So sánh bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và trọn đời

Tìm hiểu cùng Tititada!

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đảm bảo thanh toán một khoản tiền cho người thụ hưởng nếu chủ hợp đồng qua đời trong thời hạn nhất định, thường là 10 – 30 năm. Trong khi đó, bảo hiểm nhân thọ trọn đời đảm bảo thanh toán bất kể khi nào chủ hợp đồng qua đời, nên phí của chúng thường đắt hơn. Bảo hiểm có thời hạn là lựa chọn tốt nhất cho hầu hết mọi người, trong khi bảo hiểm trọn đời phù hợp cho một vài trường hợp nhất định.

Trước khi bắt đầu mua bảo hiểm nhân thọ, bạn phải nên biết câu trả lời cho câu hỏi: Bạn muốn mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay trọn đời? Mức độ phù hợp của loại bảo hiểm tùy thuộc vào mục tiêu tài chính của bạn, ngân sách cho phí bảo hiểm, nhu cầu tài chính và dịch vụ y tế của người thụ hưởng…, và những yếu tố khác.

Bài viết dưới đây sẽ cung cấp những kiến thức cơ bản về hai loại bảo hiểm này cũng như các câu hỏi bạn có thể cần phải trả lời trước khi quyết định đâu là phương án phù hợp với mình.

Sự khác biệt giữa Bảo hiểm nhân thọ trọn đời và Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

Nếu bạn đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình, cả hai loại bảo hiểm này đều đảm bảo rằng (những) người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được trợ cấp tử vong nếu bạn qua đời trước khi thời hạn bảo hiểm kết thúc.

Tuy vậy, ba điểm khác biệt lớn nhất giữa bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và trọn đời là:

- Phí bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm trọn đời.

- Thời hạn: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Trong khi đó, thời hạn bảo hiểm trọn đời kéo dài cho đến khi bạn qua đời.

- Khoản thanh toán trợ cấp: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp khoản thanh toán bằng tiền mặt chỉ trong trường hợp chủ hợp đồng qua đời trước thời hạn. Còn bảo hiểm trọn đời có thể làm tăng thêm giá trị tiền mặt tích lũy và trả thêm lợi tức, ngoài trợ cấp tử vong.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là gì?

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hạn thường hoạt động đơn giản hơn bảo hiểm trọn đời. Nó cân nhắc tới những trường hợp không ngờ tới trong cuộc sống của bạn và kể cả việc bạn qua đời sớm. Nhưng đây không phải là một khoản đầu tư dài hạn.

Nếu bạn qua đời khi thời hạn bảo hiểm chưa kết thúc, (những) người thụ hưởng của bạn có thể nhận một khoản bồi thường. Nhưng nếu thời hạn bảo hiểm kết thúc trước khi bạn qua đời, bảo hiểm sẽ hết hiệu lực và sẽ không có bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện.

Phí bảo hiểm dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm độ tuổi, sức khỏe tổng quát và thời hạn.

Phí bảo hiểm thường sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn. Tuy nhiên, khi thời hạn của bạn kết thúc, phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng lên với một chính sách bảo hiểm mới (vì lúc đó độ tuổi của bạn sẽ cao hơn).

Các chính sách bảo hiểm mới có xu hướng khá rẻ đối với những người khỏe mạnh dưới 50 tuổi, và đắt dần cho độ tuổi cao hơn.

Tất cả các loại bảo hiểm đều yêu cầu người tham gia cung cấp thông tin về sức khỏe và có thể yêu cầu minh chứng khám sức khỏe.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đặc biệt phổ biến đối với những người vay thế chấp và bậc phụ huynh. Vì chủ hợp đồng trong trường hợp này nếu qua đời có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn thu nhập, tăng tính rủi ro cho các khoản thanh toán thế chấp, chi phí nuôi dạy con cái. Khoản trợ cấp tử vong của bảo hiểm là một hình thức đảm bảo tài chính đối với khoản thu nhập bị mất đó.

Chủ hợp đồng bảo hiểm nếu không còn lo lắng về khoản chi phí tài chính như trên, có thể không cần phải gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ sau khi nó kết thúc.

Các loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

- Bảo hiểm có thời hạn “hoàn phí” sẽ trả lại cho bạn một số phí bảo hiểm khi thời hạn bảo hiểm kết thúc. Loại bảo hiểm này thường có phí đắt hơn.

- Bảo hiểm có thời hạn “có thể chuyển đổi” thành bảo hiểm trọn đời khi thời hạn của nó kết thúc. Loại bảo hiểm này cũng có thể yêu cầu một mức phí cao so với loại thông thường.

- Bảo hiểm có thời hạn “giảm dần” mặc dù làm giảm khoản trợ cấp tử vong song bạn có thể chỉ phải thanh toán một khoản phí bảo hiểm thấp hơn trong suốt thời hạn. Loại bảo hiểm này rất hữu ích trong trường hợp bạn đang phải chi trả cho các nghĩa vụ tài chính ngắn hạn như nợ vay thế chấp.

Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

- Phương án tốt cho những người chỉ cần bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định.

- Phí bảo hiểm không quá cao, phù hợp với khả năng chi trả của nhiều người.

- Bạn có thể kết thúc bảo hiểm mà không phải chịu phí phạt.

- Các khoản thanh toán cho người thụ hưởng thường không bị đánh thuế.

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

- Không đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm vĩnh viễn.

- Bạn phải đăng ký lại để tiếp tục được bảo hiểm khi thời hạn bảo hiểm kết thúc, và có thể phải tiến hành việc kiểm tra sức khỏe lại.

- Gia hạn bảo hiểm đi kèm với phí bảo hiểm đắt hơn.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là gì?

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phổ biến nhất. Ngoài quyền lợi từ khoản trợ cấp tử vong được đảm bảo, một phần của khoản phí bảo hiểm đã được thanh toán sẽ trở thành giá trị tiền mặt tích lũy bổ sung, và bạn có thể vay hoặc rút số tiền này trong suốt cuộc đời của mình. Một số đặc tính đáng chú ý khác gồm:

Một số chính sách bảo hiểm chi trả cổ tức bằng tiền mặt hàng năm cho bạn khi khoản đầu tư của gói bảo hiểm của bạn tăng lên.

Giá trị tiền mặt tích lũy sẽ chuyển lại cho công ty bảo hiểm của bạn khi bạn qua đời — nó không tự động chuyển cho người thụ hưởng, mà họ cần phải nộp đơn yêu cầu bồi thường.

Bạn có thể từ bỏ chính sách bảo hiểm trọn đời nếu điều kiện tài chính của bạn thay đổi hoặc bạn không còn tin tưởng bên cung cấp bảo hiểm. Bạn sẽ được nhận giá trị hoàn lại bằng tiền mặt, nhưng bạn có thể phải chịu một khoản phí cho việc này.

Phí bảo hiểm được tính theo hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm. Thông thường, bạn có thể được lựa chọn ngày thanh toán định kỳ của mình.

Tuy với cùng chính sách về khoản trợ cấp tử vong, nhưng vì sự khác biệt về giá trị tiền mặt tích lũy và thời hạn bảo hiểm, mức phí của bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, có thể gấp 10 lần hoặc thậm chí cao hơn.

Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy như thế nào?

Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy của hợp đồng trọn đời để tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm, vay trong trường hợp khẩn cấp, tiết kiệm cho quỹ hưu trí hoặc nhận chúng ngay bằng cách hủy bỏ hợp đồng. Lợi tức của hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể tương đương với các khoản đầu tư có lãi suất cao sau khoảng thời gian tầm 20 năm.

Điều quan trọng bạn cần lưu ý là, tùy thuộc vào chính sách bảo hiểm, giá trị tiền mặt bạn đã tích lũy trong tài khoản sẽ không được chuyển cho người thụ hưởng. Nó có thể được xem là một khoản thế chấp để bạn có thể vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm của mình. Và bất kỳ khoản dư nợ nào chưa được thanh toán hết sẽ được trừ vào khoản trợ cấp tử vong của bạn.

Vì vậy, nếu như bạn quyết định trả thêm tiền cho bảo hiểm trọn đời, nó đồng nghĩa với việc bạn đang gia tăng thêm khoản tích lũy giá trị tiền mặt của mình. Nó có đặc điểm như một loại tài khoản đầu tư hoặc tiết kiệm. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời, công ty bảo hiểm sẽ giữ số tiền đó.

Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ trọn đời

- Bảo hiểm sẽ không hết hạn nếu bạn thanh toán đầy đủ các khoản phí bảo hiểm định kỳ.

- Phần tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể được hoãn thuế.

- Trợ cấp tử vong và cổ tức thường được miễn thuế.

- Phí bảo hiểm không thay đổi ngay cả khi tình trạng sức khỏe của bạn thay đổi trong tương lai.

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ trọn đời

- Đắt hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

- Thường phải chịu khoản phí phạt nếu kết thúc bảo hiểm.

- Nếu bạn vay tiền từ bảo hiểm mà không trả lại, số tiền đó sẽ bị trừ vào khoản trợ cấp tử vong.

Bạn nên chọn Bảo hiểm có thời hạn hay Bảo hiểm trọn đời?

Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn?

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường là phương án được lựa chọn nhiều hơn. Loại bảo hiểm này đơn giản và không tốn kém, đồng thời có thể giúp bạn tiết kiệm được nhiều hơn cho các mục đích khác như hưu trí, trả nợ hoặc các nhu cầu tài chính khác.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là sự lựa chọn tốt nhất nếu:

- Bạn muốn bảo hiểm thanh toán cho các nhu cầu tài chính cụ thể tạm thời.

- Khả năng chi trả là ưu tiên hàng đầu của bạn khi lựa chọn một loại bảo hiểm.

- Bạn không có nhu cầu được bảo hiểm vô thời hạn.

- Bạn không có kế hoạch sử dụng bảo hiểm như một công cụ đầu tư.

- Bạn chưa hoàn thiện kế hoạch tài chính hoặc đóng góp cho quỹ hưu trí của mình.

Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời?

Trong một số ít trường hợp, bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ có ý nghĩa hơn. Bạn có thể cân nhắc loại bảo hiểm này nếu:

- Bạn đủ khả năng thanh toán khoản phí bảo hiểm cao hơn.

- Bạn đã hoàn thiện kế hoạch tài chính cho quỹ hưu trí của mình.

- Bạn gặp khó khăn trong việc tách riêng biệt hai việc tiết kiệm và đầu tư, và muốn gộp hai trong một.

Nếu bạn muốn tham gia bảo hiểm trọn đời, thì bạn sẽ nhận được mức phí cạnh tranh hơn lúc còn trẻ tuổi so với khi bạn trở nên nhiều tuổi hơn. Và nếu bạn chưa có kế hoạch tiết kiệm tiền cụ thể nào, bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể giúp bạn tránh chi tiêu khoản tiền đáng lẽ có thể tiết kiệm được để đầu tư.

Bạn có thể chuyển từ bảo hiểm có thời hạn sang bảo hiểm trọn đời hay không?

Bạn hoàn toàn có thể chuyển từ loại bảo hiểm nhân thọ này sang loại bảo hiểm nhân thọ khác.

Chuyển từ bảo hiểm có thời hạn thành bảo hiểm trọn đời là lựa chọn dễ dàng hơn (cũng là lý do tại sao loại bảo hiểm có thời hạn thường là lựa chọn tốt nhất cho hầu hết những người trẻ tuổi). Bảo hiểm có thời hạn có thể có một khoảng thời gian nhất định cho phép bạn chuyển sang loại trọn đời. Các chính sách chuyển đổi nên được cân nhắc nếu tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn có thể làm tăng phí bảo hiểm trong một hợp đồng bảo hiểm khác.

Bên cạnh đó, bạn cũng có thể chuyển từ bảo hiểm trọn đời sang bảo hiểm có thời hạn, nếu bạn đã xây dựng được một khoản giá trị tiền mặt tích lũy đáng kể. Công ty bảo hiểm có thể lấy giá trị tiền mặt tích lũy và sử dụng nó để chi trả cho việc thay đổi phương án thời hạn bảo hiểm mà bạn mong muốn.

Điều gì xảy ra nếu bạn kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình?

Nếu bạn đã mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn mà bạn không còn cần nữa, thì việc chấm dứt hợp đồng đơn giản bằng cách ngừng thanh toán phí bảo hiểm. Bạn sẽ không lấy lại được tiền, nhưng bạn cũng sẽ không mất bất kỳ khoản lợi nhuận nào.

Trước khi bạn hủy hợp đồng trọn đời, hãy hỏi công ty bảo hiểm về giá trị hoàn trả tiền mặt (giá trị tích lũy tiền mặt trừ đi bất kỳ khoản phí nào mà công ty tính cho việc hủy bỏ hợp đồng). Nếu không, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng bất kỳ khoản giá trị tiền mặt còn lại nào để tiếp tục trả phí cho bảo hiểm của bạn theo định kỳ.

Tóm tắt:

- Nếu bạn đang có nhu cầu về tài chính trong ngắn hạn (thanh toán vay thế chấp hoặc trả học phí đại học cho con), hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có lẽ là phương án thích hợp với bạn.

- Bảo hiểm trọn đời là lựa chọn tốt hơn cho những ai muốn kết hợp tiết kiệm và đầu tư cùng một lúc và muốn đa dạng hóa danh mục đầu tư tổng thể của họ.

- Nếu phân vân, bạn có thể lựa chọn hợp đồng có thời hạn có thể chuyển đổi, nó sẽ cho phép bạn chuyển sang bảo hiểm trọn đời sau đó nếu bạn có nhu cầu.