Bảo hiểm y tế là gì?

Bảo hiểm y tế là hợp đồng giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Theo đó, công ty bảo hiểm sẽ chấp nhận hỗ trợ thanh toán toàn bộ hoặc một phần chi phí chăm sóc sức khỏe của người tham gia bảo hiểm để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm.

Hợp đồng thường có thời hạn trong vòng một năm, trong thời gian đó công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm thanh toán các chi phí cụ thể liên quan đến bệnh tật, thương tích, mang thai hoặc chăm sóc phòng ngừa. Tuy nhiên, có một số thỏa thuận đối với phạm vi bảo hiểm mà một hợp đồng bảo hiểm có thể bao gồm cần được lưu ý đó là:

- Khoản khấu trừ, là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải tự chi trả từ túi tiền của mình, lên đến mức tối đa được xác định trong hợp đồng, trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu hỗ trợ thêm với bất kỳ khoản chi phí nào.

- Một hoặc nhiều khoản đồng thanh toán, yêu cầu người tham gia thanh toán một phần chi phí nhất định cho các dịch vụ hoặc thủ tục cụ thể.

Bảo hiểm y tế hoạt động như thế nào?

Bảo hiểm y tế có tác dụng giúp giảm đáng kể số tiền mà lẽ ra bạn phải trả cho dịch vụ chăm sóc y tế. Cách hoạt động của bảo hiểm y tế không quá phức tạp, tuy mỗi hợp đồng có thể khác nhau, nhưng thường bạn có thể hiểu như sau:

- Bạn trả phí bảo hiểm, thường là hàng năm. Đây là một khoản phí bắt buộc để được hưởng toàn bộ lợi ích của một gói bảo hiểm, được cung cấp bởi công ty bảo hiểm.

- Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe đều có khoản khấu trừ. Đây là số tiền bạn phải tự trả cho việc chăm sóc sức khoẻ trước khi bảo hiểm bắt đầu giúp bạn thanh toán phần còn lại, nhưng chỉ cho tới hạn mức tối đa mà hợp đồng cam kết thanh toán.

- Một số bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ chi phí sau khi bạn đã tự thanh toán đến mức khấu trừ tối đa, nhưng một số khác, thông thường hơn, sẽ bao gồm điều khoản “đồng thanh toán”. Nghĩa là phần chi phí còn lại, sau khi trừ phần khấu trừ của bạn, thì bạn và bảo hiểm sẽ tiếp tục chi trả với tỷ lệ thanh toán được xác định trên hợp đồng. Ví dụ, bảo hiểm của bạn có thể trả 80% và bạn sẽ tiếp tục trả 20% còn lại.

- Chăm sóc phòng ngừa thường được chi trả 100% bởi bảo hiểm. Điều này bao gồm những việc như kiểm tra sức khỏe hàng năm, tiêm phòng cúm, tiêm phòng cho trẻ em, v.v. Tuy một số hợp đồng có thể yêu cầu một khoản đồng thanh toán ở mục này.

- Bạn có thể tiết kiệm tiền nếu sử dụng dịch vụ của những bệnh viên trung tâm y tế trong danh sách. Nghĩa là có một số cơ sở y tế đồng ý đưa ra mức giá khám sức khoẻ thấp hơn dành cho những người tham gia bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm nhất định. Bạn thường có thể tìm thấy danh sách này trên trang web của công ty bảo hiểm, hoặc có thể gọi điện và yêu cầu họ cung cấp danh sách các bệnh viện, cơ sở y tế có trong mạng lưới. Đây là một phần quan trọng trong cách hoạt động của bảo hiểm y tế nhằm giúp giữ cho chi phí của bạn ở mức thấp nhất.

- Bảo hiểm sức khỏe của bạn cũng có thể đi kèm với các điều khoản hoặc dịch vụ miễn phí bổ sung. Nó có thể bao gồm giảm giá cho các dịch vụ và sản phẩm sức khỏe và chăm sóc sức khỏe (như gói tập phòng gym, thực phẩm chức năng...), các chương trình trao giải khuyến khích hoàn thành các hoạt động lành mạnh, v.v.

- Nói chung, các hợp đồng bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao hơn thường yêu cầu một mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Khi tham khảo các hợp đồng khác nhau, hãy cân nhắc lợi ích của việc thanh toán chi phí thấp hơn hàng tháng, với rủi ro tiềm ẩn của việc phải tự chi trả các khoản lớn (không lường trước được) trong trường hợp mắc bệnh nặng hoặc tai nạn.

Làm thế nào để có bảo hiểm y tế?

Theo Luật bảo hiểm xã hội (BHXH), người sử dụng lao động phải tham gia BHXH bắt buộc cho người lao động. Mức đóng BHXH, dựa trên lương cơ sở của người lao động, hiện nay là 32%; trong đó, người lao động đóng 10.5% và người sử dụng lao động đóng 21.5%. BHXH có bao gồm cả bảo hiểm y tế bắt buộc, theo đó, người lao động đóng 1.5% và người sử dụng lao động đóng 3%.

Như vậy, khi bạn bắt đầu đi làm, bạn đã có sẵn cho mình một gói bảo hiểm y tế phổ thông, cơ bản nhất. Tuy nhiên, thường những phúc lợi và điều khoản trong gói bảo hiểm này là không đủ với nhiều người. Do vậy, bạn có thể tự nguyện tham gia thêm vào các bảo hiểm y tế bổ sung khác, có thể đem lại cho bạn lợi ích tốt nhất nếu nhu cầu chăm sóc sức khoẻ của bạn tăng lên. Bạn có thể mua trực tiếp thông qua một công ty bảo hiểm y tế tư nhân, như Prudential hoặc Manulife. Bạn sẽ tìm thấy nhiều tùy chọn giữa các gói khác nhau, có thể đáp ứng các nhu cầu cụ thể của mình.

Ngoài ra, bạn và gia đình của mình có thể cùng tham gia bảo hiểm y tế hộ gia đình, nhằm tiết kiệm chi phí cũng như bảo đảm người thân của bạn cũng được bảo hiểm về mặt sức khoẻ cùng với mình. Mức đóng bảo hiểm y tế hộ gia đình năm 2023 như sau (với mức lương cơ sở hiện hành là 1,490,000 đồng/tháng):

Đối tượng cần Bảo hiểm y tế?

Câu trả lời đơn giản là tất cả mọi người. Bảo hiểm y tế sẽ hỗ trợ chi phí cho các vấn đề y tế nhỏ và lớn, bao gồm phẫu thuật và điều trị các tình trạng suy nhược hay bệnh đe dọa tính mạng.

Đây là những điều cần lưu ý khi xem xét liệu bạn có cần mua bảo hiểm y tế hay không:

- Nếu bạn được cung cấp bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của mình, bạn nên nhận nó, và có thể không cần mua thêm bảo hiểm y tế khác.

- Nếu bạn có một gia đình phải chăm sóc, hãy xem xét các chi phí có thể phát sinh trong tương lai nếu không có bảo hiểm y tế dành cho họ.

- Nếu tài chính của bạn không có khả năng thanh toán các chi phí lớn cho bệnh tật hoặc thương tật bất ngờ, bạn nên mua bảo hiểm y tế.

- Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong trường hợp xảy ra tai nạn nghiêm trọng, hãy cân nhắc những gói bảo hiểm cụ thể, ví dụ như bảo hiểm y tế dành cho các hoạt động nguy hiểm hay cho các tai nhạn xảy ra khi đi du lịch.

- Nếu bạn thường xuyên nhảy việc, hãy cân nhắc mua bảo hiểm y tế ngắn hạn để đảm bảo bạn được bảo hiểm trong bất kỳ khoảng thời gian chờ kiếm việc nào.

Nhìn chung, cách thức hoạt động của bảo hiểm y tế là tương tự giữa các gói hợp đồng, nhưng tùy thuộc vào nhu cầu của bạn, các điều khoản trong bảo hiểm y tế của bạn có thể khác nhau. Hãy chắc chắn bạn đã tìm hiểu kỹ về một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe cụ thể trước khi đăng ký tham gia vào nó, để tránh tình trạng tiền mất tật mang và thời gian cho việc huỷ, tìm hiểu và đăng ký lại hợp đồng khác.

Tóm tắt:

- Bảo hiểm y tế là hợp đồng giữa công ty bảo hiểm và người tiêu dung, theo đó công ty sẽ thanh toán toàn bộ hoặc một phần chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn như đã cam kết.

- Thông thường, mức khấu trừ hay tỷ lệ đồng thanh toán của bạn càng cao, thì phí bảo hiểm sẽ càng thấp.

- Hầu như tất cả mọi người đều cần có bảo hiểm y tế, và thường sẽ được cung cấp hay hỗ trợ tham gia bởi chủ lao động, công ty, trường học,…