Đầu tư sớm để độc lập tài chính nghỉ hưu sớm

Điểm nhấn chính:

- Độc lập tài chính nghỉ hưu sớm (FIRE) được xem là một giải pháp hấp dẫn thay thế cho các kế hoạch nghỉ hưu truyền thống. 

- Chuẩn bị tài chính kĩ càng, chủ động tiết kiệm và đầu tư thông minh, bạn có thể hướng tới việc đạt được tự do tài chính và nghỉ hưu ở độ tuổi trẻ hơn.   

Trào lưu độc lập tài chính nghỉ hưu sớm (FIRE) là gì?

FIRE viết tắt cho cụm từ “Financial Independence, Retire Early”, hay là “Độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm”. Đây là một trào lưu đã và đang phát triển mạnh ở Mỹ và châu Âu trong những năm gần đây, đặc biệt là ở thế hệ Millenials (sinh từ năm 1981-1996). Nó vạch ra một con đường để bạn đạt được độc lập tài chính và nghỉ hưu ở độ tuổi trẻ hơn so với tuổi nghỉ hưu truyền thống, thường là 30, 40 hoặc 50 tuổi.

Để có thể nghỉ việc sớm, những người theo trào lưu FIRE phải tuân theo các nguyên tắc cốt lõi, bao gồm:

- Chủ động tiết kiệm: Những người ủng hộ trào lưu FIRE đề cao tầm quan trọng của việc tiết kiệm một phần đáng kể thu nhập, với tỷ lệ thường thấy là từ 70% thu nhập trở lên.

- Đầu tư thông minh: Thay vì chỉ dựa vào các tài khoản tiết kiệm truyền thống, những người ủng hộ trào lưu FIRE tìm đến các phương tiện đầu tư đa dạng, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản và quỹ ETF, để gia tăng tài sản của họ theo thời gian.

- Sống tối giản: FIRE khuyến khích mọi người duy trì một lối sống tối giản, tập trung vào các khoản chi tiêu thiết yếu đồng thời tối thiểu các khoản chi không cần thiết.

Khi duy trì thói quen này, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền hơn và hạn chế việc lý trí bị chi phối bởi của cải vật chất. Khi số tiền tiết kiệm của họ gấp khoảng 30 lần chi phí tiêu dùng hàng năm, họ xem là đã đạt tới mức độc lập tài chínhnghỉ hưu sớm. Sau khi nghỉ hưu, những người theo trào lưu FIRE sẽ rút tiền từ khoản tiết kiệm của họ, thường là khoảng 3-4%/năm để chi tiêu hàng ngày tùy thuộc vào số tiền tiết kiệm được và lối sống mong muốn của họ, điều này đòi hỏi sự theo dõi sát sao các khoản chi tiêu và tiếp tục duy trì hoặc tái phân bổ các khoản đầu tư của họ.

Cuộc sống của người đạt được trạng thái FIRE

Tất nhiên, đó là sự thoái mái trong tinh thần. Nghỉ hưu sớm nghĩa là bạn đã đạt được sự an toàn tài chính và độc lập trong tài chính, bạn không cần phải lo lắng rằng mình sẽ không có tiền để thanh toán các hóa đơn đến hạn. Đồng thời, bạn cũng không phải đi làm công việc văn phòng nhàm chán với nhiều áp lực, thay vào đó là sống một cuộc sống mà mình mong muốn.

Nghỉ hưu sớm cũng không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ không có công việc làm nào khác sau đó. Nhiều tín đồ của FIRE tìm ra những cách mới để theo đuổi đam mê của họ, chẳng hạn như bắt đầu kinh doanh, tham gia vào các buổi từ thiện hoặc trải nghiệm các dự án sáng tạo. Việc chinh phục được độc lập tài chính mang lại cơ hội để họ tham gia các hoạt động từ thiện và đóng góp vào giá trị cộng đồng. Những người về hưu theo trào lưu FIRE thường cảm thấy hạnh phúc hơn khi họ có thể cống hiến sức mình cho các công việc tình nguyện, tư vấn viên hoặc hỗ trợ các hoạt động mà họ đam mê.  

Chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu sớm

1. Không có bất kỳ khoản nợ nào

Nợ nần là nguyên nhân làm giảm chi phí sinh hoạt và khoản tiết kiệm của bạn. Việc loại bỏ mọi khoản nợ là bước cơ bản và quan trọng nhất để đảm bảo rằng bạn có thể đạt được trạng thái độc lập tài chính. Nghĩa là không còn khoản thế chấp, hóa đơn tín dụng và khoản vay sinh viên chưa thanh toán, hay bất kỳ khoản thanh toán nào khác. Nếu vẫn bạn vẫn còn nợ, hãy chắc chắn rằng khoản nợ đó đã được bạn xem xét trong ngân sách chi tiêu hàng tháng của mình và cố gắng trả hết gốc sớm nhất có thể, tránh trường hợp trả chậm khiến mức lãi suất đã cao nay còn cộng dồn cao hơn.

2. Xem mình có trách nhiệm tài chính nào không

Một khía cạnh khác mà bạn không thể bỏ qua đó chính là xác định xem mình còn người phụ thuộc nào hay không, bao gồm gia đình, người thân hoặc người phụ thuộc tài chính mà bạn có trách nhiệm đối với họ. Việc này rất quan trọng để đảm bảo rằng kế hoạch tài chính của bạn không chỉ đáp ứng nhu cầu cá nhân mà còn đảm bảo sự ổn định cho những người xung quanh.

3. Bạn cần bao nhiêu khi nghỉ hưu?

Nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với mất đi nguồn thu nhập chủ lực nên bạn không thể chi tiêu quá tay mỗi tháng nữa. Lúc này, bạn cần phải tính toán kĩ lưỡng hết mức có thể, cảm thấy an toàn về tài chính trước tiên, và sau đó đạt được độc lập tài chính. Nghĩa là bạn phải có đủ thu nhập hoặc của cải để chi trả cho các loại chi phí sinh hoạt cho phần còn lại của cuộc đời mà không phải làm thuê hay phụ thuộc vào ai khác. Vì thế, bạn phải xác định được bạn cần bao nhiêu khi nghỉ hưu, cho ít nhất đến khi bạn 65 tuổi.

Hãy bắt đầu bằng cách cộng các chi phí thiết yếu của bạn mỗi tháng, như nhà ở, thực phẩm, tiện tích, chăm sóc sức khỏe, quần áo,… Sau đó, bạn có thể thêm bất kỳ chi phí khác, chẳng hạn như chi phí du lịch, giải trí và sở thích. Cộng mọi thứ lại với nhau để xác định số tiền bạn sẽ cần mỗi tháng để duy trì lối sống hưu trí mà bạn mong muốn.

Tất nhiên, hãy nhớ rằng ngân sách của bạn sẽ thay đổi khi bạn đạt đến các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau. Đôi khi sẽ có những khoản chi phí phát sinh, vì thế bạn cũng nên lập riêng cho mình một quỹ dự phòng, tránh cho nó ảnh hưởng đến nguồn tiền tiết kiệm nghỉ hưu của bạn. Các vấn đề xoay quanh dòng tiền như lạm phát cũng nên được bao gồm để tránh bị thiếu hụt.

4. Tiết kiệm

Sau khi đã xác định được 3 vấn đề trên, hãy bắt tay vào hành trình tiết kiệm sớm nhất có thể. Đa phần những người độc lập tài chính nghỉ hưu sớm đều có một điểm chung là đề cao lối sống “cực kỳ tiết kiệm’.

Tiết kiệm bao nhiêu là đủ? Con số này phụ thuộc vào số tiền chi tiêu mà bạn đã xác định ở bước trên, và bạn phải nhân nó cho ít nhất 30 năm, tiết kiệm càng nhiều thì cuộc sống bạn sau này càng thoải mái. Thông thường, những người theo trào lưu FIRE tiết kiệm lên tới 70% thu nhập hàng năm của mình, và khi số tiền của họ gấp khoảng 30 lần chi phí hàng năm, họ xem là đã đạt tới mức độ lập tài chính và có thể nghỉ việc hoàn toàn.

5. Đầu tư sớm để hưởng lãi kép

Thường, số tiền bạn chi tiêu sau khi về hưu sẽ xuất phát từ khoản tiết kiệm của bạn, và bạn sẽ rút khoảng 3-4%/năm để tiêu xài. Tuy nhiên, giá trị khoản tiết kiệm có thể bị hao mòn nếu lạm phát tăng lên. Do vậy, để đạt được độc lập tài chính nghỉ hưu sớm, bạn nên chọn thêm đầu tư để tiền sinh ra tiền nhanh hơn và nhiều hơn, đặc biệt là trong dài hạn dưới tác động của lãi kép.

Bạn có thể phân bổ một ít tiền để đầu tư vàng vì vàng là một loại tài sản đầu tư an toàn trong thời kỳ kinh tế bất ổn. Nó có thể giúp bạn lưu trữ giá trị của tiền và kiếm lời khi giá vàng lên cao. Và nếu mục tiêu của bạn là lưu giữ giá trị và kiếm lời, vàng miếng/vàng thỏi/ vàng nhẫn sẽ là lựa chọn phù hợp cho bạn bởi nó sẽ không bị mất phí gia công như các loại trang sức khi bán ra.

Bên cạnh đó, bạn cũng có thể đầu tư vào thị trường chứng khoán bởi nó là một trong những kênh đầu tư có tỷ suất sinh lợi cao hơn so với những kênh đầu tư khác. Song, đầu tư cổ phiếu cũng đi kèm với rủi ro cao hơn, đặc biệt là trong thời kỳ kinh tế biến động. Để tránh rủi ro không mong muốn, bạn nên học chơi cổ phiếu cơ bản, sau đó trau dồi thêm các kiến thức nâng cao, như phân tích kỹ thuật nếu bạn là nhà đầu tư theo trường phái lướt sóng.

Nếu bạn có nhiều điều kiện vốn hơn, bạn có thể đầu tư vào bất động sản bởi tỷ suất sinh lời hấp dẫn không một tài sản đầu tư nào sánh bằng. Nhưng vì vốn ban đầu lớn, nên khả năng mất tiền của bạn cũng sẽ rất rất cao. Bạn nên cân nhắc thật kỹ lưỡng trước khi đầu tư vào loại tài sản này nhé.  

Thách thức của trào lưu độc lập tài chính nghỉ hưu sớm (FIRE)

1. Thật kiên nhẫn khi tiết kiệm: Việc tiết kiệm phần lớn khoản thu nhập đòi hỏi bạn phải có tính kỷ luật và điều chỉnh lối sống phù hợp và rèn luyện lý trí phải ưu tiên tiết kiệm hơn là thỏa mãn mong muốn.

2. Biến động thị trường: Đầu tư luôn đi kèm với một số rủi ro nhất định, bao gồm cả những biến động của thị trường. Do vậy, mọi người phải học chơi cổ phiếu cơ bản, tâm lý luôn trong trạng thái sẵn sàng cho hiện tượng suy yếu của thị trường và có một chiến lược đầu tư dài hạn phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của mình.

3. Chi phí khẩn cấp: Các chi phí bất thường có thể ập đến bất cứ lúc nào và ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của bạn, đặc biệt là nếu bạn không có quỹ khẩn cấp và các kế hoạch dự phòng.