiền bạn nhận được khi niên kim tới hạn thanh toán.

2. Các sản phẩm niên kim thường được phát hành dưới dạng thanh toán định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc được thanh toán luôn một lần.

3. Một niên kim cố định đưa ra mức lãi suất cao đáng kể so với các sản phẩm tương tự sẽ là một cảnh báo. Điều này sẽ khiến nhiều người tự hỏi rằng liệu công ty đó đang tuyệt vọng nên mới cần thu nhập từ phí bảo hiểm? Sức khỏe tài chính của công ty có đang lành mạnh không?

4. Đánh giá tình hình tài chính của công ty bảo hiểm. Nếu có điều gì đó xảy ra với công ty bảo hiểm, chẳng hạn như phá sản, thì ai sẽ là người chi trả bảo hiểm cho bạn, tuy thông thường sẽ có các giới hạn về số tiền được đảm bảo thanh toán cho niên kim.

5. Nhiều niên kim bao gồm các khoản phí phạt áp dụng nếu người ký hợp đồng quyết định chấm dứt hoặc "từ bỏ" hợp đồng trọn đời trong những năm đầu của hợp đồng. Những khoản phí này được thiết kế để ngăn cản việc rút tiền sớm và bảo vệ lợi ích của công ty bảo hiểm. Thời gian đầu hàng có thể từ 5 đến 10 năm hoặc lâu hơn, tùy thuộc vào hợp đồng. Hãy chắc chắn rằng bạn biết về độ dài của thời gian đầu hàng và phí đầu hàng.

Niên kim được lập chỉ mục

Niên kim được lập chỉ mục (Indexed annuities), hay bảo hiểm chỉ số, là một loại hợp đồng bảo hiểm kết hợp các đặc tính của cả hợp đồng bảo hiểm cố định và biến động. Chúng cung cấp cho các cá nhân cơ hội tham gia vào một chỉ số thị trường chứng khoán như VNIndex, đồng thời bảo vệ họ khỏi sự sụt giảm của thị trường với một mức lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo.

Với loại sản phẩm niên kim này, người sở hữu hợp đồng có thể kiếm được lợi nhuận tiềm năng dựa trên hiệu suất của chỉ số thị trường chứng khoán đã chọn, nhưng mức độ tham gia thường được giới hạn. Ví dụ, nếu chỉ số thị trường chứng khoán tăng mạnh, người sở hữu hợp đồng chỉ có thể nhận được một phần lợi nhuận đó, đến một giới hạn đã được xác định trước.

Các chiến lược chào bán indexed annuities là khá đa dạng. Một số công ty có thể định vị chúng như là một sự thay thế cho chứng chỉ tiền gửi (CD), nhấn mạnh tiềm năng lợi nhuận cao hơn so với các khoản đầu tư cố định truyền thống. Một số khác có thể quảng cáo chúng như một cách an toàn để đầu tư vào thị trường chứng khoán, nhấn mạnh việc bảo vệ khỏi rủi ro sụt giảm của thị trường và kiếm được lợi nhuận tiềm năng khi thị trường tăng.

Chiến thuật quảng cáo, bán hàng

Thông thường, để chào bán niên kim, các công ty hay đại lý bảo hiểm sẽ tổ chức một event trang trọng để quảng bá sản phẩm. Đây là một chiến thuật marketing tuy lỗi thời nhưng cách tiếp cận này mang lại hiệu quả rất lớn. Bởi sau buổi hội thảo này, những khách hàng tiềm năng tới tham dự thường trở thành những khách hàng chính thức.

Người tham gia chủ yếu là những người lớn tuổi hoặc những người có thu nhập trung bình thấp. Đây là nhóm khách hàng nhiều khả năng bị thao túng bởi những lời hứa hẹn về dòng tiền thu nhập ổn định. Hoặc những người chào bán có thể tiếp cận các khách mời, đánh vào tâm lý sợ hãi của khách hàng về thị trường chứng khoán và quảng cáo sản phẩm của họ như là một giải pháp thay thế tuyệt vời.

Giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào, việc đánh giá cẩn thận các điều khoản, điều kiện và các rủi ro tiềm ẩn trước khi đưa ra quyết định đầu tư vào một sản phẩm niên kim là rất quan trọng.


Tititada - Đầu tư chứng khoán cùng chuyên gia

Tìm hiểu thêm và nâng cao kiến thức đầu tư chứng khoán. Quản lý rủi ro đầu tư hiệu quả cùng Tititada, chuyên gia đầu tư của riêng bạn.