Chuẩn bị hưu trí phải làm gì?

Điểm nhấn chính: 

- Chuẩn bị hưu trí phải làm gì? Chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm là khởi đầu tốt để bạn xây dựng nguồn tài chính ổn định khi về già. 

- Tiết kiệm, học đầu tư chứng khoán bài bản và kiên trì có thể sẽ giúp bạn nghỉ hưu an nhàn.    

Chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm là một quá trình gồm nhiều bước và cần bạn tuân thủ theo thời gian. Theo đó, để có thể tận hưởng khoảng thời gian nghỉ hưu an nhàn, bạn nên xây dựng quỹ tài chính có thể tài trợ cho các nhu cầu và mong muốn của bạn. Mặc dù để đạt được thành quả này là một hành trình cần nhiều thời gian, nhưng nếu bạn nghiêm túc thì thành quả có thể là một điều mà bạn chưa từng ngờ tới. Theo đó, bài viết dưới đây sẽ đưa ra 6 bước cơ bản để giúp giải đáp cho bạn câu hỏi "Chuẩn bị hưu trí phải làm gì?" nhé.

1. Hiểu rõ thời gian của bạn 

Tuổi hiện tại và tuổi nghỉ hưu dự kiến sẽ là hai yếu tố quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nó giúp bạn xác định thời gian bạn cần làm việc và có thu nhập để tích lũy, đầu tư.Thời gian cho đến tuổi nghỉ hưu càng dài, thì mức độ chịu rủi ro của danh mục đầu tư của bạn sẽ càng cao. 

Ví dụ, nếu bạn đang 25 tuổi và dự định nghỉ hưu lúc 60 tuổi, bạn đang còn 35 năm nữa cho đến khi nghỉ hưu. Khi thời gian càng nhiều thì bạn có thể chấp nhận đầu tư rủi ro hơn để kiếm được lợi nhuận tốt hơn, chẳng hạn như cổ phiếu. 

Mặc dù cổ phiếu thường biến động hơn, nhưng lịch sử cho thấy rằng, cổ phiếu thường hoạt động tốt hơn các loại chứng khoán khác, chẳng hạn như trái phiếu, trong dài hạn (ít nhất hơn 10 năm). Hoặc với khoản tiết kiệm, bạn có thể nghĩ rằng, tiết kiệm một vài đồng ở độ tuổi 20-25 chẳng đáng là bao, nhưng sức mạnh của lãi kép sẽ làm cho vài đồng đó tăng rất nhiều sau 30 năm. 

Một kế hoạch hưu trí thường có nhiều giai đoạn, ứng với các giai đoạn khác nhau trong cuộc đời mỗi người và các mục tiêu tài chính trong giai đoạn đó. 

2. Xác định nhu cầu chi tiêu  

Xác định bạn cần bao nhiêu tiền để có một cuộc sống thoải mái sau khi về hưu là bước thứ hai. Giả sử bạn dự đoạn mức chi tiêu của bạn trước khi về hưu là 40 triệu/tháng, sau khi nghỉ hưu, chi tiêu hàng tháng của bạn có thể sẽ chỉ bằng 70% đến 80% so với trước khi nghỉ hưu.  

Tuy nhiên, nếu bạn bệnh tật và dẫn đến phát sinh các chi phí y tế không lường trước, hay chi phí sinh hoạt có xu hướng tăng qua các năm, đặc biệt là chi phí chăm sóc sức khỏe đang tăng cao hơn. Do đó, mặc dù có thể là bạn có nhu cầu chi tiêu ít hơn trước, những chi phí phát sinh nói trên sẽ làm cho con số tuyệt đối bạn cần chi hàng tháng khó có thể giảm, vẫn là 40 triệu thay vì là 30-32 triệu như bạn dự đoán. 

Do đó, chi phi y tế, hay lạm phát đều cần phải được tính vào kế hoạch hưu trí tổng thể. Đồng thời, bạn hãy nhớ cập nhật kế hoạch mỗi năm một lần để đánh giá đúng nhu cầu chi tiêu khi về hưu từ đó lên kế hoạch cho phù hợp.

3. Xác định nguồn thu nhập hưu trí 

Bạn cần tính toán số tiền mà bạn sẽ nhận được từ các nguồn khác nhau trong những năm khi nghỉ hưu. Các nguồn thu này có thể bao gồm: 

- Tiền lương hưu từ bảo hiểm xã hội, đối với người về hưu đủ điều kiện 

- Khoản chi trả từ bảo hiểm hưu trí tự nguyện 

- Tiền lãi từ tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư mà bạn tích lũy trong nhiều năm đi làm  

- Các nguồn thu nhập thụ động từ cho thuê nhà hay các tài sản khác 

- Trợ cấp định kỳ từ con cái (nếu có) 

Ví dụ, nếu bạn dự tính rằng, bạn sẽ nhận được khoản tiền lương hưu trí hàng tháng là 10 triệu đồng, và tiền lãi từ khoản tiết kiệm 5 triệu một tháng, thìmỗi tháng bạn có thể chi tiêu trong khoản 15 triệu đồng này. Tuy nhiên, nếu số tiền này không đủ để bạn duy trì cuộc sống thoải mái hoặc bạn muốn chi tiêu nhiều hơn, bạn cần tính toán đến các nguồn thu nhập khác để đảm bảo bạn có đủ tiền cho cuộc sống hưu trí của mình.

4. Lập kế hoạch đầu tư 

Lập kế hoạch đầu tư là một phần quan trọng trong kế hoạch hưu trí. Đầu tư rất quan trọng, vì nếu đầu tư hiệu quả sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính khi về hưu và đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ tiền để chi tiêu và duy trì cuộc sống theo mong muốn khi về già. 

Để lập kế hoạch đầu tư cho hưu trí, bạn cần đặt ra mục tiêu tài chính cụ thể, bao gồm việc xác định số tiền bạn cần để đáp ứng các mục tiêu đó. Nói đơn giản, mục tiêu đó có thể là 50 triệu/tháng, trong đó 20 triệu từ bảo hiểm xã hội, 30 triệu đến từ thu nhập tài chính. 

Ví dụ, độ tuổi nghỉ hưu hiện nay đối với lao động nữ là 60 tuổi. Bạn muốn xây dựng nguồn tài chính cho 10 năm nghỉ hưu của mình, bạn sẽ cần khoảng 6 tỷ đồng (= 50 triệu/tháng x 12 tháng x 10 năm). 

Giả sử lãi suất ngân hàng là 6%/năm. Với khối tài sản giá trị 6 tỷ đồng, ở mức lãi suất 6%/năm hay 0.5%/tháng sẽ mang lại cho bạn một khoản thu nhập 30 triệu/tháng, cùng với 20 triệu tiền lương hưu, bạn sẽ có 50 triệu đồng/tháng mình mong muốn. 

Nhưng để có 6 tỷ đồng khi bạn 60 tuổi, và hiện giờ bạn đang 30 tuổi, thì mỗi tháng sẽ cần phải tiết kiệm bao nhiêu, và đầu tư như thế nào? 6 tỷ đồng nghe ban đầu có vẻ là một số tiền rất lớn nhưng nếu bạn tính toán số tiền cần tiết kiệm/đầu tư mỗi tháng, con số này sẽ cho một cái nhìn khác.

5. Xác định số tiền cần có để đầu tư 

Số tiền bạn cần tiết kiệm phụ thuộc vào hiệu suất đầu tư của bạn. Theo đó, bạn có thể xác định số tiền cần tiết kiệm hàng tháng bằng công thức lãi kép đơn giản trong Excel: 

= PMT (lãi suất tháng, số tháng tiết kiệm, 0, và giá trị tại thời điểm về hưu) 

Giả sử, bạn chỉ gửi tiết kiệm hàng tháng vào ngân hàng với lãi suất 6%, thì bạn sẽ cần tiết kiệm 6 triệu đồng/tháng, trong suốt 30 năm từ lúc 30 tuổi đến 60 tuổi. Tuy nhiên, nếu bạn đầu tư một danh mục đa dang đem lại tỷ suất sinh lợi 8%/năm, bạn sẽ chỉ cần tiết kiệm khoảng 4 triệu đồng/tháng trong suốt 30 năm này. Nhìn chung, hiệu suất đầu tư càng cao, số tiền bạn cần tiết kiệm/đầu tư mỗi kỳ (mỗi tháng) càng thấp. 

Theo đó, cân bằng và đa dạng hóa các khoản đầu tư phù hợp với tỷ suất sinh lợi kỳ vọng và mức độ chấp nhận rủi ro sẽ giúp mang lại cho bạn một khoản tài chính không nhỏ khi về hưu.   

6. Chuẩn bị hưu trí phải làm gì? Học đầu tư chứng khoán bài bản

Có thể tỷ suất lợi nhuận sẽ là yếu tố thu hút, hấp dẫn nhiều nhà đầu tư, đặc biệt là những nhà đầu tư mới tham gia thị trường. Tuy vậy, điều cơ bản cũng như quan trọng nhất trên hành trình đầu tư, tích lũy cho tương lai đó chính là học kiến thức tài chính, học đầu tư chứng khoán bài bản.  

Học đầu tư chứng khoán bài bản không chỉ giúp bạn có những hiểu biết về thị trường tài chính, định hình được cách vận hành của thị trường mà còn là cơ sở giúp bạn kiểm soát cảm xúc, tránh đầu cơ, quản lý rủi ro và từ đó tìm ra chiến lược đầu tư phù hợp nhất với bản thân.  

Nhìn chung, để trả lời câu hỏi "chuẩn bị hưu trí phải làm gì" là một hành trình dài, đòi hỏi bạn cần kiên trì và bắt đầu càng sớm càng tốt. Với việc chủ động tiết kiệm, đầu tư thông minh, sống tối giản và tiết kiệm, bạn có thể hướng tới việc đạt được tự do tài chính và nghỉ hưu ở độ tuổi sớm hơn - còn được gọi là trào lưu "FIRE - Độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm".