Thời điểm thích hợp để mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có thể đắt đỏ nhưng chúng rất đáng giá đối với những ai có người phụ thuộc, và kể cả người không có người phụ thuộc trong một số trường hợp.

Liệu có bao giờ bạn tự hỏi bản thân: Nếu bạn qua đời, liệu gia đình bạn có thể duy trì sự ổn định về mặt tài chính hay không? Mặc dù đây là điều không ai mong muốn nhưng nó là một câu hỏi cần thiết mà mọi người nên tự hỏi chính mình. Nếu câu trả lời là không thì bạn nên xem xét mua bảo hiểm nhân thọ để có thể phần nào giảm bớt áp lực tài chính cho gia đình của bạn sau này.

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không?

Nếu bạn có người phụ thuộc, bảo hiểm nhân thọ có thể xứng đáng với những gì mà bạn phải chi trả cho nó. Nó giúp bạn yên tâm khi biết rằng vợ/chồng, con cái và bất kỳ ai khác dựa vào thu nhập của bạn sẽ không bị áp lực về mặt tài chính nếu bạn qua đời.

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ gồm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ có thời hạn cho đến ngày bạn qua đời. Trong đó, Bảo hiểm trọn đời là loại bảo hiểm vĩnh viễn đắt nhất, nhưng nhiều người vẫn lựa chọn loại bảo hiểm này vì lợi ích giá trị tiền mặt tích lũy mà chính sách này cung cấp.

Bảo hiểm có thời hạn có thể được mua trong 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm. Hầu hết mọi người mua bảo hiểm này để giúp trang trải các khoản chi phí khi họ nghỉ hưu, thanh toán các khoản vay mua nhà thế chấp hoặc cho đến khi con cái của họ trưởng thành.

Nói chung, nhiều người thường khuyên rằng, nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, hãy mua bảo hiểm có kỳ hạn, sau đó bạn có thể chuyển đổi nó qua thành loại vĩnh viễn nếu có nhu cầu.

Bảo hiểm nhân thọ có thật sự đáng không nếu bạn không nghĩ mình sẽ qua đời trước ngày đáo hạn của bảo hiểm? Câu trả lời là có.

Nếu như bạn đã và đang chi trả đầy đủ các khoản thanh toán phí bảo hiểm định kỳ của mình nhưng sau cùng, gia đình bạn lại không nhận được khoản bồi thường bảo hiểm như bạn nghĩ vì bất kỳ lý do gì. Bạn có thể cảm thấy thất vọng vì điều này. Nếu các điều khoản được cung cấp trong gói bảo hiểm không được tận dụng, các khoản thanh toán định kỳ có vẻ như đã bị lãng phí. Nhưng khi nó được sử dụng, khoản thanh toán sau này, là phần trợ cấp tử vong, sẽ phần nào giảm bớt áp lực tài chính trong trường hợp khẩn cấp đối với gia đình, hoặc người thụ hưởng của bạn.

Bạn nên hiểu rằng mua bảo hiểm chính là mua sự an tâm cho bạn. Bạn có thể yên tâm khi biết rằng nếu có bất kỳ chuyện gì xảy ra với bạn, bảo hiểm sẽ có trách nhiệm đảm bảo tài chính cho gia đình của bạn. Đó chính là ý nghĩa thực sự của tất cả các loại bảo hiểm.

Những ai cần hay không cần bảo hiểm nhân thọ?

Một số chuyên gia khuyên những ai không có người phụ thuộc có thể bỏ qua việc tham gia bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên điều này cũng còn tùy quyết định cá nhân. Dưới đây là một vài nhóm người có thể xem xét việc mua bảo hiểm nhân thọ.

- Những người có người phụ thuộc

Bảo hiểm nhân thọ rất cần thiết nếu bạn là cha mẹ, trừ khi bạn đã có một khoản tiết kiệm đáng kể trong ngân hàng hoặc tài khoản hưu trí của mình.

Chi phí sinh hoạt và giáo dục của một đứa trẻ rất tốn kém và việc chỉ dựa vào tiền lương của một người gần như là không thể. Có nhiều tình huống về những gia đình có cuộc sống đầy đủ cho đến khi cha hoặc mẹ qua đời, buộc đứa con phải dành dụm cho từng khoản chi phí để sống qua ngày.

- Những người đã lập gia đình

Bảo hiểm nhân thọ thực sự cần thiết cho những cặp vợ chồng đang tìm cách thay thế thu nhập của họ trong trường hợp một trong người họ qua đời, tránh để người phụ thuộc còn lại đối diện với áp lực tài chính.

Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ nếu bạn và ai đó cùng chịu trách nhiệm đối với khoản thế chấp. Việc bán một căn nhà ngay lập tức lúc bạn cần tiền là một điều khó, và bảo hiểm nhân thọ có thể giúp người còn lại thanh toán khoản thế chấp nếu họ quyết định ở lại căn nhà đó. Nếu bạn sở hữu hoàn toàn căn nhà và không có con thì bạn có thể không cần đến bảo hiểm này.

- Những người không có người phụ thuộc

Những người không có người phụ thuộc thường được khuyên bỏ qua bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên điều này là khác ở mỗi người. Trong trường hợp đáng tiếc là bạn qua đời, liệu bạn có để người ở lại giải quyết mọi vấn đề tài chính của mình hay không?

Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể hữu ích, bởi bên cung cấp bảo hiểm có thể thay bạn bán tài sản cũng như xử lý bất kỳ khoản nợ cần thiết nào. Tuy nhiên, trước khi bạn mua bảo hiểm, hãy kiểm tra xem liệu có phương án nào khác đạt được kết quả tương tự hay không. Thay vì phải trả phí bảo hiểm làm phát sinh thêm một khoản nghĩa vụ thanh toán, bạn có thể gửi khoản tiền đó vào một quỹ ủy thác.

- Trẻ em

Mua bảo hiểm nhân thọ cho con cái hoặc những người phụ thuộc khác của bạn có thể là không cần thiết, vì chúng thường không mang lại bất kỳ khoản thu nhập nào. Bạn nên lưu ý rằng, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đại diện cho thu nhập của một người, nhưng một đứa trẻ thường không cung cấp bất kỳ nguồn thu nào cho một hộ gia đình.

Một giải pháp thay thế là bạn có thể đầu tư tiền vào quỹ đại học của con bạn hoặc tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp lớn hơn, vì chúng có thể mang lại lợi nhuận tốt hơn so với những gì bảo hiểm nhân thọ có thể đem lại.

Khi nào bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ?

Nhiều người thấy rằng việc bạn mua bảo hiểm nhân thọ là không cần thiết vì họ còn đang trẻ, nhưng đây lại là một quan điểm sai lầm. Mặc dù khả năng xảy ra các tai nạn không mong muốn là thấp, nhưng điều đó không có nghĩa là nó không thể xảy ra. Trên thực tế, lý do hàng đầu mà các chuyên gia khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ là vì mức phí bảo hiểm thường thấp hơn đối với người trẻ tuổi.

Điều quan trọng nhất bạn cần xem xét khi cân nhắc các loại bảo hiểm nhân thọ, đó là những sự ảnh hưởng sau này đến từ việc bạn qua đời một cách đột ngột. Liệu những người phụ thuộc của bạn có đủ tiền để duy trì cuộc sống hiện tại của họ không? Do vậy, bạn cần xác định số tiền họ có thể sẽ cần đến trong tương lai, khi cân nhắc hạn mức và các điều khoản mà một bảo hiểm cung cấp.

Khi nào bạn không nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Mặc dù quyết định cuối cùng là tùy thuộc vào bạn, nhưng bạn có thể không nhận được bất kỳ lợi ích vốn có của bảo hiểm nhân thọ nếu bạn không có người phụ thuộc. Nếu việc bạn qua đời không làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính của người khác, thì có nhiều cách tốt hơn để đảm bảo chi phí tang lễ cũng như thanh toán các khoản nợ cuối cùng của bạn.

Trong trường hợp này, hãy lấy số tiền mà lẽ ra bạn phải chi cho bảo hiểm nhân thọ để tiết kiệm hoặc đầu tư. Nếu bạn lo lắng về rủi ro, hãy đặt tiền vào một tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi. Ngược lại, nếu bạn không e ngại rủi ro, bạn có thể đầu tư vào các khoản tài sản mang tính rủi ro hơn với mức lợi nhuận kỳ vọng cao hơn.

Làm thế nào để biết đâu là loại bảo hiểm nhân thọ bạn cần?

Khi cân nhắc và tham khảo nhiều nguồn để lựa chọn một gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp, bạn nên xem xét một vài yếu tố quan trọng sau.

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể khác nhau theo từng độ tuổi và công ty bảo hiểm. Khách hàng được khuyến khích tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt, càng trẻ thì chi phí bảo hiểm càng thấp. Trong đó, 25 – 45 tuổi được xem là độ tuổi lý tưởng nhất tham gia bảo hiểm, đây là thời điểm bạn có nguồn tài chính vững vàng và gặp ít rủi ro về sức khỏe và tính mạng trong cuộc sống. Nếu khách hàng trên 60 tuổi thì mức phí họ phải chịu chắc chắn sẽ cao hơn.

Thông thường, các loại bảo hiểm sẽ có mức phí hàng năm dao động chủ yếu từ 1 triệu đồng đến 10 triệu đồng tùy từng loại bảo hiểm mà bạn mong muốn, nhưng cũng có thể lên đến 30 triệu đồng/năm.

Thời hạn

Nhiều loại bảo hiểm thường có thời hạn thường dao động từ 10 đến 30 năm. Thời hạn càng dài, phí bảo hiểm bạn cần phải trả sẽ càng cao. Bởi trong thời hạn 30 năm, bạn sẽ có nhiều rủi ro gặp những vấn đề, hoặc tai nạn phát sinh hơn, cũng như khả năng tử vong sẽ cao hơn so với thời hạn 10 năm, vì vậy phí bảo hiểm cao nhằm để bù đắp cho công ty bảo hiểm với các khoản bồi thường có liên quan.

Điều chỉnh chính sách

Thông thường, nếu bạn mua bảo hiểm thì có nghĩa là bạn đã chấp thuận với chính sách của hợp đồng đó trong suốt thời hạn. Nhưng một số công ty bảo hiểm cho phép bạn có thể linh hoạt điều chỉnh phạm vi bảo hiểm của mình vào bất kỳ lúc nào, chẳng hạn như ngày thanh toán phí định kỳ hoặc có thể kết thúc hợp đồng bất cứ lúc nào.

Yêu cầu cung cấp thông tin

Các công ty bảo hiểm nhân thọ thường yêu cầu bạn cung cấp một số thông tin để xem xét liệu bạn có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm hay không. Bạn có thể sẽ được yêu cầu cung cấp hồ sơ chi tiết về sức khỏe và lối sống của mình, hoặc yêu cầu bạn tham gia một buổi kiểm tra sức khỏe tổng quát.

Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ ở đâu?

Ngay cả khi bạn đã quyết định nào là loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất đối với nhu cầu của mình, bạn vẫn có thể phải đợi một khoảng thời gian để bảo hiểm chính thức có hiệu lực. Thực chất, có rất nhiều phương án để bạn lựa chọn và việc đăng ký bảo hiểm mất khá nhiều thời gian. Bạn phải trả lời một loạt câu hỏi, đợi báo giá phí bảo hiểm và sau đó phải trải qua một cuộc kiểm tra sức khỏe.

Bạn có thể tham khảo một số công ty bảo hiểm hàng đầu sau đây để bắt đầu việc tìm kiếm cho mình một gói bảo hiểm phù hợp nhất nhé.

1. Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

Bảo hiểm Bảo Việt khẳng định ưu thế vượt trội về quy mô và mạng lưới, với trên 50,000 đại lý và gần 700 phòng ban phân bố khắp các tỉnh, thành trên toàn quốc. Không chỉ là đơn vị bảo hiểm hàng đầu trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình, Bảo hiểm Bảo Việt còn đứng vị trí Top 1 khi cung cấp các giải pháp bảo hiểm trọn gói và các chương trình quản lý rủi ro nhằm tối thiểu hóa thiệt hại cho đối tượng khách hàng là tổ chức và doanh nghiệp.

Bảo Việt có công ty con là Bảo Việt Nhân Thọ, chuyên cung cấp các sản phẩm bảo hiểm với các mục tiêu cụ thể như Đầu tư, Tích lũy, Hưu trí và Bảo vệ. Các gói bảo hiểm có thời hạn khoảng từ 8-20 năm và có mức phí thấp nhất từ 1 triệu đồng/tháng hoặc chỉ 30,000đ/ngày. Các gói bảo hiểm tiêu biểu có thể kể đến như An Khoa Trạng Nguyên, Life Care Bảo hiểm Ung thư ++ và Hưu Trí An Khang.

2. Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam

Prudential Việt Nam được thành lập và hoạt động chính thức từ năm 2011. Công ty tập trung kinh doanh cung cấp các loại bảo hiểm nhân thọ cho nhiều đối tượng khách hàng (bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm sức khỏe độc lập và bảo hiểm sức khỏe bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ) cũng như kinh doanh tái bảo hiểm.

Các sản phẩm bảo hiểm của Prudential được hoạt tạo nên theo kế hoạch cụ thể với mục tiêu như là đầu tư, tích lũy, bảo vệ chăm sóc sức khỏe, và các bổ trợ khác. Prudential nổi bật với một số gói bảo hiểm cung cấp quyền lợi đáo hạn và quyền lợi bảo hiểm tử vong lên đến 100% giá trị tài khoản hợp đồng. Một số sản phẩm tiêu biểu gồm PRU-Chủ động cuộc sống, PRU-Hành trang trưởng thành và PRU-Thiết thực.

3. Manulife Việt Nam

Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, Manulife tập trung cung cấp các sản phẩm như bảo hiểm hỗn hợp; bảo hiểm tử kỳ; bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm hưu trí. Với hơn 1.5 triệu khách hàng, đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp và các đối tác chiến lược phân phối sản phẩm bảo hiểm cùng mạng lưới 87 văn phòng trên khắp cả nước, Manulife tự hào là công ty bảo hiểm nhân thọ có vốn đầu tư nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam.

Hiện nay, bạn có thể tìm hiểu và tham gia bảo hiểm Manulife trực tiếp trên website của công ty hoặc trên ứng dụng trực tuyến Momo. Các gói bảo hiểm có mức phí thấp nhất từ 199,000đ đến hơn 1 triệu đồng/năm. Manulife cung cấp hai sản phẩm nhân thọ tiêu biểu là Bảo hiểm Trọn đời – Hành trình hạnh phúc và Bảo hiểm Tử kỳ - An tâm vui sống.

Tóm tắt

- Nếu không chắc về việc ổn định tài chính của gia đình bạn sau khi bạn qua đời, thì việc mua bảo hiểm nhân thọ được khuyên là một điều bạn nên cân nhắc.

- Hãy đảm bảo rằng bạn tìm hiểu một cách kỹ lưỡng các thông tin về bảo hiểm trước khi đăng ký như phí bảo hiểm, thời hạn, điều chỉnh chính sách hay các các yêu cầu cung cấp thông tin.

- Nếu bạn có người phụ thuộc, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn yên tâm khi biết rằng những người thân yêu của bạn sẽ được chăm sóc trong trường hợp bạn qua đời.