Làm thế nào để chọn sản phẩm tài chính phù hợp?

Điểm nhấn chính:

- Xác định được mục tiêu đầu tư, từ đó xác định các tài sản phù hợp.

- Mục tiêu ngắn hạn: tài sản an toàn, tính thanh khoản cao như tiền gửi tiết kiệm.

- Mục tiêu dài hạn như chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm có thể chọn các tài sản rui ro hơn do thời gian đầu tư dài. 

Các loại tài sản bạn có thể đầu tư bao gờm:

- Tiền gửi tiệt kiệm: kỳ hạn 1 tháng cho đến trên 12 tháng

- Trái phiếu:lãi suất cố định, thường có kỳ hạn trên 12 tháng

- Chứng chỉ quỹ ETF: là một danh mục cổ phiếu đa dạng

- Cổ phiếu: cổ phiếu riêng lẻ của từng công ty.

- Bất động sản: nhà ở, nhà phố, nhà nghỉ dưỡng

- Vàng, Cryto, các loại tài sản tài chính khác.

Mỗi mục đích bạn muốn đầu tư, có thể là để mua căn nhà đầu tiên, có thể để dàn tiền cho con đi học, hoặc là tiền sẽ cần xác định tài sản phù hợp.  Điều quan trọng có kế hoạch cho từng mục tiêu tài chính, và trước khi chọn tài sản nào, cần thực hiện 4 bước sau:

- Bước 1: Có một cái nhìn tổng thể về mục tiêu của bạn.

- Bước 2: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro của bạn, sau đó chọn các loại tài sản đầu tư phù hợp (tiền tiết kiệm, trái phiếu, cổ phiếu tăng trưởng, cổ phiếu cổ tức...)

- Bước 3: Xác định thời gian đầu tư. Việc này sẽ giúp tiền của bạn có thời gian để tăng trưởng và sinh lời.

- Bước 4: Bám sát vào bất kỳ kế hoạch tài chính nào và kiểm tra định kỳ hàng năm hay hàng quý hay bất cứ khi nào bạn cảm thấy phù hợp.

Để giúp bạn hiểu được tại sao các bước này lại quan trọng như vậy, hãy xem xét 2 trường hợp hoàn toàn trái ngược nhau dưới đây, trong đó bạn sẽ cần đưa ra quyết định về việc đầu tư sản phẩm tài chính hoàn toàn khác nhau cho từng mục tiêu của mình.. 

Trường hợp 1: Mục tiêu ngắn hạn

Mục tiêu ngắn hạn thường là mục tiêu trong 3-12 tháng, chằng hạn như để dành tiền cho chuyên du lịch nước ngoài đầu tiên, để dành tiền mua máy tính đầu tieBất cứ khi nào bạn đang tiết kiệm cho một mục tiêu ngắn hạn, bạn cần xác định:

- Hiện tại bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu?

- Bạn sẽ cần tiết kiệm để đầu tư thêm bao nhiêu mỗi tháng?

- Bạn có bao nhiêu năm để tiết kiệm và đầu tư cho mục tiêu ngắn hạn nào?

Khi bạn trả lời được những câu hỏi này, bạn sẽ xác định được khả năng chịu rủi ro, mức độ chấp nhận rủi ro, độ linh hoạt của bạn đối với mục tiêu của mình, từ đó chọn ra danh mục đầu tư cho phù hợp. Thông thường, nếu thời gian để đầu tư ngắn, bạn cần chọn các danh mục có rủi ro ít hơn như tiết kiệm hay các sản phẩm tiền gửi linh hoạt ở các tổ chức uy tín. Chứng khoán là kênh đầu tư rủi ro hơn, và cần thời gian đầu tư dài hạn 2-3 năm. Mặc dù chứng khoán có thanh khoàn rất tốt và có thể bán bất cứ lúc nào, tuy nhiên nếu khi bạn cần tiền va thị trường đang trong xu hướng giảm, thì có khả năng bạn sẽ phải ghi nhận khoản lỗ khi bán. Trái phiếu có lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm, tuy nhiên thường thời gian đâu tư cũng dài hơn 12 tháng. 

Ví dụ: nếu bạn đang có kế hoạch mua xe hơi trong 12 tháng và bạn không muốn có rủi ro là các khoản đầu tư của mình sẽ bị giảm khi cần tiền, là nhà đầu tư tài chính cá nhân thông minh, bạn có thể lựa chọn các khoản đầu tư thận trọng, ngay cả khi nó làm giảm khả năng kiếm được nhiều tiền hơn so với số tiền mục tiêu của bạn. Mặt khác, nếu bạn sẵn sàng trì hoãn ngày mua xe của mình để tích lũy được khoản trả trước lớn hơn,  trong trường hợp này, bạn có thể điều chỉnh việc phân bổ tài sản sao cho linh hoạt hơn, có thể có một phần tài sản đầu tư vào thị trường chứng khoán thay vì toàn bộ tài sản vào tích lũy. 

Trường hợp 2: Mục tiêu dài hạn như chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm

Xác định số tiền bạn sẽ cần cho việc nghỉ hưu là một trong những việc quan trọng nhất của đầu tư tài chính cá nhân thông minh. Nó là một phép tính liên quan đến nhiều biến số, chúng có thể nằm trong tầm kiểm soát của bạn hoặc không.

Một số yếu tố cần xem xét để giúp bạn chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm và đạt được an toàn về tài chính, bao gồm:

- Tuổi mà bạn mong muốn nghỉ hưu

- Tuổi thọ của bạn dự kiến

- Số tiền tiết kiệm được khi nghỉ hưu

- Số tiền bạn cần sử dụng hàng năm khi nghỉ hưu

- Lương hưu của bạn (nếu có)

Bà Benz chia sẻ: “Nghỉ hưu đòi hỏi bạn phải xem xét liệu bạn có đủ sức để duy trì cuộc sống của mình hay không”. Và từ đó, để chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm, bạn có cần danh mục đầu tư và lựa chọn các sản phẩm tài chính phù hợp. Một cân nhắc quan trọng khi chọn nắm giữ các tài sản đầu tư của bạn là mức độ rủi ro, tức là biến động giá trị của danh mục, mà bạn cảm thấy thoải mái với nó. Nếu bạn không thích rủi ro, bạn có thể muốn chọn đầu tư các sản phẩm tài chính an toàn hơn. Nếu bạn mới ra trường và vừa bắt đầu việc chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm, thì tỉ trọng trong các tài sản có rui ro cao có thể cao hơn, ví dụ 60% cổ phiếu, bất động sản và 40% còn lại vào các tài sản có thu nhập cố định. 

"Phương pháp chủ yếu để giảm mức độ biến động của danh mục đầu tư là điều chỉnh phân bổ vào từng loại tài sản, nhưng bạn cũng có thể giảm sự biến động của danh mục đầu tư bằng cách tập trung một loại tài sản nhất định.” – bà Benz cho biết thêm.

Nếu bạn biết rằng bạn có thể xử lý mức biến động cao hơn khi có lợi nhuận tiềm năng cao hơn đi kèm, bạn có thể cân nhắc chuyển danh mục đầu tư của mình theo hướng tích cực bằng cách tập trung nhiều hơn vào các khoản đầu tư có tiềm năng thu được lợi nhuận dài hạn cao hơn, mặc dù chúng đi kèm với độ biến động cao hơn.

Khi đầu tư cho các mục tiêu dài hạn, có thời điểm thị trường đang biến động lớn. Cổ phiếu giảm giá. Trái phiếu cũng giảm. Tất cả chúng ta đều cảm thấy hơi thất vọng với các khoản đầu tư của mình và đang tự hỏi liệu chúng ta có cần thực hiện điều chỉnh danh mục đầu tư hay không. Việc lựa chọn công cụ tài chính nào phù hợp với bạn là một quyết định quan trọng. Theo bà Christine Benz - Giám đốc tài chính cá nhân và lập kế hoạch hưu trí của Morningstar chia sẻ: “Nhìn chung, điều chỉnh lại danh mục đầu tư không phải là một ý tưởng tuyệt vời trong bối cảnh thị trường biến động mạnh.” Bà không nghĩ rằng diễn biến thị trường xấu đi là một sự kiện để quyết định thay đổi danh mục đầu tư, vì đôi khi nhà đầu tư dễ bị cảm xúc chi phối.

Đừng quên các loại phí, thứ có thể ngốn kha khá tiền của bạn

Cuối cùng, đừng quên xem xét các chi phí, vì phí cao sẽ làm giảm hiệu suất của danh mục. Nghiên cứu của Morningstar đã chứng minh rằng chi phí là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận trong tương lai.

Các quỹ với chi phí thấp thường có tỷ lệ hoạt động cao và vượt trội hơn so với các quỹ đồng cấp với chi phí đắt hơn của họ. Điều này là do chi phí cộng gộp theo thời gian và trừ vào lợi nhuận. Chi phí cũng là một trong những yếu tố dễ dàng kiểm soát nhất của các nhà đầu tư quỹ tương hỗ. Nhà đầu tư tài chính cá nhân thông minh, bạn không thể chắc chắn một quỹ sẽ hoạt động như thế nào, nhưng bạn có thể biết chính xác số tiền bạn đang trả cho nó.